房貸利率怎麼算?3分鐘教您如何取得低利率!

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最近更新日期: 2023-11-13

房貸利率怎麼算?3分鐘教您如何取得低利率!〖久通代書〗

央行連續升息,使得房貸利率也跟著上升,購屋族該從何處找到低利方案,減輕房貸壓力呢?讓久通代書帶您了解各銀行房貸利率比較,教您如何爭取最划算的利率,不讓房貸壓力成為壓垮生活品質的兇手,一起來看!

房貸利率種類?

銀行房貸利率基本上可分為以下2種:

固定利率

貸款期間利率不受央行升降息影響,目前幾乎沒有銀行提供長期固定利率,大多是設定一段期限,期滿後就改為機動利率。

機動利率

機動利率會隨著央行升、降息而變動,還可分為下列幾種:

  1. 季調vs月調:前者為三個月調整一次,後者為每月調整。
  2. 一段式vs分段式:一段式有固定的加碼利率,分段式的加碼數依時間段落而不同,通常前期低、後期高,市面上普遍分成兩到三段。

從上述可知,房貸利率的浮動,除了市場變動,也與個人條件息息相關,提醒民眾千萬別看到他人的推薦或銀行公告的數字就盲目地申請,並不會有助於降低利率,還可能申請到更高的貸款利息喔!

銀行房貸利率比較

銀行方案利率手續費
合作金庫 首次購屋貸款2.06%起5300起
星展銀行 指數型房貸2.06%起5500
渣打銀行 指數型房屋貸款2.1%起5600
兆豐銀行 優利方案2.06%起5300
遠東商銀 一般房貸2.12%起5000
凱基銀行 購屋貸款2.06%起5000
台新銀行 購屋貸款2.2%起8000起
永豐銀行 首購房貸2.09%起5000起
玉山銀行 指數型房貸2.15%起6000

在申貸前,可先使用銀行房貸利率試算工具,推算每月還款金額,確認自己到底適合哪個房貸方案喔!

💡上表僅供參考,實際方案請以銀行公告為準。

房貸利率最低方案?

目前最低的貸款利率為財政部提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」:

  • 貸款條件:
    • 滿足民法規定成年年齡
    • 借款人與其配偶及未成年子女名下均無自有住宅
  • 青年首購房貸利率:
    • 一段式機動利率:1.805%
    • 二段式機動利率:前兩年為1.565%,第三年起為1.865%
    • 混合式固定利率:第一年為1.745%,第二年為1.845%,第三年起為1.865%
  • 貸款成數:最高可貸鑑價8成。
  • 貸款額度:最高可貸1000萬。
  • 申請期限:到2026年7月31日。

除了青年首購房貸利率優惠,民眾還可以搭配內政部自購住宅貸款利息補貼,減輕負擔。

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房貸利率受哪些因素影響?

房貸利率受哪些因素影響?〖久通代書〗

申貸時,銀行會謹慎評估貸款人與房屋的條件,通常優選職業、收入達一定門檻、和銀行有密切往來者較容易爭取到低利,並盡量避免以下因素的影響:

  • 貸款標的較特別:如小套房,或隔間分租套房,銀行會認為風險較高,即便核貸,利率也難以降低。

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  • 非六都房屋:購買的房屋若沒有位於六都蛋黃區,房屋價值較低,也較難爭取低利率。
  • 貸款總額過低:銀行會設定最少的借款金額,並規定申貸人超過一定額度才能獲得較好利率。
  • 名下已有房屋:首購族能獲得較佳利率,若申貸人名下已有房,房貸利率自然比起首購族還要高。
  • 任職公司規模小或收入不穩定:有些銀行的優惠利率只給優質客群,如四師、軍公教等,且必須提出6個月以上薪資紀錄才行;有些職業類型即便高薪,也可能貸不到好利率。
  • 信用條件不佳:曾有信用卡遲繳紀錄、啟用循環利率、預借現金等的族群,信用報告可能較不好看,申請房貸時即便過件,利率也會比較高。

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房貸利率常見問題

Q1.非首購族要怎麼降低房貸利率?

非首購族可詢問經常往來的銀行,是否提供熟客專案,或時刻關注其他銀行的方案利率,若有試算過後更加優惠的方案,也能透過轉貸來降低利率。

Q2.房貸利率方案如何比較才好?

除了房貸利率,民眾們更應注意銀行所提供的總費用年百分比,以此進行試算,更接近實際貸款利率,也能更好比較房貸方案是否適合自己。

Q3.固定利率、機動利率怎麼算?

固定利率由銀行公告而定,但目前較少貸款會使用固定利率來計算。機動利率的公式為「指標(基準)利率+加碼利率」,其中加碼利率則是銀行審核申貸人條件後,並考量成本、風險等因素後,所核定的利率,因此每人的機動利率不一定相同。

結語

幾次升息後,目前台灣的房貸利率都已突破2%,若您不符合青年首購貸款條件,那麼好好培養自己的信用分數,並在申請貸款時盡量提供有力的財力證明文件,還是有機會因自身良好的條件而獲得優惠利率!

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