最近更新日期： 2024-09-13
若有小額借款需求，但一直被銀行拒貸，該怎麼辦呢？不如利用民間私人借款取得資金，究竟私人小額借款管道有哪些？申請時需要注意哪些風險？讓久通代書為你介紹。
什麼是私人小額借款？
「私人小額借款」的意思是向非銀行的民間貸款機構取得借貸資金，申貸額度從借款2萬～50萬以內不等，故稱為私人小額借款，亦有小額信貸、民間代書貸款、民間小額借貸等說法。
如果你的資金缺口較大，無法透過小額借錢填補，那麼建議檢視名下有無不動產，透過不動產抵押貸款來申辦房屋二胎、土地二胎或許比較符合你的需求。
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私人小額借款管道有哪些？
合法私人借款
私人小額借款合法嗎？以下2種管道合法管道是私人小額借款的好選擇：
- 當舖：合法當舖可接受有值商品、汽機車等動產進行典當，審核物品價值後撥款快速，且汽機車借款免留車，不會影響到申貸人日常生活。
延伸閱讀：當舖借款安全嗎？4點注意事項教你成功避開陷阱 - 代書：合法代書接受小額信用借款，也可辦理不動產貸款，若資料準備齊全，當天即可撥款，是私人小額貸款的推薦管道，能有效解決資金問題。
非法私人借款
- P2P借貸：未受金管會控管的網路借貸平台，媒合有需求的借款人與有閒置資金的放款人，很可能會出現違約倒帳，或個資外洩的風險。
- 日日會：日日會也稱為互助會，但實際上是利息非常高的小額借款，每日都要還款，遲繳的話可能出現高額的滯納金，對申貸人非常不利。
- 地下錢莊：地下錢莊的貸款額度非常高，經常吸引走投無路的民眾申貸，但同時利息也高得嚇人，若無法還款，業者有可能做出騷擾、暴力討債等行為，民眾千萬不可向此管道申請。
私人小額借款條件與費用怎麼算？
私人小額借錢因為不需要提供擔保品，所以原則上只要年滿民法成年年齡且已工作3個月以上、可提供財力證明的完全行為能力人就能申請。
關於私人小額借款的費用可分為以下2個部分：
- 私人小額借款利息：合法的私人借款都會有利率上限規範，如：當舖業法第11條第2項規定，不可超過年利率30%。
- 私人小額借款手續費：合法管道收取手續費會在過件後一次性收取，並不會以各種名目收費。手續費項目依管道不同而有差異，例如：合法當舖除了利息還可能收取倉棧費5%作為保管物品的費用。
私人小額借款適合哪些人？
私人小額借款很適合有以下情況的民眾申辦：
- 適合急用錢的客戶：不同於銀行的繁瑣程序，民間私人小額借款只需要1～2天就可以核貸撥款，對於有立即借款需求的客戶來說很方便。
- 適合信用狀況較不理想的客戶：有穩定工作的成年人就能辦理民間私人小額借款，即使信用有瑕疵的人申請被拒的機率也比較低。
- 適合想隨借隨還的客戶：向銀行貸款時，合約中通常會明定「若提前清償須付一定比例違約金」，這對於想盡快還款的客戶來說相當不便。不過若選擇優良的私人小額借款管道，那麼無論是按月繳息或是本息均攤都可以調整，可以說是隨借隨還。
如何分辨合法小額借款？
一般對民眾經常受到報章雜誌、媒體的影響，都認為民間私人借款風險極高，其實只要掌握幾個要點，就能避免掉入高利貸的陷阱，以下5點為選擇私人小額借款時，你可以特別注意的事項：
利率與計費方式
民間私人借款的利率雖然比銀行略高，但合法的貸款公司月利率約落在2～3%的合理範疇。許多非法業者標榜「低利快速借」，但對貸款條件、利率、期數都含糊其辭，建議申貸者要確實了解無誤後才簽約，以免自身權益受損。
簽約內容是否合理、有保障
提醒你，簽約的時候一定要注意合約內容，如果有任何不合理、不詳盡之處，就必須當場提出疑問，釐清疑慮。
是否收取不合理費用
合法的私人小額借款在案件過件並且撥款後，才會進行收費，但有些貸款公司在諮詢時就會先收一筆諮詢費用，就算沒有過件也要收取手續費！因此，在貸款一開始就要先問清楚收費的問題。
是否要求寄送重要證件
有些業者會以「證件小額借款」的名義要求抵押身分證，導致申貸人被盜用帳戶、證件，而招致了許多不必要麻煩。要注意合法的私人小額借款根本不會事先要求貸款人提供存摺、印章、提款卡。
貸款過程是否公開透明
請先確認貸款公司是否有公開透明的店舖，並在對保簽約時注意地點、過程，且合法的私人小額借款會有固定的申請、審核、對保、過件等流程，無條件借錢、24小時小額借款都是比較難達成的事，民眾須多多留意。
私人小額借款應備文件
- 戶籍謄本
- 在職證明：如名片或工作證
- 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
- 財力證明（薪轉、扣繳憑單、所得清單、定期存款單等）
合法私人小額借款申貸流程
- 準備文件：備齊上述文件能加快流程進行。
- 提出申請：向久通代書提出申請，專員會在上班時間回覆。
- 評估審核：專員根據你提供文件進行審核，確認可貸方案、額度、利率等。
- 親自對保：雙面親自對保，確認方案內容並簽約。
- 迅速撥款：上述流程完成後，便會立刻撥款到指定帳戶，最快24小時就可以收到款項！
私人小額借款常見問題
一般來說，合法的私人借款都會要求一定的條件以及固定的申請流程，因此若業者宣稱可無條件放貸，很有可能是詐騙，建議選擇別的管道申貸較為保險。
目前有許多借款管道都提供填寫線上申請表單的服務，民眾可透過表單完成24小時借款的需求。
• 注意借貸合約：不論向當舖借款或其他私人小額借款，都一定會有當票或貸款合約，內容會有借款金額、利率、還款期限等，才能確保雙方權利。
• 注意收費項目：在注意借貸合約時，須特別注意收費項目的欄位，及其金額有多少，絕對不可模稜兩可，才不會在日後莫名其妙被收費喔！
• 清償後要證明：當清償完畢後，若是當舖，會在債務人清償後將當票銷毀；而若是合法的私人小額借款，貸款業者應該提供清償證明，避免日後被無故追討卻沒有文件可協助證明。
延伸閱讀：清償證明如何取得？申請方法及塗銷流程都在這！
結語
找私人小額借款最怕碰到非法的貸款公司，建議你直接尋求專業資源的協助！私人小額借款推薦久通代書，我們已經經手過無數小額借款的案例，歡迎來電預約免費諮詢，讓我們協助你安全申請資金！
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