理財型房貸好嗎？申請前要知道的7件事

最近更新日期： 2024-08-20

急需緊急備用金時，申請理財型房貸是許多人都會提供的建議，不過在申辦之前，您真的了解理財型房貸陷阱有哪些嗎？應符合什麼理財型房貸條件？現在讓久通代書為您介紹！

文章目錄

理財型房貸是什麼

理財型房貸是指將房貸中已經清償的本金，再次借貸並使用。申請通過後，申貸人會獲得一個理財型房貸帳戶，銀行會參考已還款的本金，並提撥相應金額進入戶頭，申貸人可對這筆資金自由運用，領出後才會開始按日計算利息，適合需要短期周轉的民眾。

※注意事項：
台灣銀行方案至2024/12/31止。
星展銀行優惠方案至2024/10/31止。

理財型房貸計算公式為：當日動用金額×利率÷365天=當天利息。

假設利率為3%，使用的額度為60萬，600,000×3%÷365=49.3，一日利息為49元，再乘上借貸的天數，就是申請人要負擔的利息。但須注意的是，理財型房貸利率一般為機動計息，因此各銀行設立的定儲利率或指數利率，加上額外加碼利率來計息，才會是理財型房貸真正的利率。

資金可靈活運用：
若您向銀行申請貸款，貸款人的個人條件、抵押品的狀況，都是銀行的審核要件。但理財型房貸無太多繁瑣的程序，申請下來的額度會與活儲帳戶相連結，後續就可以直接提領現金。
還款彈性不綁約：
理財型房貸還款方式比一般房屋貸款還要方便、彈性，這是因為理財型房貸不必綁約，隨借隨還的特性，讓您不論何時，只要資金充足，都可以清償理財型房貸。
動用才開始計息：
一般貸款計算利息的時間是從放款日就開始，但理財型房貸是在動用後才會開始計息，因此可儲備作為緊急備用金，不必擔心要負擔額外利息。
利息較低於信貸：
理財型房貸屬於房屋貸款之一，以房屋作為擔保品，對銀行而言風險會比較低，利率也會低於以個人信用來抵押的信用貸款。
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貸款額度較受限：
理財型房貸能使用的額度取決於之前償還的本金多寡，因此若本金償還較少，貸款額度就會有所受限。
貸款利率比較高：
理財型房貸因為有房屋當抵押品，與信用貸款相比利率較小，但仍比一般房貸利率要高，想申辦的人建議先進行理財型房貸試算後，確認可以負擔再申請。
使用途徑被限制：
多數銀行對理財型房貸的資金都有所限制，例如不可以此筆資金買房，否則會馬上轉為一般房貸，申請後須注意銀行許可的資金使用動向。
一年更新一次約：
理財型房貸年限為一年，雖然銀行大多會於第二年時自動續約，但第三年起，若有收入減少的問題，很有可能會被降低使用額度。
會面臨利率波動：
若央行升息，理財型房貸受到影響，使得每月攤還的金額提高，失去理財型房貸的優勢。
背負上兩筆貸款：
原本的房屋貸款再加上理財型房貸，等於申貸人同時背負兩筆貸款，若想申請理財型房貸，請盡量做好還款規劃。

理財型房貸比較大的特點為「動用後以日計息」、「隨借隨還」，可靈活運用資金，比較適合臨時需要大筆資金，或常有現金流周轉需求的族群：

自己經營生意的企業主或自營商，可能較常遇到現金流的問題，若遇到需要支付較大筆款項或發放員工薪資，就可以申請理財型房貸，利用理財型房貸特性來週轉，不必再等待銀行的審核。

近期若有計畫進行投資，但現金流不足，可利用理財型房貸來取得資金，比起申請信貸或向券商、證金公司借錢購入股票，要划算得多。