最近更新日期： 2025-03-17
信貸利率看似只是個簡單的數字，其實卻是決定貸款成本的關鍵！很多人因為不了解信貸利率怎麼算，而選擇了不適合自己，或是需要付出更多利息的信貸方案。今天將帶你深入了解信貸利率的計算方式，並透過實際案例解析，讓你輕鬆掌握貸款成本，聰明選擇最適合自己的信貸方式！
信貸利率多少合理？影響因素有哪些？
由於信用貸款屬於無擔保的個人貸款，利率會比房屋貸款來得稍微高一些。以一般民眾來說，個人信貸利率的合理區間，大約會落在4%～7%左右，信用條件極佳者者，有機會爭取到3%左右的優惠方案，而信用條件較差者，則可能僅獲得8%～10%，甚至12%以上的信貸利率。
影響信貸利率高低的因素
為什麼信貸利率會差這麼多呢？主要因素有幾個，包括個人信用評分、職收狀況，以及貸款的額度與期限等。針對這些項目，銀行的評估重點為：
- 個人信用評分：信用評分可以說是個人與銀行往來紀錄的成績單，分數越高代表這個人越值得信任，越有資格取得相對較低的信貸利率。
- 個人職收狀況：申請人的工作和收入越穩定，代表還款能力相對越佳，銀行甚至會針對高收入的四師（醫、律、教、建）提供特別利率優惠。
- 貸款額度與貸款期限：貸款金額與還款期限，也會影響信貸利率的高低。若是貸款金額較大，或是還款期限較短，利率都可能較高。
信貸利率不能盲算！先認識利率種類
很多人都會以為，信貸利率試算只要將銀行提供的數字，代入固定的公式中即可得出答案，但其實信貸利率種類的變化型很多，每一種都會影響最終的計算結果。因此，在正式進行信貸利率試算之前，讓我們先來了解一下信貸利率種類有哪些吧！
一段式利率VS分段式利率
除了常見的一段式利率外，信貸利率有時也會出現前高後低的變化型，我們稱之為「分段式利率」。表面上，一段式利率的數字看起來好像比較高，但其實分段式利率的極低優惠，可能僅限於前3個月，第4個月起就會恢復正常計息，月付金也會跟著提升。因此，申貸前一定要先進行信貸試算，妥善安排財務規劃。
總費用年百分率
為什麼我們會說試算信貸利率時，不能直接把數字代進公式裡呢？這是因為除了利率本身以外，我們還要考量到總費用年百分率（APR）的誤差。APR是將所有貸款成本，例如手續費與開辦費等，全部納入計算的信貸真實利率，因此相較於單純的利率數字，更能準確反映信貸的整體成本。
信貸利率怎麼算？4種常見情境一次看
有了信貸利率種類的概念後，接下來就來實際看看信貸還款利息要怎麼算吧！
假設狀況：小久想要申請額度50萬、5年期的信用貸款，銀行核定的標準信貸利率為4%，同時還提供了前3個月0.3%、後3個月4.8%的分段式利率方案給小久選擇。
情境1：以銀行核定的信貸利率試算
如果直接把核定的4%信貸利率，套進銀行利息計算公式中試算，小久的信貸月付金，以及整體的信用貸款成本會是：
- 信貸月付金：第1～59期9,208元，第60期9,226元
- 信貸本利和：552,498元／利息總和：52,498元
情境2：以APR進行信貸利息試算
小久在申請信用貸款時，向銀行支付了一筆12,000元的開辦費用，如果想要算出「真正的」貸款利率，就要將這筆款項一併列入計算：
- 銀行核定利率：4%／計入開辦費後的APR：5%
- 信貸本利和：552,498元／利息總和：52,498元，與上一則計算相同
從這則信貸試算中，我們可以發現2個重點：
- 雖然與貸款總額相比，開辦費似乎不高，但計入總成本試算後，信貸利率數字就會直接從4%升高到5%。如果貸款額度越少，或年期越短，開辦費會造成的利率變化就會越大，申請小額貸款時一定要特別留意。
- 雖然APR上升了，但是信貸的利息總和卻沒有改變，這是因為開辦費的12,000元在確定申貸時就已支付完畢，沒有加入本金中滾動，自然不會影響信貸利息總和。
情境3：一段式VS分段式信貸利率試算
由於銀行同時有分段式利率的方案可做選擇，前期利率優惠只要0.3%，小久想知道哪個方案會比較划算，因此進行了下面的試算：
| 一段式利率 | 分段式利率 | 一段式比分段式 | |
|---|---|---|---|
| APR | 5% | 5.34% | 少0.34% |
| 月付金 | 第1～59期9,208元， 第60期9,226元 | 第1～3期8,397元， 第4～59期9,339元， 第60期9,369元 | 前3期多811元， 第4期起少131元 |
| 本利和 | 552,498元 利息總和：52,498元 | 557,544元 利息總和：57,544元 | 少5046元 |
從上面的信貸試算結果比較可看出，如果是額度不大的信貸，其實分段式利率前期的優惠並不算高，長遠來看還是一段式利率要付的利息總額比較少。
情境4：同利率、不同年期的信貸利息試算
小久在完成上面的信貸利息試算後，還想了解若在其他條件相同的情況下，把貸款年期從5年增加為6年，差異會有多少。
| 5年期 | 6年期 | 6年比5年 | |
|---|---|---|---|
| APR | 5% | 4.84% | 少0.16% |
| 月付金 | 第1～59期9,208元， 第60期9,226元 | 第1～59期7,823元， 第60期7,792元 | 每月少1,385元 |
| 本利和 | 552,498元 利息總和：52,498元 | 563,225元 利息總和：63,225元 | 多10,727元 |
如果小久拉長貸款年期，即使每月月付金可以減少1,385元，但是利息總和會增加10,727元，每月平均增加近千元的額外成本。
信貸利率常見問題
如果你正在申請信用貸款，想要降低信貸利率，可以透過補強財力證明、與銀行建立良好往來的方式來達成。
但若你是想要降低目前的信貸利率，就建議透過轉貸降息，或是負債整合來達成，盡量不要以債務協商的方式與銀行進行討論，以免被視作高風險客戶，降息不成反被終止合約。
延伸閱讀：債務協商怎麼做？條件、流程和後果看這篇！
不行！一次向多家銀行申請信用貸款來比較利率的行為，可能會觸犯銀行「聯徵多查」的禁忌，不僅原先可能辦得到的優惠條件被沒收，甚至還會被銀行婉拒，得不償失。
結語
看完這篇文章後，是不是更了解信貸利率怎麼算、評估信貸方案時需要特別留意哪些地方了呢？只要掌握信貸利率的計算方式，就能讓你省下不少隱藏在數字背後的隱形成本。因此，未來在申請信貸前，也別忘了多多審視利率的細節，或許會有很多意想不到的發現和收穫喔！
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