房貸族必看!苗栗房屋代償讓還錢變輕鬆了

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最近更新日期: 2023-12-18

房貸族必看!苗栗房屋代償讓還錢變輕鬆了-久通代書

雖然苗栗整體商業區多為住商合一,一樓是店面二樓是住宅。但最近也有不少社區小型透天住宅的建案,加上鄰近新竹,吸引許多年輕族群或首購族成為苗栗房貸族。你對現在的房貸方案滿意嗎?如果找到條件更適合自己的方案內容,其實可以利用苗栗房屋代償,換到另一間房貸機構喔!就讓代償專家教你如何申辦苗栗房屋代償,這麼實用的資訊值得你好好收藏!

苗栗房屋代償是什麼?

代償就是代為清償,由第三方(銀行、民間)幫你把原先的房貸代償完畢,轉貸到新的銀行或民間公司,通常是以利率較低的方案代償原本利率較高的方案,達到降低利息和月付金的效果。

舉例來說:你當初向A銀行辦理買房貸款,年利率2%。後來你發現B銀行的房貸利率更低,那麼你就可以諮詢B銀行是否提供轉貸需求,如果可行,B銀行便會為你代償原房貸金額,轉貸過去,之後固定還款給B銀行即可。

苗栗房屋代償有哪些管道?

銀行

有不少銀行看見了台灣民眾對房屋代償的需求,因此滿多間銀行都可辦理代償業務,有以下優點:

降低貸款利率 減少月付金額
延長還款年限 取得優惠方案

一般向金融機構辦理購屋貸款時,最高房貸成數為鑑價金額的8成左右,若原房貸成數已有7~8成,比較難向新銀行再要求額度,大多還是以降低利率為主,適合信用良好、有穩定收入的人辦理。

民間

需要向民間辦理苗栗房屋代償的人,大多是因為以下情況:

想提高房貸成數 需要債務整合 原機構是高利貸
有信用瑕疵情形 收入不穩定 年齡超過銀行規定

為了控管風險,向銀行申請房屋代償還是要有一定的申請條件,如果是因為上述情況而有房屋代償的需求,民間貸款較能協助解決,申請條件也寬鬆許多,沒有財力證明或信用瑕疵還是可以辦理。

苗栗房屋代償注意事項

銀行

挑選代償銀行時,一定都會先到各銀行的網站大致看一下轉貸方案,時常能看見讓人心動不已的優惠利率,建議以注意事項中的總費用年百分率為參考依據比較準確。優惠利率通常是都是條件優良的人比較有機會談到,而總費用年百分率會將開辦費用、浮動計息都計算進去,比較接近真實負擔。

民間

如果當初不幸找到非法機構而使龐大的房貸債務壓得喘不過氣,尋找代償機構就要更小心,以免重蹈覆轍。在篩選民間代償時,先以有實體店面,在公開明亮的地點營業的為主,基本上就可過濾掉一半以上的非法營業公司。

最後要提醒你,轉貸會有一定的成本,除了要確認原房貸銀行的清償限制,是否需要支付違約金,也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新機構的手續費。

苗栗房屋代償流程

銀行或是民間的房貸代償流程,都有以下7步驟:

  1. 申請:向房屋代償機構提出申請。
  2. 評估:新機構根據提供的文件規劃新房貸方案,回報給申請人。
  3. 對保:與新房貸機構見面對保簽約。
  4. 設定:將代償機構設定為第二順位抵押權。
  5. 代償:轉貸機構出面代償原本的房貸金額。
  6. 證明:原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
  7. 塗銷:攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定,這時代償機構就會變成第一順位抵押權。

苗栗房屋代償準備資料

房屋代償應備文件-2〖久通代書〗
  1. 雙證件(正本+影本,正本僅供核對身分)
  2. 土地建物所有權狀
  3. 房貸最近一年繳款明細
  4. 戶籍謄本
  5. 財力證明(為銀行必備文件,民間則視為加分條件)

苗栗房屋代償常見問題

Q1.房屋代償會影響信用嗎?

不論是透過銀行或民間管道進行房屋代償,都不用擔心影響聯徵信用報告的評分,因為代償屬於一般的轉貸、增貸服務,只要之後準時還款就不會有分數降低的問題!想知道自己目前的信用評分嗎?可參考聯徵信用報告:5種輕鬆查詢信用報告的方法,有完整的查詢說明。

Q2.還有其他提高苗栗房貸成數的方法嗎?

如果你比較傾向提高房貸成數,有2種方法:第一種是向原銀行提出房屋增貸需求,第二種為辦理二胎房貸,用原房屋作擔保向另一間銀行或民間再貸款一次。只要過去一年有按時繳款,房屋還有剩餘價值,還是有機會提高額度!
延伸閱讀:二胎房貸是什麼?5分鐘帶你了解好處與申辦條件!

Q3.房屋代償塗銷時間要多久?

當原房貸機構收到代償匯款後,需要2~5個工作天的時間開立清償證明,收到之後就可到地政機關辦理塗銷手續,約1~2個小時就可以塗銷完畢!由於有些銀行是統一由作業中心開立證明,所以會比較久。但整體來說,最晚7天內就可完成代償塗銷。

Q4.轉貸成本大約多少?

違約金:一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償,違約會依一定比例X房貸本金(或餘額)計算。第1年的違約金最高(可達本金1%),再逐年遞減。
設定規費:地政設定規費為貸款金額X0.12%。
代書費:專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
新機構手續費:銀行或民間都會收取一筆3000~10000不等的手續費,有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用,因此實際費用還是房屋代償機構為主。

結語

雖然苗栗房價相對親民,但想把錢花在刀口上是人之常情。房貸一揹20年起跳, 若有方案更為優惠的機構,長久換算下來也是一筆不小的金額,拿這筆錢做其他小型投資,讓苗栗房貸在提供你遮風避雨的家同時,還能達到理財效果。可諮詢久通,由專業顧問協助你做出最好的苗栗房屋代償選擇!

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