最近更新日期： 2024-07-10
雖說新北房價逐年上漲，但若在新北求學工作許久，相信都會被其便利的交通建設及繁華的都市樣貌吸引，而興起了在新北買房的念頭。好在板橋、新店、三重等重劃區的建案價格還在可負擔範圍，成為許多首購族的優先考量。但在新北置產依舊是人生大事，因此挑選房貸銀行格外重要。假設在房貸期間看見更符合需求的房貸方案，有機會再來一次嗎？有的！新北房屋代償可以讓你重新選擇房貸機構，想知道新北房屋代償如何申請嗎？房貸代償流程會不會很複雜呢？在這裡都能找到解答！
什麼是新北房屋代償？
代償為代為清償的意思，由第三方貸款機構（銀行、民間）幫你把原先的房貸代償完畢，再轉貸到新機構去，通常是因為新機構的利率較低，或是在貸款年限、寬限期等部分提供較寬鬆的條件，達到降低利息和月付金而吸引房貸族申請。
舉例來說：因為害怕新北房價只會越來越高，在備好頭期款後，你直接選擇向固定來往的A銀行辦理房貸，但後來發現B銀行的房貸利率更低，或是提供的優惠更多，這時你就可以諮詢B銀行是否提供轉貸，如果可行，B銀行便會為你代償原房貸金額，協助轉貸過去。
新北房屋代償機構
銀行
房屋貸款年限至少20年，對銀行來說是筆不小的利潤，因此有滿多間銀行都有提供房屋代償，有以下4點好處：
| 降低貸款利率 | 減少月付金額 |
| 延長還款年限 | 取得優惠方案 |
民間
民間貸款公司也有提供新北房屋代償，目標客群及優點和銀行不太一樣。
| 想提高房貸成數 | 需要債務整合 | 原機構是高利貸 |
| 有信用瑕疵情形 | 收入不穩定 | 年齡超過銀行規定 |
新北房屋代償限制
銀行
若是用新屋向銀行辦理房貸，貸款成數最高為鑑價金額的8成，若原房貸的核貸成數已有7~8成，比較難向新銀行再要求額度，大多還是以降低利率為主。此外，無論是購屋或是代償，銀行的申請資格皆為信用良好、有穩定收入。若有代償需求的話，要留意這幾年的信用評分及房貸還款情形。
民間
由於民間的辦理條件相當簡單，可提供的房貸成數也比銀行多，因此利率方面略高銀行，最低月利率1％起。但相對的，民間享有的好處也比較多，專員也會依據自身條件規劃合適的方案，最大限度降低申請人的負擔。
新北房屋代償成本
要提醒你，轉貸還是會有一定的成本。除了要確認原房貸銀行的清償限制，是否需要支付違約金，也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新機構的手續費。如果不確定新的房貸方案划不划算，可以和新機構的專員諮詢，相信都會樂意替你解惑。
- 違約金：一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償，違約會依一定比例X房貸本金（或餘額）計算。第1年的違約金最高（可達本金1％），再逐年遞減。
- 設定規費：地政設定規費為貸款金額X0.12％。
- 代書費：專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
- 新機構手續費：銀行或民間都會收取一筆3000~10000元不等的手續費，有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用，因此實際費用還是房屋代償機構為主，都會開立收費明細，不用擔心！
新北房屋代償流程
不論是民間還是銀行代償流程，都是以下7步驟：
- 申請：向房屋代償機構提出申請。
- 評估：新機構根據提供的文件規劃新房貸方案，回報給申請人。
- 對保：與新房貸機構見面對保簽約。
- 設定：將代償機構設定為第二順位抵押權。
- 代償：轉貸機構出面代償原本的房貸金額。
- 證明：原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
- 塗銷：攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定，這時代償機構就會變成第一順位抵押權。
新北房屋代償準備文件
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細
- 戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明（延伸閱讀：印鑑證明有多實用？14種用途全部告訴你）
- 財力證明（為銀行必備文件，民間則視為加分條件）
新北房屋代償常見問題
無論是用哪種方法進行房屋代償，都不用擔心影響聯徵信用報告的評分，因為代償屬於一般的轉貸、增貸服務，只要準時還款就不會有分數降低的問題，還是可以辦信用卡或申請其他貸款。
延伸閱讀：聯徵信用報告用途？3種評分狀態決定貸款結果
原房貸機構收到代償金額後，需要2~5個工作天開立清償證明，收到之後就可到地政機關辦理塗銷手續，約1~2個小時就可以塗銷完畢！由於有些銀行是統一由作業中心開立證明，所以會比較久，但整體來說，最晚7天內就可完成代償塗銷。
在篩選民間代償時，先以有實體店面，在公開明亮的地點營業的為主，基本上就可過濾掉一半以上的非法營業公司。也要切記，無論如何都不能提供重要證件正本，以免變成警示帳戶，可是會損失很多使用金融服務的權益。
結語
雖然新北房貸的負擔確實比其他縣市重了一些，但還是可以從買房地區、房貸機構這兩方面下手，找到還款能力內的房子。而新北房屋代償提供了多元的優點，滿足不同人的需求，建議申請前先評估自身條件及需求，銀行或民間兩者並無好壞，只要過程合法，結果讓你滿意的就是最好的選擇！不確定自己適合哪種新北房屋代償嗎？歡迎詢問久通，我們熱心專業的專員會協助你找到滿意的方法。
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