最近更新日期： 2024-04-22
被信貸、卡債等債務纏身，想透過債務協商緩解壓力，卻不知道到底適不適合自己嗎？債務協商一次清償可能嗎？如何與銀行協商呢？關於債務協商的細節，讓久通代書一次告訴你！
內容目錄
債務協商是什麼？
債務協商其實是一個統稱，囊括多種不同階段，多數人主要是選擇前置協商，也就是將債務進行整合到最大債權銀行，後續債務人只要每月固定向最大債權銀行還款即可，許多人在此階段就可成功清償負債。須注意的是，無論申請哪個方案，債務協商都會留下紀錄，從清償債務開始至聯徵註記結束，都無法向銀行申辦信用卡或信貸。
債務協商方案有哪些？
前置協商
債務人向最大債權銀行提出申請，並由最大債權銀行統整債權人在其他銀行的債務，與債務人擬定還款計畫，可達到調降利率、延長還款期限的效果，債務人在後續還款上也會更加輕鬆及方便。
二次協商
若申請前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願，就能申請二次協商，可再細分為變更還款條件方案、各別協商一致性方案。
個別協商
債務人向單一銀行提出申請，協商後向個別銀行還款。一般而言，個別協商的利率並不低於原貸款或同類型貸款利率，不過若是條件允許，有些銀行會提供降低本金，或能一次清償的個別協商方案。
協商失敗
若協商失敗，就會進入到更生或清算程序：
- 更生：若無擔保或無優先權債務總額在1200萬以內，債務人可提出為期6年、至少每3個月還款一次的債務清償計畫，法院會調查其財務狀況，協調更生方案；通過後，若定時還款達6年，剩餘債務可免除。
💡 若債務人名下有自用住宅，還款年限可延至8年。
- 清算：債務總額超過1200萬，或更生未經法院認可，就會進入清算程序。法院會將債務人所有財產變現，按比例分配給債權人，再依債務人的財務與生活狀況判定是否免除剩餘債務，否則須繼續償還剩餘債務。
債務協商的優點與缺點？
優點
- 減輕還款壓力
銀行會延長還款期限或降低貸款利率，以減輕債務人壓力。
缺點
- 無法使用信用卡和貸款
協商成立後，在還款期間債務人的信用卡都會被停用，也無法再申辦新的信用卡和貸款。 - 聯徵中心註記
個人信用報告上將有債務協商註記，且會維持到清償後1年。
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債務協商與債務整合的不同？
有些人會搞混債務協商與債務整合，來看看2者的區別：
- 債務整合：又稱負債整合，指向貸款機構申請額度較高、利率較低或還款期限較長的貸款，整合名下的高利債務，不會影響到聯徵紀錄及信用。
- 債務協商：可選擇多項方案，並制定可行的還款計畫，藉此清償所有債務，不過清償完畢後會註記於聯徵紀錄上，使權益受限。
在這裡建議你，若條件允許，以債務整合為優先，若實在不成再走協商程序，以免讓債務協商後果影響後續與銀行的往來權益。
債務協商的申請條件？
- 積欠金融機構債務，難以按時還款
- 負債比超過平均月收入22倍，無法辦理債務整合
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
- 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下之自然人
債務協商應備文件？
- 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
- 前置協商申請書
- 申請人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本（向聯徵中心申請近1個月內資料）
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 勞保被保人投保資料表及明細正本
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，須提供相關證明（向原金融機構申請）
如何跟銀行債務協商？
銀行債務協商流程如下：
- 準備資料向最大債權銀行提出申請，銀行調查財務狀況並進行審查。
- 最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請隔日起25～30天內開始協商。
- 自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序。
- 債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立。債務清償後可取得清償證明。
債務協商常見問題
前置協商若成立，信用報告上會持續註記到履約完成日或提前清償日加1年。更生註記自更生方案履行完畢日起註記4年，清算則由裁定開始清算日起揭露10年。注意喔，揭露期限過後，雖然信用報告上的註記就會消失，但銀行自己會有黑名單，所以未來辦理相關業務最好避開協商銀行，否則很有可能被拒絕。
債務協商利率最高不得超過原各債權銀行的平均利率，最長還款期限為15年。
若原協商方案已正常履約1年以上且未毀諾，可向最大債權銀行申請債務協商／前置協商變更還款條件方案。
• 負債大於資產太多
• 沒有評估協商方案就申請
• 無遵守協商銀行的作業流程或是資料不齊
以上都很有可能導致協商失敗喔，若是協商失敗，不想進入更生或清算，也可申辦民間債務整合，同樣可以協助你償還負債。
結語
在申辦任何銀行貸款，或使用信用卡時，一定要做好財務規劃，才不會導致負債累累！若真的開始入不敷出時，記得先嘗試債務整合，債務協商是最後的手段喔！
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