最近更新日期： 2025-02-21
債務協商可幫你解決龐大負債纏身的問題，但該如何與銀行協商呢？前置協商、個別協商、二次協商……這麼多方案，差異到底在哪？申請債務協商後果有什麼？別擔心，就讓久通代書帶你輕鬆了解！
債務協商是什麼？
債務協商是一個統稱，包含前置協商、個別協商、二次協商等方案，而多數人會選擇前置協商，並在這個階段處理完債務。
與債務協商很像的另一個東西叫「債務整合」，要注意的是，它們有著關鍵的差異，選錯的後果可不好承擔。下面為你比較這兩者：
| 債務協商 | 債務整合（負債整合） | |
|---|---|---|
| 意思 | 與債權銀行共同制定可行的還款計畫，藉此清償所有債務。 | 申請一筆低利率、高額度的貸款，先還掉高利率負債，打包多項債務。 |
| 適合族群 | 債務龐大無法負擔，甚至已有信用瑕疵者。 | 繳款出現困難，但信用紀錄仍良好者。 |
| 影響 | 造成聯徵註記，清償期間與清償完畢後1年不能使用或再辦信用卡和貸款。 | 只要按時還款，不會有負面影響。 |
若條件允許，建議以債務整合為優先，實在不成再走協商程序，以免讓債務協商後果影響後續與銀行往來的權益。
債務協商方案有哪些？
前置協商
債務人向最大債權銀行提出申請，並由最大債權銀行統整債務人在其他銀行的債務，與債務人擬定還款計畫，可達到調降利率、延長還款期限的效果，而後續收款也由該銀行負責。
二次協商
申請前置協商後，若仍遇到還款困難，可向最大債權銀行辦理二次協商。二次協商還分為2種：
- 變更還款條件：前置協商正常履約1年以上，但目前遇到還款困難。債務人可向銀行請求變更還款條件，降低剩餘債務的利息，並延長還款期限。
- 個別協商一致性方案：前置協商後還是無法正常還款，也就是所謂的「毀諾」。債務人與銀行再次協商，其他債權銀行會比照最大債權銀行的協商結果處理。
個別協商
債務人向單一銀行提出申請，協商後向個別銀行還款。個別協商的利率一般不低於原貸款或同類型貸款利率，不過若條件允許，有些銀行會提供降低本金或債務協商一次清償的方案。
債務協商失敗怎麼辦？
若協商失敗，就會進入更生或清算程序：
- 更生：若無擔保或無優先權債務總額在1200萬以內，債務人可提出為期6年、至少每3個月還款一次的債務清償計畫，法院會調查其財務狀況，協調更生方案；通過後，若定時還款達6年，剩餘債務就可免除。
💡 若債務人名下有自用住宅，還款年限可延至8年。
- 清算：債務總額超過1200萬，或更生未經法院認可，就會進入清算程序。法院會將債務人所有財產變現，按比例分配給債權人，再依債務人的財務與生活狀況判定是否免除剩餘債務，若裁定不免責，債務人仍須繼續還債。
債務協商的優點與缺點？
優點
- 減輕還款壓力：銀行會延長還款期限或降低貸款利率，以減輕債務人壓力。
- 沒有還款限制：不綁約，不會有違約金問題，債務人隨時能繳清剩餘債務。
缺點
- 無法使用信用卡和貸款：協商成立後，在還款期間債務人的信用卡都會被停用，也無法再申辦新的信用卡和貸款。
- 聯徵中心註記：個人信用報告上將有債務協商註記，且會維持到清償後1年。
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債務協商的申請條件？
- 積欠金融機構債務，難以按時還款
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
- 未曾申請前置協商，或申請後未成立者（被退件後滿6個月可再申請）
- 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下之自然人
債務協商應備文件？
- 協商申請書
- 身分證正反面影本
- 申請人財產及收支狀況說明書
- 勞保被保人投保資料表及明細正本
- 債權人清冊正本（向聯徵中心申請近1個月內資料）
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，須提供相關證明（向原金融機構申請）
如何跟銀行債務協商？
銀行債務協商流程如下（以前置協商為範例）：
- 準備資料向最大債權銀行提出申請，銀行調查財務狀況並進行審查。
- 最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請隔日起25～30天內開始協商。
- 自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序。
- 債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立。債務清償後可取得清償證明。
債務協商常見問題
前置協商成立後，在未毀諾的情況下，信用報告上會持續註記到履約完成日或提前清償日加1年。要注意的是，即便聯徵揭露期已過，銀行內部的黑名單可能還在，所以未來辦理業務建議避開協商銀行。
債務協商利率最高不得超過原各債權銀行的平均利率，最長還款期限為15年。
債務協商失敗原因包含不符合申請條件、資料準備不齊全、雙方在還款條件上沒有共識、債務人還款能力不足或銀行認為風險太大等。在與銀行溝通時，建議展現高度的還款意願和誠意，才有機會拿到更好的還款條件。
不是！走到債務協商雖然已經算嚴重，但還沒到信用破產的地步，只要和銀行好好配合，按照還款計畫去清償債務，揭露期過還是可以慢慢把信用養回來的。信用破產的揭露期限可是長達10年，兩者嚴重程度還是有差別。
結語
申辦任何銀行貸款或使用信用卡時，一定要做好財務規劃，才不會導致負債累累！若真的開始入不敷出，記得先嘗試債務整合，債務協商是最後的手段喔！
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