最近更新日期： 2024-04-19
央行連續升息，使得房貸利率也跟著上升，購屋族該從何處找到低利方案，減輕房貸壓力呢？讓久通代書帶您了解各銀行房貸利率比較，教您如何爭取最划算的利率，不讓房貸壓力成為壓垮生活品質的兇手，一起來看！
內容目錄
房貸利率種類？
銀行房貸利率基本上可分為以下2種：
固定利率
貸款期間利率不受央行升降息影響，目前幾乎沒有銀行提供長期固定利率，大多是設定一段期限，期滿後就改為機動利率。
機動利率
機動利率會隨著央行升、降息而變動，還可分為下列幾種：
- 季調vs月調：前者為三個月調整一次，後者為每月調整。
- 一段式vs分段式：一段式有固定的加碼利率，分段式的加碼數依時間段落而不同，通常前期低、後期高，市面上普遍分成兩到三段。
從上述可知，房貸利率的浮動，除了市場變動，也與個人條件息息相關，提醒民眾千萬別看到他人的推薦或銀行公告的數字就盲目地申請，並不會有助於降低利率，還可能申請到更高的貸款利息喔！
銀行房貸利率比較
| 銀行 | 方案 | 利率 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 合作金庫 | 首次購屋貸款 | 2.185%起 | 5300起 |
| 星展銀行 | 指數型房貸 | 2.19%起 | 5500 |
| 渣打銀行 | 指數型房屋貸款 | 2.1%起 | 5600 |
| 兆豐銀行 | 優利方案 | 2.06%起 | 5300 |
| 遠東商銀 | 一般房貸 | 2.12%起 | 5000 |
| 凱基銀行 | 購屋貸款 | 2.185%起 | 5000 |
| 台新銀行 | 購屋貸款 | 2.2%起 | 8000起 |
| 永豐銀行 | 首購房貸 | 2.09%起 | 5000起 |
| 玉山銀行 | 指數型房貸 | 2.15%起 | 6000 |
在申貸前，可先使用銀行房貸利率試算工具，推算每月還款金額，確認自己到底適合哪個房貸方案喔！
💡上表僅供參考，實際方案請以銀行公告為準。
房貸利率最低方案？
目前最低的貸款利率為財政部提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」：
- 貸款條件：
- 滿足民法規定成年年齡
- 借款人與其配偶及未成年子女名下均無自有住宅
- 青年首購房貸利率：
- 一段式機動利率：1.805%
- 二段式機動利率：前兩年為1.565%，第三年起為1.865%
- 混合式固定利率：第一年為1.745%，第二年為1.845%，第三年起為1.865%
- 貸款成數：最高可貸鑑價8成。
- 貸款額度：最高可貸1000萬。
- 申請期限：到2026年7月31日。
除了青年首購房貸利率優惠，民眾還可以搭配內政部自購住宅貸款利息補貼，減輕負擔。
房貸利率受哪些因素影響？
申貸時，銀行會謹慎評估貸款人與房屋的條件，通常優選職業、收入達一定門檻、和銀行有密切往來者較容易爭取到低利，並盡量避免以下因素的影響：
- 貸款標的較特別：如小套房，或隔間分租套房，銀行會認為風險較高，即便核貸，利率也難以降低。
- 非六都房屋：購買的房屋若沒有位於六都蛋黃區，房屋價值較低，也較難爭取低利率。
- 貸款總額過低：銀行會設定最少的借款金額，並規定申貸人超過一定額度才能獲得較好利率。
- 名下已有房屋：首購族能獲得較佳利率，若申貸人名下已有房，房貸利率自然比起首購族還要高。
- 任職公司規模小或收入不穩定：有些銀行的優惠利率只給優質客群，如四師、軍公教等，且必須提出6個月以上薪資紀錄才行；有些職業類型即便高薪，也可能貸不到好利率。
- 信用條件不佳：曾有信用卡遲繳紀錄、啟用循環利率、預借現金等的族群，信用報告可能較不好看，申請房貸時即便過件，利率也會比較高。
房貸利率常見問題
非首購族可詢問經常往來的銀行，是否提供熟客專案，或時刻關注其他銀行的方案利率，若有試算過後更加優惠的方案，也能透過轉貸來降低利率。
除了房貸利率，民眾們更應注意銀行所提供的總費用年百分比，以此進行試算，更接近實際貸款利率，也能更好比較房貸方案是否適合自己。
固定利率由銀行公告而定，但目前較少貸款會使用固定利率來計算。機動利率的公式為「指標（基準）利率＋加碼利率」，其中加碼利率則是銀行審核申貸人條件後，並考量成本、風險等因素後，所核定的利率，因此每人的機動利率不一定相同。
結語
幾次升息後，目前台灣的房貸利率都已突破2%，若您不符合青年首購貸款條件，那麼好好培養自己的信用分數，並在申請貸款時盡量提供有力的財力證明文件，還是有機會因自身良好的條件而獲得優惠利率！
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