最近更新日期： 2024-02-17
申請房屋借款時，除了房貸利率、額度，另一項需要注意的就是房貸年限，房貸幾年最划算？房貸30年條件和房貸40年條件差在哪？讓久通代書一次告訴你！
房貸年限多久
一般常見的房貸年限可分為15年、20年、30年等，目前以房貸期限30年為市場上的申請主流。考量到房價上漲，房貸族的負擔變重，部分銀行甚至推出房貸年限40年的期限，但須符合銀行的申請限制，例如：為目前無自用住宅的首購族，且「借款人年齡加上貸款年限」須小於一定數字才可申辦等。
房貸年限試算
那麼如何透過房貸年限計算月付金？先假設貸款額度為800萬，單一利率2.0%，不使用寬限期，利用房貸試算工具得出的結果如下。
- 20年房貸：本息均攤每月須繳40471元，總利息為171萬元。
- 30年房貸：本息均攤每月須繳29570元，總利息為265萬元。
- 40年房貸：本息均攤每月須繳24226元，總利息為363萬元。
須注意的是，隨著房貸年限的加長，利息也會增加，應繳總金額就會跟著增多喔！
房貸年限如何挑選
如果進行完房貸試算後還是不知該如何選擇，可以從3個角度考量：
房屋預計持有多長時間
若只是短期持有房屋，那麼貸款餘額將會由買方承擔，因此可考慮申請較長的房貸年限，無須擔心應繳金額會變多。
還款金額佔家庭收入的比例
申請房貸時，建議每月還款金額不超過收入的2/3，才可以應付生活其他不時之需，另外也要做好理財規劃，別影響到自己的生活品質。
銀行有無限制提前大額還款
若銀行沒有限制提前大額還款，在獲得額外資金時可先償還本金，除了可以減少利息，若是每月還款固定金額，後續平均分攤下來的月付金也會變少，就能提早清償房貸。
房貸年限特色
20年房貸特色：強迫儲蓄
若你每月都有穩定金流，能夠輕鬆支付房貸和生活開銷，那麼可將房產作為投資工具並選擇較短的年限，利用房貸強迫自己儲蓄，也就是把錢存在房子裡，之後若需要現金，可向銀行申請增貸，或將房屋出售，把貸款的本金和增值的空間一併換成現金！
30年房貸特色：留有資金
是目前市場上普遍會選擇的房貸年限，30年房貸年齡限制較寬鬆，且每月還款金額較少，手邊有足夠資金能彈性利用，不過如果有房貸提前還款的計畫，要注意綁約前1-3年清償銀行可能會收取違約金。
40年房貸特色：負擔最輕
由於攤還期數長，40年房貸的每月應繳金額是可選擇的房貸年限中最少的，不過大部分銀行為避免風險過高，申請40年房貸條件限制也會比較多。例如：符合首購族身分、房貸年限年齡相加不可超過75歲等。
房貸年限常見問題
通常銀行不太會承辦持分房屋貸款的案件，而民間持分房屋貸款大多採用隨借隨還的方式，因此若向民間管道申貸，並不會有房貸年限較短的問題喔！
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房貸最短期限為1年，最長可申請40年房貸。
• 申請寬限期：寬限期間可先只還利息，一般最長可延長至5年。
• 申請延長年限：直接申請延長房貸年限，不過雖然延長房貸期限可減輕每月負擔，長期下來卻會多出許多額外金額，建議有還款計畫再申請。
結語
以上就是房貸年限的介紹，再次提醒民眾，選擇越長的房貸年限，就代表著應繳總費用會越多，因此申貸前務必做好還款規劃，才能有效應對申貸成功後的支出喔！
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