債務協商是什麼?一次搞懂優缺點與申請辦法!

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最近更新日期: 2024-02-01

債務協商是什麼?一次搞懂優缺點與申請辦法!〖久通代書〗

被信貸、卡債等債務纏身,想透過債務協商緩解壓力,卻不知道到底適不適合自己嗎?債務協商一次清償可能嗎?如何與銀行協商呢?關於債務協商的細節,讓久通代書一次告訴你!

債務協商是什麼?

債務協商其實是一個統稱,囊括多種不同階段,多數人主要是選擇前置協商,也就是將債務進行整合到最大債權銀行,後續債務人只要每月固定向最大債權銀行還款即可,許多人在此階段就可成功清償負債。須注意的是,無論申請哪個方案,債務協商都會留下紀錄,從清償債務開始至聯徵註記結束,都無法向銀行申辦信用卡或信貸

債務協商方案有哪些?

前置協商

債務人向最大債權銀行提出申請,並由最大債權銀行統整債權人在其他銀行的債務,與債務人擬定還款計畫,可達到調降利率、延長還款期限的效果,債務人在後續還款上也會更加輕鬆及方便。

二次協商

若申請前置協商後無法如期還款,但仍有還款能力及意願,就能申請二次協商,可再細分為變更還款條件方案、各別協商一致性方案。

個別協商

債務人向單一銀行提出申請,協商後向個別銀行還款。一般而言,個別協商的利率並不低於原貸款或同類型貸款利率,不過若是條件允許,有些銀行會提供降低本金,或能一次清償的個別協商方案

協商失敗

若協商失敗,就會進入到更生或清算程序:

  • 更生:若無擔保或無優先權債務總額在1200萬以內,債務人可提出為期6年、至少每3個月還款一次的債務清償計畫,法院會調查其財務狀況,協調更生方案;通過後,若定時還款達6年,剩餘債務可免除。

💡 若債務人名下有自用住宅,還款年限可延至8年。

  • 清算:債務總額超過1200萬,或更生未經法院認可,就會進入清算程序。法院會將債務人所有財產變現,按比例分配給債權人,再依債務人的財務與生活狀況判定是否免除剩餘債務,否則須繼續償還剩餘債務。

債務協商的優點與缺點?

優點

  • 減輕還款壓力
    銀行會延長還款期限或降低貸款利率,以減輕債務人壓力。

缺點

債務協商的優缺點〖久通代書〗

債務協商與債務整合的不同?

有些人會搞混債務協商與債務整合,來看看2者的區別:

  • 債務整合:又稱負債整合,指向貸款機構申請額度較高、利率較低或還款期限較長的貸款,整合名下的高利債務,不會影響到聯徵紀錄及信用。
  • 債務協商:可選擇多項方案,並制定可行的還款計畫,藉此清償所有債務,不過清償完畢後會註記於聯徵紀錄上,使權益受限。

在這裡建議你,若條件允許,以債務整合為優先,若實在不成再走協商程序,以免讓債務協商後果影響後續與銀行的往來權益。

債務協商與債務整合的不同〖久通代書〗

債務協商的申請條件?

  • 積欠金融機構債務,難以按時還款
  • 負債比超過平均月收入22倍,無法辦理債務整合
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商,或協商未成立者
  • 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動,營業額平均每月20萬元以下之自然人

債務協商應備文件?

  • 雙證件(正本+影本,正本僅供核對身分)
  • 前置協商申請書
  • 申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊正本(向聯徵中心申請近1個月內資料)
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞保被保人投保資料表及明細正本
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,須提供相關證明(向原金融機構申請)

如何跟銀行債務協商?

銀行債務協商流程如下:

  1. 準備資料向最大債權銀行提出申請,銀行調查財務狀況並進行審查。
  2. 最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行,並在申請隔日起25~30天內開始協商。
  3. 自開始協商的隔日起,45~90天內完成協商程序。
  4. 債權銀行與債務人達成清償方案共識,協商成立。債務清償後可取得清償證明。

債務協商常見問題

Q1.債務協商多久恢復信用?

前置協商若成立,信用報告上會持續註記到履約完成日或提前清償日加1年。更生註記自更生方案履行完畢日起註記4年,清算則由裁定開始清算日起揭露10年。注意喔,揭露期限過後,雖然信用報告上的註記就會消失,但銀行自己會有黑名單,所以未來辦理相關業務最好避開協商銀行,否則很有可能被拒絕。

Q2.債務協商的利率與還款期限?

債務協商利率最高不得超過原各債權銀行的平均利率,最長還款期限為15年。

Q3.債務協商後仍有還款困難怎麼辦?

若原協商方案已正常履約1年以上且未毀諾,可向最大債權銀行申請債務協商/前置協商變更還款條件方案。

Q4.債務協商失敗原因?

• 負債大於資產太多
• 沒有評估協商方案就申請
• 無遵守協商銀行的作業流程或是資料不齊
以上都很有可能導致協商失敗喔,若是協商失敗,不想進入更生或清算,也可申辦民間債務整合,同樣可以協助你償還負債。

結語

在申辦任何銀行貸款,或使用信用卡時,一定要做好財務規劃,才不會導致負債累累!若真的開始入不敷出時,記得先嘗試債務整合,債務協商是最後的手段喔!

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