最近更新日期： 2026-07-23
貸款還清還要拿到清償證明、辦理塗銷，才算完成所有手續。久通整理了房貸、車貸、信貸的清償證明申請流程，以及用清償證明塗銷的方法，並解答「銀行不給清償證明怎麼辦」，幫你把債務完整收尾！
清償證明是什麼？
清償證明是佐證你已經還清債務的文件，內容通常包含你的姓名、擔保品類型、擔保品位置（不動產）、設定金額、清償日期等。
向銀行或民間機構辦理房貸、車貸時，須設定抵押權，等到清償完畢，就要拿著清償證明辦理塗銷，以便日後再次貸款。
※貼心提醒：部分機構不會主動給你清償證明，因為如果你之後要再貸款，沒有塗銷就不用重跑設定流程。
清償和代償有什麼不同？
你或許也聽過「代償」，代償後也能拿到清償證明。那清償和代償有什麼不同呢？下面為你整理比較：
| 項目 | 清償 | 代償 |
|---|---|---|
| 定義 | 債務人親自把債務還清 | 由第三方代為償還原債務 |
| 目標 | 完全結束債務關係 | 轉貸以降低利息、減輕負擔 |
代償完畢後，你就會拿到原貸款的清償證明，同時貸款也會轉移到新的機構。注意喔！銀行只能代償金融機構的債務，如果你同時有民間貸款，建議向民間機構申請債務整合會更有效率！
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清償證明3大用途？
清償證明用途如下：
- 塗銷抵押權設定
房貸和車貸會做抵押權及動保設定，防止貸款人在貸款期間買賣或移轉抵押品。取得清償證明塗銷抵押權後，貸款人就能自由處置資產。
- 改善信用條件
當想辦理新貸款，卻因線上資料尚未更新而被認為信用不佳時，可出示紙本清償證明，表示自己已無貸款，降低負債比、提升核貸成功率。 - 證明還款能力
金融機構系統資料可能無法即時更新，當你想再次貸款，但系統註記你仍有貸款未還清時，可提供清償證明，表示自己目前的財務狀況可正常還款。
如何申請清償證明？
清償證明申請流程因貸款種類而不同，以下分為房貸、車貸和信貸3種情況為你說明：
房貸清償證明申請（約3～4天）
- 向銀行確認房貸已還清並提出申請。部分銀行也提供線上申請清償證明，如玉山銀行、國泰世華、中國信託，可事先詢問客服。
- 銀行確認後會核發抵押權塗銷同意書（也就是清償證明）、他項權利證明書、抵押權設定契約書及住宅火險保單正本等。
※貼心提醒：如果是向民間貸款，私人債務清償證明文件上就會寫「債務清償證明書」。這裡也提供新北市地政局的清償證明範本。
※貼心提醒：須注意各銀行房貸提前還款的規定，若在綁約期內清償，須額外繳一筆違約金！
車貸清償證明申請（約5～7天）
- 向銀行或民間貸款公司確認貸款金額全數匯入指定帳戶。
- 確認清償完畢，領取清償證明、車籍資料正本、抵押權設定書。
※貼心提醒：如果不小心遺失清償證明，只要再向貸款機構重新申請即可。
信貸清償證明申請
因為信用貸款沒有擔保品，一般會由貸款機構直接註銷貸款紀錄，你可以到個人線上查閱信用報告系統確認。不過如果需要，還是能向機構申請紙本清償證明。
清償證明申請注意事項？
申請清償證明時，要注意以下3點：
- 核對大小章：確認文件上蓋有貸款機構的「公司章」和「負責人章」，且字跡清晰，尤其是私人債務清償證明，印章齊全才具有法律效力，否則可能影響塗銷權益。
- 事先備份留存：清償證明正本通常會在辦理塗銷時被地政機關和監理站收走，所以建議領到後先掃描或拍照存檔，以免日後有需要。
- 合約本票記得收回：領取清償證明時，記得連同當初簽署的合約、本票都收回，避免日後產生不必要的麻煩。
抵押權塗銷流程？
取得清償證明後，下一步就是塗銷。以下為房貸、車貸的抵押權塗銷流程：
房貸抵押塗銷
- 向地政事務所申請：持清償證明、塗銷登記申請書、身分證、印章到地政事務所辦理抵押權塗銷登記。整個流程約3～5個工作天，可跨區申辦。
- 確認塗銷完成：完成登記後，建議申請最新的土地或建物謄本，確認「他項權利部」顯示為空白或已塗銷。
※貼心提醒：清償證明非本人領取也可以，只要攜帶雙方身分證、印章和清償證明委託書即可。
※貼心提醒：目前國泰世華、玉山、台北富邦、安泰、凱基及中國信託6家銀行有和內政部合作推出線上申辦抵押權塗銷登記，詳情可諮詢銀行。
車貸抵押塗銷
通常銀行或民間公司會主動向監理站辦理塗銷，但若發現貸款公司沒有協助辦理，也可自行到監理站申請。動保設定塗銷流程如下：
- 到監理站申請：攜帶身分證件、車貸清償證明、原設定書、車籍資料及塗銷登記申請書，到監理站辦理動保設定塗銷登記。
- 確認塗銷完成：完成動保設定塗銷登記後，建議到監理服務網或動產擔保交易線上登記及公示查詢系統，確認動保設定已塗銷。
※貼心提醒：清償證明非本人領取是沒關係的，只要填寫清償證明領取委託書，請人代為領回即可。
沒有辦清償證明塗銷會怎樣？
貸款還清後，如果一直沒有去申請清償證明並辦理塗銷，會有以下3個影響：
- 資產處置仍受限：房地產和車輛仍處於抵押狀態，無法自由買賣、贈與、過戶或再次抵押。
- 申請新貸款受阻：聯徵中心的信用資料更新有時間差，如果沒有清償證明，銀行審核貸款時可能會以為舊貸款尚未結清，影響你的核貸結果。
- 未來很難再補辦：將來當你想起要補辦塗銷時，若原貸款機構已停業，申請清償證明和塗銷的難度將會大幅提高。你必須向法院提起「確認抵押權不存在」訴訟、取得勝訴判決，才能到地政機關辦理塗銷。
建議還清貸款後盡快申請清償證明並完成塗銷手續，取回擔保品完整的產權，才能避免日後遇到麻煩喔！
清償證明常見問題
房貸清償證明申請約需3～4個工作天；車貸清償證明申請約需5～7個工作天。
須準備雙證件及印章。若清償證明非本人辦理，還須攜帶以下文件：
- 受託人印章
- 受託人身分證正本
- 所有權人親簽的清償證明委託書
不會，只有在合約期間提前清償銀行貸款，才可能有違約金的產生，不會等到塗銷後才收取違約金。
結語
貸款清償完畢向來都是件值得慶祝的事！但久通代書提醒你，取得清償證明、辦理抵押權塗銷才是真的解決債務。完成這兩步，才能保障房屋買賣、汽車過戶或再次申請貸款都順利進行。
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