理財型房貸好嗎？申貸優缺點一篇告訴你！

最近更新日期： 2025-01-13

急需緊急備用金時，申請理財型房貸是許多人都會提供的建議，不過在申辦之前，你一定要了解理財型房貸的優缺點有哪些！關於理財型房貸條件及陷阱，讓久通代書為你介紹！

理財型房貸是什麼？

理財型房貸是指將房貸中已經清償的本金，再次借貸並使用。申請通過後，申貸人會獲得一個理財型房貸帳戶，銀行會參考已還款的本金，提撥相應金額進入戶頭，申貸人動用後才會開始按日計算利息，適合需要短期周轉的民眾。

理財型房貸利率如何計算？

理財型房貸計算公式為：當日動用金額×利率÷365天=當天利息

假設利率為3%，使用的額度為60萬，600,000×3%÷365=49.3，一日利息為49元，再乘上借貸的天數，就是申請人要負擔的利息。但須注意的是，理財型房貸利率一般為機動計息，因此各銀行設立的定儲利率或指數利率，加上額外加碼利率來計息，才會是理財型房貸真正的利率。

理財型房貸優點

申請理財型房貸有以下4個優點：

• 資金可靈活運用：若申請其他貸款，核貸後的款項會隨著使用消費越來越少，但理財型房貸還款就可以在額度內重複動用額度，使用上較靈活。
• 還款彈性不綁約：理財型房貸還款方式比一般房屋貸款還要方便、彈性，這是因為理財型房貸不必綁約，隨借隨還的特性，讓你不論何時，只要資金充足，都可以清償理財型房貸。
• 動用才開始計息：一般貸款計算利息的時間是從放款日就開始，但理財型房貸是在動用後才會開始計息，因此可作為緊急備用金，不必擔心要負擔額外利息。
• 利息較低於信貸：理財型房貸屬於房屋貸款之一，以房屋作為擔保品，對銀行而言風險會比較低，利率也會低於以個人信用來抵押的信用貸款。
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理財型房貸缺點

除了優點以外，想申辦理財型房貸的民眾也要注意以下6個缺點，別落入理財型房貸陷阱當中：

• 貸款額度受限：理財型房貸能使用的額度取決於之前原房貸償還本金多寡，因此若本金償還較少，貸款額度就會有所受限。
• 貸款利率較高：理財型房貸因為有房屋當抵押品，與信用貸款相比利率較低，但仍比一般房貸利率要高，想申辦的人建議先進行理財型房貸試算後，確認可以負擔再申請。
• 資金用途限制：多數銀行對理財型房貸的資金用途都有所限制，例如不可用此筆資金買房，否則會馬上轉為一般房貸，申請後須注意銀行許可的資金使用動向。
• 留意續約問題：理財型房貸年限為1年，雖然銀行大多會於第2年時自動續約，但第3年起，若有收入減少的問題，有可能會被降低使用額度。
• 注意利率波動：若央行升息，會使得每月攤還的金額提高，失去理財型房貸的優勢。
• 背負兩筆貸款：原本的房屋貸款再加上理財型房貸，等於申貸人同時背負2筆貸款，若想申請理財型房貸，請盡量做好還款規劃。

誰適合申辦理財型房貸？

介紹完理財型房貸的優缺點後，我們可以知道理財型房貸的特色是「動用後以日計息」、「可隨借隨還」，比較適合臨時需要大筆資金，或常有現金流周轉需求的人，特別是以下2個族群：

自營商族群

自己經營生意的企業主或自營商，可能較常遇到現金流的問題，若遇到需要支付較大筆款項或發放員工薪資，就可以申請理財型房貸，利用理財型房貸特性來周轉，不必再等待銀行的審核。

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有投資規劃族群

近期若有計畫進行投資，但現金流不足，可利用理財型房貸來取得資金，比起申請信貸或向券商、證金公司借錢購入股票，要划算得多。

理財型房貸注意事項

申請理財型房貸後等於有2個房貸需要還款，即使可以隨借隨還，也會在短期內背負較大的還款壓力，因此若是申請理財型房貸是為了投資、周轉資金，一定要謹慎評估自己的還款、投資能力，否則最嚴重可能使房屋被查封、拍賣。

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理財型房貸銀行有哪些？

目前承辦理財型房貸的銀行非常多，久通代書為你整理了以下12間銀行，民眾可自己進行理財型房貸利率比較後，選定合適的方案來申請：

※注意事項：
台灣銀行方案至2024/12/31止。
星展銀行優惠方案至2025/1/31止。

理財型房貸常見問題

結語

以上就是理財型房貸的介紹，再次提醒你，在申請前，一定要先確認原房貸已還款的額度，並經過試算、做好還款規劃之後再申請，否則只是多增加自己的負擔而已！

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