最近更新日期： 2023-03-31
房貸的帳戶管理費是什麼？
辦理貸款要付出的費用很多，其中有一項稱為「帳戶管理費」，帳管費包含貸款人每個月收到的銀行簡訊通知費用、銀行管理帳戶的成本等，約3000～5000元不等。有些銀行只會在申貸時收取一次，有些則每月、每年收取直到房貸清償完畢，還有些銀行不一定會看到這個名目的費用，在辦理時要注意合約內容。
帳管費基本上是有議價空間的，申貸時要與承辦人員多多協商，幫自己爭取到最划算的方案。
房貸一定要加保房貸險嗎？
答案是：「不一定！」辦理房貸時，只有火險和地震險是一定要保的強制險，其他保險都是貸款人自行決定是否要加保。
房貸險（房貸壽險）是「定期壽險」的一種，為房貸與壽險的結合，在房屋貸款繳納期間給予保障，若貸款人在這期間發生事故，無法再負擔貸款，保險公司的理賠金將會用來支付房貸，讓貸款人家屬不用再背負債務，也避免房屋遭查封或拍賣，導致家屬流離失所。
目前市面上的房貸壽險可分為「平準型」與「遞減型」，前者指保障期間保額固定，不隨房貸餘額降低而變動，但保費較高；後者理賠金則隨房貸餘額下降，但保費較便宜。舉例來說，房貸借款600萬，保單保足額，還了300萬時發生意外，平準型壽險會支付600萬理賠金，還掉剩餘房貸後，還有300萬可留給家人；遞減型只會支付300萬以付清房貸。
有網友遇到銀行告知「如果加保房貸險，貸款額度會比較高」的情況。注意！為了保障民眾權益，金管會已明文規定銀行辦理房貸時，不得以購買房貸壽險商品作為貸款搭售條件，或於貸款過程中不當勸誘，所以如果銀行以「更低利率」、「更高額度」等誘因向您推銷保險是違規的！可撥打金融服務專線1998檢舉。
至於銀行說額度比較高，還有另一個可能是「保費融資」，也就是將房貸壽險要繳的保費一起貸款出來，與原本的房貸加起來，金額似乎就變多了，而且不需額外的錢就可獲得保險保障，然而，房貸跟房貸壽險其實是兩筆設定抵押權的概念，除了作業流程上須多算一筆代書費之外，兩者的契約、利息都是不同的，若房屋突然要轉賣，還要付保險解約金，所以，總貸款金額並沒有真的變多。
要不要買房貸壽險，並沒有標準答案，假如房屋為長期自住使用、房貸繳款人壽險保障不足，又是家裡的經濟支柱，就可以考慮加保，不過，還是要仔細評估自己的負擔能力。
房貸火險的受益人是銀行嗎？
火險是辦理房貸時一定要保的強制險，保費由貸款人支付，受益人則是貸款銀行。有人會懷疑，為什麼保費是自己繳，錢卻是銀行拿走？這是因為銀行擔心火災造成抵押品有損失時，貸款人會無力償還，為保障債權，才會要求強制投保住宅火險，一旦發生意外，保險公司會優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。
房貸繳清後，若想辦理其他保險公司的方案，可以申請火險停保；若要續保，記得將保險受益人從銀行更改為自己。
另一伴有負債會不會影響房貸成數？
過去夫妻購屋，銀行會要求另一伴擔任「連帶保證人」，當借款人無力償還貸款時，銀行可直接向連帶保證人求償，但銀行法修改後，民眾申請自用住宅貸款時，若已是「足額擔保」，銀行就不能要求貸款人提供保證人。因此，若您的條件佳，辦理房貸只要審查您的資料就好，不會查配偶的聯徵，配偶的負債當然就不會對您的貸款造成影響。
然而，若房貸不是足額擔保，也就是房子的價值低於想要貸款的金額，銀行還是會要求配偶擔任一般保證人，這時候就要查聯徵囉！還有另一個情況是夫妻購屋採取共同登記，申請房貸時，銀行會要求夫妻擔任共同借款人，這時雙方都要查聯徵。
共同借款人與連帶保證人相似，債權人可向任一方主張全部的債權，不同的是共同借款人的承擔責任期間為2年，連帶保證人則為6個月，因此共同借款人的責任更重，不過，在足額擔保的情況下，銀行仍然不能徵求共同借款人。
房貸徵信拍照要拍房子內部嗎？
辦理房貸的其中一個程序是鑑價，銀行在收到貸款申請案後，會先根據房屋的謄本資料，參考房屋所在地點、坪數、屋齡、建材、生活機能等條件，為房屋估價，必要時還會派人到現場勘查拍照，以便推算可貸金額。
拍照時，大多數銀行會要求進入房屋內部，這是為了確認房屋是自住還是出租（兩者貸款成數、利率都會不同）、室內屋況是否有瑕疵，並了解房屋格局及裝潢，這些都是鑑價的依據，是沒辦法避開的，畢竟銀行要確認房屋的狀況才能保障自己的債權。
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