最近更新日期： 2025-11-19
需要緊急備用金時，申請理財型房貸是許多人會提供的建議，不過在申辦之前，你一定要了解理財型房貸的優缺點有哪些！關於理財型房貸條件及陷阱，讓久通代書為你介紹！
理財型房貸是什麼？
理財型房貸是一種將已還的房貸本金變成可循環動用的資金的方案，又稱為循環型房貸。申請通過後，你會獲得一個理財型房貸帳戶，銀行會參考已還款本金來撥款，你動用後才會開始按日計算利息，適合短期周轉。
理財型房貸利率如何計算？
理財型房貸計算公式為：當日動用金額×利率÷365天=當天利息
假設利率為3%，使用的額度為60萬，600,000×3%÷365=49.3，一日利息約為49元，再乘上借貸的天數，就是你要繳的利息。
在申請、動用之前，可先用這個公式進行理財型房貸試算，評估自己是否能負擔。
理財型房貸優點
申請理財型房貸有以下4個優點：
- 資金可靈活運用：若申請其他貸款，核貸後的款項會隨著使用消費越來越少，但理財型房貸還款就可以在額度內重複動用，使用上較靈活。
- 還款彈性不綁約：理財型房貸還款比一般房屋貸款還要方便、彈性，這是因為不必綁約、隨借隨還的特性，讓你不論何時，只要資金充足，都可以清償理財型房貸。
延伸閱讀：房貸提前還款好不好？優缺點、試算說明都在這！ - 動用才開始計息：一般貸款利息計算是從放款日開始，但理財型房貸是在動用後才會開始計息，因此可作為緊急備用金，不必擔心要負擔額外利息。
- 利息較低於信貸：理財型房貸以房屋作為擔保品，對銀行而言風險較低，利率也會低於無擔保的個人信用貸款。
理財型房貸缺點
申請前也要注意以下6個缺點，別落入理財型房貸陷阱：
- 貸款額度受限：理財型房貸能使用的額度取決於原房貸償還本金多寡，因此若本金償還較少，貸款額度就會受限。
- 貸款利率較高：理財型房貸因為有房屋當抵押品，與信用貸款相比利率較低，但仍比一般房貸利率高，建議先進行理財型房貸試算，確認可以負擔再申請。
延伸閱讀：房貸利率如何降低？影響利率的5大因素看這篇 - 資金用途限制：多數銀行對理財型房貸的資金用途都有所限制，例如不可用此筆資金買房，否則會馬上轉為一般房貸，申請後須注意銀行許可的資金使用動向。
- 留意續約問題：理財型房貸年限為1年，雖然銀行大多會於第2年時自動續約，但第3年起，若有收入減少的問題，有可能會被降低使用額度。
- 注意利率波動：若央行升息，理財型房貸利率也會跟著提升，讓動用才計息這個優勢相對被削弱。
- 背負兩筆貸款：原本的房屋貸款再加上理財型房貸，等於你要同時背負2筆貸款，若想申請理財型房貸，請盡量做好還款規劃。
誰適合申辦理財型房貸？
理財型房貸的特色是「動用後以日計息」、「可隨借隨還」，適合常有現金流周轉需求的人，特別是以下2個族群：
- 自營商：企業主或自營商可能較常遇到現金流的問題，例如需要支付較大筆款項或發放員工薪資，這時就可以利用理財型房貸來周轉，不必再等銀行審核。
延伸閱讀：自營商貸款怎麼借款？3個管道帶你度過周轉危機 - 有投資規劃者：近期若有計畫進行投資，但現金流不足，可利用理財型房貸取得資金，比起申請信貸或向券商、證金公司借錢購入股票划算。
申請理財型房貸的條件？
申請理財型房貸條件包含以下4點：
- 信用狀況良好
- 具備償還能力
- 民法成年年齡
- 申請房貸且已償還部分本金
如果你有信用瑕疵、負債比過高、房屋殘值不夠等情況，導致銀行拒絕核貸或降低額度，也可透過審核寬鬆的民間房屋二胎來取得更多資金！
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理財型房貸銀行利率比較
目前承辦理財型房貸的銀行非常多，久通代書為你整理了以下12間銀行方案，你可進行理財型房貸利率比較後，選定合適的方案來申請：
| 銀行 | 貸款利率 | 手續費 |
|---|---|---|
| 第一銀行 | 2.80%起 | 5300元起 |
| 富邦銀行 | 3.15%起 | 8000元 |
| 台灣銀行 | 3.238%起 | 5300元 |
| 元大銀行 | 2.78%起 | 6500元起 |
| 台新銀行 | 2.68%起 | 8000元起 |
| 滙豐銀行 | 2.86%起 | 7000元起 |
| 遠東商銀 | 依銀行公告 | 5000元 |
| 玉山銀行 | 3%起 | 15000元 |
| 王道銀行 | 4.2%起 | 9000元 |
| 國泰世華 | 3.22%起 | 20000元起 |
| 永豐銀行 | 2.79%起 | 0元 |
| 星展銀行 | 3.07%起 | 5500元起 |
※貼心提醒：台灣銀行方案至2025/12/31止。
銀行理財型房貸沒過怎麼辦？
如果你不符合銀行理財型房貸條件，或者認為理財型房貸的方案限制還是太多，可以透過民間房屋二胎來取得周轉金！民間房屋二胎的優點包含：
- 審核寬鬆：信用瑕疵、負債比高、無薪轉也可辦。
- 撥款快速：從審核到撥款最快只要1天。
- 用途不限：沒有複雜的資金用途限制，讓你靈活運用。
- 還款彈性：可依個人需求及條件規劃還款方案，有效減輕負擔。
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理財型房貸常見問題
理財型房貸在期限內不用還本金，只要繳利息，等到期限過了再一次清償，相對可減輕壓力。
不用。在房貸已經有足額擔保的情況下，不需要再提供保證人。但若你想爭取更高的過件率或更好的貸款條件，也可以試著向銀行提出是否能提供保人來加強。
延伸閱讀：當保人很危險？種類、自保方式簽約前要知道！
•計息方式：一般房貸是本利攤還，理財型房貸是有動用才開始計息。
•貸款額度：一般房貸最高可貸鑑價8成，理財型房貸額度依已還款本金為主。
•貸款年限：一般房貸最長可貸40年，理財型房貸則是1年1約。
結語
以上就是理財型房貸的介紹。再次提醒你，申請前一定要確認原房貸已還款的額度，並經過試算、做好還款規劃，否則只是多增加負擔而已！
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