最近更新日期： 2023-12-18
向銀行詢問後，銀行就會調聯徵嗎？
不論申請哪一種貸款，銀行都會向聯徵中心調閱個人信用報告，查看貸款人的信用分數以評估核貸與否，以及貸款利率和額度。辦理貸款前，民眾可能會想多家銀行比較，找出最滿意的方案，但又擔心比較的過程影響到信用評分。其實，銀行要查您的信用報告是有條件的喔！
根據聯徵中心會員規約，會員金融機構要查詢信用資料前，必須取得當事人的書面同意，所以當您申請貸款時，銀行會讓您填寫聯徵查詢同意書（範例），拿到同意書才能調聯徵。如果您只是詢問銀行信貸相關的事情，未提出申請、未提供資料，就不用擔心信用分數被影響喔！
信貸有規定最低借款額度和年限嗎？
多數銀行的信貸最低起貸門檻是10萬，不過有些銀行可能會推出10萬元以內的優惠方案，比如中國信託。信貸的貸款年限則要看是否有綁約，如果有綁約，期限通常是1～3年，綁約期內不能提前還款，否則須付3％～4％的違約金。如果只是想要短期週轉，可以選擇不綁約的方案！
保單借款會影響到信貸核貸嗎？
答案是：「不會！」保單借款不須調閱聯徵，不會用掉聯徵次數，也不會在信用報告上留下紀錄，當然也就不會影響到其他貸款的審核。
保單借款的錢來自於「保單價值準備金（保價金）」，也就是保費扣除保險公司的成本及其他費用後，存放在保險公司的錢。保價金會依照約定利率逐年累積，成為未來支付保險金的錢。
保單依種類不同，借款利率和額度也不同。利率大約為2.7％～9％；額度方面，傳統型保單約可借8～9成，投資型保單5～7成，外幣保單2～3成。不過，並非所有保單都可以借款，要向保險公司確認。
保單借款期間，民眾仍享有保險保障，但萬一借款本息超過保價金，須在保險公司發通知的30天內還款，否則保單就會失效！
本息均攤和本金均攤是什麼意思呢？
一般申請貸款都是本息平均攤還，但其實還有本金平均攤還的方式，那這兩種有什麼區別呢？請看以下介紹：
本息均攤
把貸款的本金和利息相加，平均分攤到還款期限中，在利率不變的情況下，每月還款金額固定，但還款金額中的本金與利息所占比例不同，前期利息多，後期本金多。
銀行會以利率不變為要件，算出每月的本息金額平均攤還率，若利率調整，就必須依剩餘期間重新計算。每月應付金額算法如下：
- 每月應付本息（固定）＝貸款本金x每月本息金額平均攤還率
- 每月應付利息＝本金餘額x月利率
- 每月應付本金＝每月應付本息－每月應付利息
本金均攤
按月平均攤還本金，每月本金償還額度固定，利息則是依每月本金餘額計算，因此每月總還款金額不同；隨著還掉的本金越來越多，應繳利息會越來越少。每月應付金額算法如下：
- 每月應付本金（固定）＝借款總額÷總期數
- 每月應付利息＝每月貸款餘額x（年利率÷12）
- 每月應付本息＝應付本金（固定）＋當月利息（變動）
兩者相較，本息均攤的每月還款壓力較小，但還本速度慢，總繳利息比本金均攤多，也因此成為銀行偏好的還款方式。
向融資公司申請信貸，對保前取消被索取開辦費，要付嗎？
不論是申請哪一種貸款，都有一項流程叫「對保」，所謂對保就是核准貸款後，貸款人與申貸機構專員約定碰面，說明方案內容、核對貸款人身分並簽約。這個過程非常重要，一定要詳讀合約內容，有任何問題也要即時提出，以免後續發生爭議。
以銀行貸款來說，還沒對保就表示還沒簽約，所以就算這時後反悔也沒有違約問題。而民間借貸的品質不一，正常來說，要在貸款確定後才收取各項費用，若機構要求事先收費、巧立各種名目、費用不透明，您就要小心了！試想，您都還沒拿到資金，就要先付錢，這樣能安心嗎？
對方若在申貸成功前索取費用是不合理的，可以不用理會；若遭到威脅，可以諮詢法律專業人士。找民間公司貸款，一定要先問清楚費用相關事項，以免發生這種問題！
延伸閱讀：民間貸款公司與代辦公司的差別？
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