以房養老划算嗎?優缺點一次分析給您聽!

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最近更新日期: 2023-11-13

以房養老缺點有哪些?辦理前先了解這4點!〖久通代書〗

目前台灣已經邁入高齡化社會,也越來越多老年人申請以房養老為自己的退休生活做準備,您知道以房養老是什麼嗎?申辦以房養老子女同意是必要的嗎?申辦前,您必須了解的優缺點及流程,讓久通代書來說明!

以房養老是什麼?

以房養老的也可稱為「不動產逆向抵押貸款」,因為這種貸款和一般房貸的資金流向相反,指房屋所有權人將名下的房產抵押設定給銀行,銀行每月會支付一筆款項作為生活費,直到房屋所有權人過世,而若後來法定繼承人無意繼承,銀行便有權處置該房產。

以房養老的優缺點?

以房養老優點

  • 減輕子女孝親負擔:如今受到高齡化社會和物價高漲的影響,青壯年族群經濟壓力愈來愈高,若有以房養老貸款的話,便能減輕子女的負擔
  • 有穩定的現金可用:每個月銀行都會提供一筆資金,再加上自己的退休金,基本上可維持生活的基本開銷,不用擔心晚年生病需要醫藥費的問題。
  • 房屋可以繼續居住:年輕時打拼買到的房子,附近的環境、鄰居和房屋的格局一定是最熟悉的,而申請以房養老後,還能繼續住在自己的房屋頤養天年。

以房養老缺點

  • 法定繼承人的問題:若申請人膝下有兒女會產生繼承的問題,嚴重者可能造成家庭失和,所以銀行在承辦以房養老的業務時,有可能會要求出具子女同意書才能辦理
  • 要注意貸款的年限:隨著醫療技術的進步,老年人口平均壽命也在逐年攀升,若是貸款年限到了,申請人仍健在,可能會面臨無力償還貸款、銀行將房子法拍的狀況。
  • 貸款額度可能不高:上面提到銀行承作的意願與房屋坐落的地區有關,同樣的,核貸額度也會受此影響,雖然銀行標榜成數可貸到8成,但實際鑑價的結果還是比較保守
  • 撥款穩定但不固定:每個月雖然都能領到一筆資金,但因為利息內扣的關係,撥款的金額會隨著時間減少,而且還有央行升息導致金額更少的風險,所以有些人會認為以房養老不划算。

以房養老適用對象?

名下房產較多者

若名下房屋不只一間,也有法定繼承人,很適合申請以房養老貸款,因為比較不會產生繼承的問題,且擁有多間房子代表有一定的財力,銀行核貸的機率較高。

獨居且無子女者

申請人可以住在自己的房子安享晚年,不需要去養老院,且沒有子女的話,就不用思考房屋的繼承問題,這樣的日子能說是無事一身輕,只要多出門和鄰居或朋友泡茶、聊天,彼此有個照應就行。

申請以房養老條件有哪些?

申請以房養老條件〖久通代書〗
  • 年齡與貸款年限合計≧90
  • 屋齡與貸款年限合計≦60
  • 年滿60歲且具完全行為能力
  • 房屋不得有其他他項權利設定
  • 房屋為申請人單獨持有且為自住使用
  • 票信、債信往來正常(即信用評分良好)

💡 每家銀行的貸款條件都有些許不同,以上僅供參考。

從上述可以得知,申請此貸款除了有以房養老屋齡限制外,房子的所在地也會影響銀行的承作意願,六都或生活機能較便利的地區核貸機率較高;若房產位於較偏僻的地方,銀行認為其價值不高,可能就不會承作。

以房養老與一般房貸差別在哪?

一般房貸以房養老
貸款期限最長40年最長30年,或到貸款人身故為止
撥款方式銀行一次撥款銀行按月撥款
還款方式按月攤還貸款本金及利息貸款人身故後,由繼承人進行清償,或由銀行聲請法拍清償
貸款餘額時間越長,還款越多,貸款本金越少時間越長,取款越多,貸款本金越多

從上表我們可以得知,兩者可說是完全相反的貸款及還款流程,一般房貸貸得時間越長,還得越多,但債務會越來越少;以房養老則是貸得時間越長,借得也越多,債務也越累積越多。

承作以房養老的銀行有哪幾間?

目前許多銀行都有提供以房養老貸款的服務,以下幫您整理了9間有承作該業務的銀行:

中國信託合作金庫兆豐商銀
以房養老幸福滿袋歡喜樂活
臺灣企銀臺灣土銀華南銀行
有家安老樂活養老安養房屋貸款
臺灣銀行台新銀行彰化銀行
樂活人生安心貸安居樂齡老來伴

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以房養老常見問題

Q1.申請以房養老貸款後,子女還可以繼承房屋嗎?

可以,借款人過世後,只要子女有意償還債務就能繼承房屋;若不想繼承,銀行就會拍賣房產來清償貸款,如有剩餘則會交給繼承人。

Q2.如果申請人生病或住院,以房養老貸款會繼續撥款嗎?

會,除非申請人有事先和銀行約定不繼續撥款。

Q3.若以房養老貸款期間,借款人身故,銀行如何處置房屋?

借款人過世視同契約到期,繼承人有權決定是否清償貸款;若沒有繼承人或繼承人不願意處理,銀行會向法院聲請拍賣,拍賣所得價金應優先償還貸款本息及相關費用,有剩餘就會歸還給繼承人,沒有繼承人則會交給國庫保管;不足的話便會追償借款人的遺產。

結語

以房養老能活化名下房產的價值,讓自己的晚年生活可以過得更加輕鬆有尊嚴,但凡事都有一體兩面,申貸前也要考慮到未來央行升息、通貨膨脹、貸款年限等風險,並進行以房養老試算,不可貿然申辦,讓以房養老不划算了喔!

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