最近更新日期： 2025-03-24
刷卡雖然方便，但若沒有準時繳清卡費，信用卡循環利息就會開始悄悄累積，不僅會增加還款壓力，還可能影響個人的信用評分。本文將帶你認識卡循的生成原因，以及利息的計算方式，並提供有效的降息方法，幫助你擺脫卡債困擾！
信用卡循環利息是什麼？怎麼來的？
信用卡循環利息，指的就是當信用卡帳單未在期限內繳清時，銀行針對剩餘欠款所收取的利息。需要留意的是，循環利息的計算方式，是會像雪球一樣複利滾動的，前期未繳清的金額，會加入下一期的本金中循環計算，累積下來相當驚人。
什麼樣的情況會產生循環利息？
如果信用卡每個月都有全額繳清，基本上是不會產生任何循環利息的，但若是有任何應繳帳單未繳清的行為，就會造成信用卡循環利息的累積。這些行為包括：
- 信用卡費遲繳：遲繳超過7天，就可能會被銀行以日為單位收取高額利息。
- 只繳最低應繳：最低應繳約只占應繳總額10%，剩下90%會產生循環利息。
- 信用卡帳單分期：這裡的帳單分期，指的不是消費時的分期0利率，而是整張信用卡應繳金額的分期。分的期數越長，要繳的利息總額越高。
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信用卡循環利息會影響信用嗎？
會！卡循就是持卡人沒有準時繳清卡費的結果，在銀行眼中是高還款風險的警訊。因此，啟用循環利息信用評分是會被扣分的，甚至會被揭露在聯徵紀錄上長達12個月，恐會嚴重影響與其他銀行的往來。
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信用卡循環利息是怎麼算的？
由於公式非常複雜，很多持卡人在看過銀行說明後，還是不能理解信用卡循環利息計算方式。為了幫助你更好理解銀行的計算邏輯，這邊我們會先解釋一些必要名詞，接著再於下一段進行實際的試算。
- 循環利息起息日：起息日，指的是信用卡消費開始計息的時間。每家銀行的起息日規定都不同，常見的有消費日、入帳日、結帳日及繳款截止日四種。
- 未還款日數：從起息日開始，到實際完成繳款的區間日數，就是未還款日數。起息日越早，未還款日數就越長，累積的循環利息當然也越多。
- 信用卡循環利率：每個人的循環利率不同，10～15%都屬於正常範圍。銀行在收取循環利息時，雖然會以年利率來表示，實際上卻會以日利率來計算。
- 未清償本金：本期所有的應繳卡費。除了本月新增的消費外，如果上個月繳不足額，或是只繳最低應繳，剩下未繳的餘額也會加入變成這個月的本金。
- 信用卡利息計算公式：未清償本金×信用卡循環利率×未還款日數／365天
信用卡循環利息計算實例
在了解信用卡循環利息計算方式之後，下面就讓我們舉兩個實際的狀況，來試算信用卡利息的金額吧！ 情境如表格：
| 小久1~2月的信用卡消費情形 | |
|---|---|
| 信用卡結帳日 | 每月25號 |
| 繳款截止日 | 每月10號 |
| 信用卡循環利率 | 15% |
| 循環利息起息日 | 消費日 |
| 1月未清償卡費 | 1/19入帳的25,000元 |
| 2月新增消費 | 2/15入帳的15,000元 |
信用卡繳最低利息計算
如果小久2月帳單只繳最低應繳金額（前期消費5%＋當期消費10%），並在3/10前繳清，那麼他下期的信用卡帳單的計算方式就會是：
- 2月最低應繳金額：25,000元×5%＋15,000元×10%＝2,750元
- 1月循環利息（1/19～3/24）：（25,000元－1,250元）×15%×64／365天＝625元
- 2月循環利息（2/15～3/24）：（15,000元－1,500元）×15%×37／365天＝205元
- 3月帳單應繳總額：2月剩餘應繳總額37,250＋1、2月循環利息830元＝38,380元，新增消費另計
若是小久3月還是只打算繳最低應繳，那麼1月的循環利息計息期間，將會增加到95天（1/19～4/24），2月的循環利息計息期間，則會增加到68天（2/15～4/24）。
信用卡遲繳利息計算
如果小久2月的帳單，出現信用卡遲繳的狀況，原本截止日是3/10，卻到3/18才繳清，那麼他在下個月拿到信用卡帳單時，就會被收取一筆遲繳循環利息，計算方式為：
- 1月循環利息（1/19～3/18）：25,000×15%×58／365天＝596元
- 2月原本不用繳，但被加收的遲繳循環利息（2/15～3/18）：15,000×15%×31／365天＝191元
- 2月遲繳違約金：300～500元（依銀行規定）
- 3月應繳總額：596元＋191元＋300～500元＝1,087～1,287元，新增消費另計
看完上面的試算，是不是感受到信用卡循環利息的威力了呢？如果想知道自己到底因為信用卡遲繳，或是因為信用卡繳最低而多付了多少冤枉錢，可以利用各大銀行提供的信用卡利息計算器進行試算，隨時掌握自己的卡債狀況。
循環利息怎麼降低？
想要徹底脫離卡債的惡性循環，降低信用卡循環利息的累積，應該要怎麼做呢？下面我們整理了3個有效的信用卡降息方法，照著做就能減輕還款壓力！
改變消費與繳費習慣
信用卡循環利息之所以會不斷累積，就是因為舊的沒去、新的又來，卡費永遠繳不完。久通代書建議，可以先減少信用卡的使用頻率、盡量使用現金消費，如果手頭還有一點餘裕，哪怕只有1、2,000元，都要用來優先繳納信用卡費。這麼一來才能真正清償到本金，信用卡利息才會跟著降低。
嘗試進行債務整合
如果手上真的已經擠不出現金，那麼我們會建議，請試著以利率較低的其他小額貸款，例如銀行信貸，或是代書貸款來進行債務整合，停下不斷滾動的信用卡循環利息，才有機會喘口氣，在平均計息的穩定狀況下，慢慢分期還清所有欠款。
與銀行進行協商
若是因為個人負債比過高，或是因信用因素，已無法再透過任何管道取得貸款，那麼我們會建議，誠實面對自身的財務狀況，與銀行進行債務協商，討論看看是否能以降低信用卡循環利率，或是拉長還款年限的方式，來減輕還款負擔。
延伸閱讀：債務協商怎麼做？條件、流程和後果看這篇！
信用卡循環利息常見問題
每家銀行都會在信用卡帳單上，標記持卡人「本月適用」的信用卡循環利率。但由於信用卡利率是會浮動的，如果想知道最新的循環利率是多少，也可以直接登入網銀查詢。
正常的信用卡循環利率區間是10～15%，如果沒有發生嚴重的信用評分扣分事件，銀行通常不會特別針對利率進行調整。而信用卡利率的最高上限是15%，若已達此門檻，就不會、也不能再調高。
信用卡遲繳不超過7天，都還在銀行容錯的範圍內，只要不是連續遲繳，大多可以免收遲繳循環利息和違約金；但若有長期繳款問題，就還是有可能被收取利息。
只要動用到信用卡循環利息，這個紀錄就會從結帳日開始，在聯徵報告上被揭露12個月。當持卡人的卡循比例過高時，就會嚴重影響到個人的信用狀態。
結語
刷卡消費看似簡單容易，若是沒有徹底了解信用卡循環利息的生成與計算方式，就很容易陷入卡債的漩渦當中。希望這篇文章能讓你更理解卡循的運作方式，並透過文中所提供的3種方法，積極擺脫負債，重拾財務自由。
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