房貸利率如何降低？影響利率的5大因素看這篇

最近更新日期： 2024-06-19

央行連續升息，使得房貸利率也跟著上升，購屋族該從何處找到低利方案，減輕房貸壓力呢？讓久通代書帶你了解各銀行房貸利率比較，教你如何爭取最划算的利率，不讓房貸壓力成為壓垮生活品質的兇手，一起來看！

房貸利率最低方案？

目前最低的貸款利率為財政部提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」：

• 青年首購房貸利率：
  • 一段式機動利率：1.805%
  • 二段式機動利率：前兩年為1.565%，第三年起為1.865%
  • 混合式固定利率：第一年為1.745%，第二年為1.845%，第三年起為1.865%

除了提供優惠的房貸利率青年首購貸款外，政府還推出內政部自購住宅貸款利息補貼以減輕房貸族的負擔。若你非首購族，一定很好奇哪一家房貸利率最低，目前一般購屋貸款利率為2.1%起，不過房貸利率依個人條件而定，並非一定能獲得最低利率喔！

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房貸利率怎麼計算？

銀行房貸利率基本上可分為以下2種：

固定利率

貸款期間利率不受央行升降息影響，目前幾乎沒有銀行提供長期固定利率，大多是設定一段期限，期滿後就改為機動利率。

機動利率

機動利率會隨著央行升、降息而變動，還可分為下列幾種：

1. 季調vs月調：前者為三個月調整一次，後者為每月調整。
2. 一段式vs分段式：一段式有固定的加碼利率，分段式的加碼數依時間段落而不同，通常前期低、後期高，市面上普遍分成兩到三段。

目前多數銀行房貸利率都是採用機動計息，需要更動機動利率時，銀行會按照以下公式進行調整。

該銀行定儲利率指數＋加碼利率=機動利率

通常銀行定儲利率指數會用「i」表示，加碼利率則會依照個人條件而有不同，因此民眾千萬別看到他人的推薦或銀行公告的數字就盲目申請，有可能申請到更高的貸款利息喔！

※貼心提醒：每家銀行設定定儲利率指標的方式並不相同，多數銀行的做法是取6～10家銀行的定儲利率平均值，申請時若有疑慮可上貸款銀行官網查詢。

銀行房貸利率比較

銀行房貸利率怎麼算？在申貸前，可先使用銀行房貸利率試算工具，推算每月還款金額，確認自己到底適合哪個房貸方案喔！

💡上表僅供參考，實際方案請以銀行公告為準。

房貸利率受哪些因素影響？

申貸時，銀行會謹慎評估貸款人與房屋的條件，貸款利率也會受到以下幾個因素影響：

• 信用狀況：除了房屋狀況，銀行也會審核貸款人條件，若你曾有信用卡遲繳紀錄、預借現金等的狀況，銀行可能不予核貸，建議定期查看自己的信用報告，確認信用良好，否則申請房貸時即便過件，利率也會比較高。
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• 房屋狀況：銀行會審核房屋所在位置、屋況、屋齡等條件決定房貸利率、成數，因此若房屋坐落於非六都地區，或房屋為小套房，又或是屋況老舊等，都會被銀行認為風險較高，即便核貸，利率也難以降低。
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• 工作穩定性：若想擁有低利率，穩定的工作及收入能讓銀行相信你有穩定的還款能力。繳交良好的財力證明，就有機會降低房貸利率。
• 有無保證人：若貸款人本身申貸條件較差，銀行給予的房貸利率就會比較高，在此情況下建議可主動提供條件優良的保證人，減少銀行收不回款項的風險，或許有機會降低貸款利率。
• 是否購買房貸壽險：有些銀行會提供房貸壽險，若貸款人去世，銀行可獲得保險金來償還房貸，降低貸款風險，因此也可有較低的房貸利率，不過貸款人須評估自己是否可負擔額外保費，切勿為了降低利率增加自己的負擔。

房貸利率常見問題

結語

幾次升息後，目前台灣的房貸利率都已突破2%，若你不符合青年首購貸款條件，那麼好好培養自己的信用分數，並在申請貸款時盡量提供有力的財力證明文件，還是有機會因自身良好的條件而獲得優惠利率！

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