最近更新日期： 2024-07-10
台灣的高房價一直都是大家討論相當熱烈的問題，不少人都開玩笑說不如搬到離島好了，但其實離島的房價也不比本島低喔！畢竟所有建築原物料都須從本島進口，成本自然就高，加上供需失衡，在離島置產若是銀行房貸方案沒有謹慎挑選， 勢必還是會成為不小的負擔。若是貸款期間發現方案更好的機構，或是房貸債務已嚴重影響到生活品質，就可以申請離島房屋代償！什麼是離島房屋代償？房貸代償流程又該怎麼進行？趕快一起來了解吧！
離島房屋代償意思
房貸代償意思即為代為清償，由第三方機構，例如銀行或民間，將原本的房貸餘額代償，轉貸到代償的機構，通常是以利率低的房貸方案代償利率高的，達到降低利息及減少月繳金額的目的，為了吸引客戶，有些銀行也會在一定幅度提高房貸成數，讓人願意轉貸過去。
💡 舉例來說：你原有的房屋貸款已繳款5年，每年的利率大約是2％。後來發現別家銀行推出更低利率的房貸方案，可申請轉貸到新銀行，由新銀行代償房貸，就能有降低利率的效果。
離島房屋代償好處？
- 降低房貸利率
- 減少月繳金額
- 拉長還款年限
- 增加貸款額度
離島房屋代償有什麼管道？
銀行房屋代償
銀行房屋代償的申請條件與房屋貸款一樣，都需要審核申請人的信用分數及財務能力，且過去一年的房貸須按時繳款。雖然銀行利率較低，但標準較為嚴格。
延伸閱讀：聯徵信用報告內容？為何信用分數很重要？
融資房屋代償
由融資公司辦理，審核條件雖比銀行寬鬆，不過每間融資公司的審核標準不一，有些還是會看信用報告的分數，且尚無完整法規規範，如要透過融資進行高雄房屋代償，建議以上櫃的大型公司為主。
民間房屋代償
以代書事務所的房屋代償為主，為所有條件最簡易的。即使有信用瑕疵、貸款遲繳紀錄，或是無法提出銀行認定的財力證明，都可以申請民間房屋代償。
延伸閱讀：利率低的離島房屋貸款，想貸的這裡都有
民間離島房屋代償優點
如果已經有銀行房屋代償，為什麼還有民間代償的管道呢？除了條件簡單以外， 還有其他銀行無法提供的優點。
- 可幫忙償還高利貸，轉貸降息減輕沉重負擔。
- 銀行增加額度有限，但民間最高可到鑑價金額9成。
- 還款年限不綁約，可隨時清償。
- 審核時間快速，1天內就能知道代償結果。
- 協助債務整合，提升聯徵信用分數。
離島房屋代償會影響信用嗎？
代償會影響信用嗎？答案是不會喔！因為代償只屬於一般的轉增貸服務，只要後續準時還款，就不用擔心會影響信用評分。
離島房屋代償流程
了解房屋代償後，就來看房貸代償流程如何進行，無論是民間還是銀行代償流程都為以下7點：
- 申請：向房屋代償機構提出申請。
- 評估：根據提供的文件規劃新房貸方案，回報給申請人。
- 對保：與新房貸機構見面對保簽約。
- 設定：將代償機構設定為第二順位抵押權。
- 代償：轉貸機構撥款代償原本的房貸金額。
- 證明：原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
- 塗銷：攜帶相關文件到地政事務所塗銷原抵押設定，這時代償機構就會變成第一順位抵押權。
離島房屋代償準備資料
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 原房貸近1年繳款明細
- 印鑑章、印鑑證明（抵押權設定用）
- 財力證明（此為銀行必備條件，民間則視為加分要素）
房屋代償塗銷時間要多久？
而代償塗銷時間要多久呢？當原房貸機構收到代償金額後，需要2~5個工作天開立清償證明，收到文件後就可立即到地政機關辦理塗銷手續，只需1~2個小時。整體來說，最晚7天內就會完成塗銷及抵押權變更。
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延伸閱讀：二胎房貸是什麼？7大重點完整解析！
結語
以觀光產業聞名的離島地區，其實也有大量居住需求，除了要更深入了解房價或房貸資訊，及早熟悉離島房屋代償也是非常重要的。房貸不應該成為大家的惡夢， 若能兼顧生活品質及置產需要何樂而不為呢？想透過離島房屋代償擺脫沉重的債務嗎？或是需要更多貸款額度實現清單計畫？那就讓久通來協助你吧！
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