房貸利率如何降低?影響利率的5大因素看這篇

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最近更新日期: 2024-08-20

房貸利率如何降低?影響利率的5大因素看這篇〖久通代書〗

央行連續升息,使得房貸利率也跟著上升,購屋族該從何處找到低利方案,減輕房貸壓力呢?讓久通代書帶你了解各銀行房貸利率比較,教你如何爭取最划算的利率,不讓房貸壓力成為壓垮生活品質的兇手,一起來看!

房貸利率最低方案?

目前最低的貸款利率為財政部提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」:

  • 青年首購房貸利率:
    • 一段式機動利率:1.805%
    • 二段式機動利率:前兩年為1.565%,第三年起為1.865%
    • 混合式固定利率:第一年為1.745%,第二年為1.845%,第三年起為1.865%

除了提供優惠的房貸利率青年首購貸款外,政府還推出內政部自購住宅貸款利息補貼以減輕房貸族的負擔。若你非首購族,一定很好奇哪一家房貸利率最低,目前一般購屋貸款利率為2.1%起,不過房貸利率依個人條件而定,並非一定能獲得最低利率喔

房貸利率怎麼計算?

銀行房貸利率基本上可分為以下2種:

固定利率

貸款期間利率不受央行升降息影響,目前幾乎沒有銀行提供長期固定利率,大多是設定一段期限,期滿後就改為機動利率

機動利率

機動利率會隨著央行升、降息而變動,還可分為下列幾種:

  1. 季調vs月調:前者為三個月調整一次,後者為每月調整。
  2. 一段式vs分段式:一段式有固定的加碼利率,分段式的加碼數依時間段落而不同,通常前期低、後期高,市面上普遍分成兩到三段。

目前多數銀行房貸利率都是採用機動計息,需要更動機動利率時,銀行會按照以下公式進行調整。

該銀行定儲利率指數+加碼利率=機動利率

通常銀行定儲利率指數會用「i」表示,加碼利率則會依照個人條件而有不同,因此民眾千萬別看到他人的推薦或銀行公告的數字就盲目申請,有可能申請到更高的貸款利息喔!

※貼心提醒:每家銀行設定定儲利率指標的方式並不相同,多數銀行的做法是取6~10家銀行的定儲利率平均值,申請時若有疑慮可上貸款銀行官網查詢。

銀行房貸利率比較

銀行方案利率手續費
合作金庫 一般房屋貸款2.888%起5300起
星展銀行 指數型房貸2.19%起5500
渣打銀行 指數型房屋貸款2.22%起5600
兆豐銀行 優利方案2.185%起5300起
遠東商銀 一般房貸2.24%起5000
凱基銀行 購屋貸款2.33%起5000
台新銀行 購屋貸款2.36%起8000起
永豐銀行 首購房貸2.22%起5000起
玉山銀行 指數型房貸2.27%起6000起

銀行房貸利率怎麼算?在申貸前,可先使用銀行房貸利率試算工具,推算每月還款金額,確認自己到底適合哪個房貸方案喔!

💡上表僅供參考,實際方案請以銀行公告為準。

房貸利率受哪些因素影響?

申貸時,銀行會謹慎評估貸款人與房屋的條件,貸款利率也會受到以下幾個因素影響:

  • 信用狀況:除了房屋狀況,銀行也會審核貸款人條件,若你曾有信用卡遲繳紀錄、預借現金等的狀況,銀行可能不予核貸,建議定期查看自己的信用報告,確認信用良好,否則申請房貸時即便過件,利率也會比較高。
    延伸閱讀:信用卡預借現金好嗎?這樣使用就能避免卡債!
  • 房屋狀況:銀行會審核房屋所在位置、屋況、屋齡等條件決定房貸利率、成數,因此若房屋坐落於非六都地區,或房屋為小套房,又或是屋況老舊等,都會被銀行認為風險較高,即便核貸,利率也難以降低。
    延伸閱讀:套房貸款成數怎麼提高?一篇帶你看懂申辦眉角!
  • 工作穩定性:若想擁有低利率,穩定的工作及收入能讓銀行相信你有穩定的還款能力。繳交良好的財力證明,就有機會降低房貸利率
  • 有無保證人:若貸款人本身申貸條件較差,銀行給予的房貸利率就會比較高,在此情況下建議可主動提供條件優良的保證人,減少銀行收不回款項的風險,或許有機會降低貸款利率。
  • 是否購買房貸壽險:有些銀行會提供房貸壽險,若貸款人去世,銀行可獲得保險金來償還房貸,降低貸款風險,因此也可有較低的房貸利率,不過貸款人須評估自己是否可負擔額外保費,切勿為了降低利率增加自己的負擔
房貸利率受哪些因素影響〖久通代書〗

房貸利率常見問題

Q1.非首購族要怎麼降低房貸利率?

非首購族可詢問經常往來的銀行,是否提供熟客專案,或時刻關注其他銀行的方案利率,若有試算過後更加優惠的方案,也能透過轉貸來降低利率。
延伸閱讀:房貸轉貸申請細節?條件、利率、費用看這篇

Q2.房貸利率方案如何比較才好?

除了房貸利率,民眾還可參考銀行所提供的總費用年百分比,並以此進行試算,不僅更接近實際貸款利率,也能更好比較房貸方案是否適合自己。

結語

幾次升息後,目前台灣的房貸利率都已突破2%,若你不符合青年首購貸款條件,那麼好好培養自己的信用分數,並在申請貸款時盡量提供有力的財力證明文件,還是有機會因自身良好的條件而獲得優惠利率!

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