桃園房屋代償:房貸搬家前先看這6大重點

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最近更新日期: 2023-11-13

桃園房屋代償:房貸搬家前先看這6大重點-久通代書

雙北房價逐年攀升,因此有許多人看中了桃園與雙北的生活圈優勢及相對親民的房價,選擇在桃園買房,再透過買房貸款減輕負擔。但如果在和朋友聊天,或是上網爬文時,發現了比原本的貸款銀行條件更好的方案,心中是不是會感到很可惜呢?桃園房屋代償不讓你的期待落空,透過桃園房屋代償就有機會將房貸搬家到更好的機構,快來看這麼好康的事情要怎麼申請吧!

首購族可先看:桃園房屋貸款祕笈!新手買房必看重點!

桃園房屋代償定義

代償就是代為清償的意思,由第三方機構(銀行、民間)幫你把原先的房貸代償完畢,轉貸到新的銀行或民間公司,通常是以利率較低的方案代償原本利率較高的方案,達到降低利息和月付金的效果。

💡 舉例來說:你當初因為覺得桃園的房價比雙北低,便沒有多加思索就向A銀行辦理買房貸款,年利率2%。後來你發現B銀行的房貸方案利率更低,那麼你就可以向B銀行提出轉貸需求,如果可行,B銀行便會為你代償原房貸金額,轉貸過去,啟用新房貸方案。

桃園房屋代償管道?各有什麼優點?

桃園房屋代償以銀行和民間為兩大主要管道,優點和適合的族群都不太一樣,可先評估自身條件及需求,再選擇代償機構。

銀行

有不少銀行看見了台灣民眾對房屋代償的需求,因此滿多間銀行都可辦理代償業務,有以下優點:

降低貸款利率 減少月付金額
延長還款年限 取得優惠方案

一般向金融機構辦理購屋貸款時,最高房貸成數為鑑價金額的8成左右,若你原房貸的核貸成數已有7~8成,比較難向新銀行再要求額度,大多還是以降低利率為主,適合信用良好、有穩定收入的人辦理。

民間

需要向民間辦理桃園房屋代償的人,大多是因為以下情況:

想提高房貸成數 需要債務整合 原機構是高利貸
有信用瑕疵情形 收入不穩定 年齡超過銀行規定

為了控管風險,向銀行申請房屋代償還是要有一定的申請條件,如果是因為上述情況而有房屋代償的需求,民間貸款較能協助解決,申請條件也寬鬆許多,沒有財力證明或信用瑕疵還是可以辦理。

桃園房屋代償注意事項

房屋代償注意事項〖久通代書〗

銀行

  • 優惠利率
    挑選代償銀行時,一定都會先到各銀行的網站大致看一下轉貸方案,時常能看見讓人心動不已的優惠利率,久通建議你以注意事項中的總費用年百分率為參考依據比較準確。優惠利率通常是都是條件優良的人比較有機會談到,而總費用年百分率會將開辦費用、浮動計息都計算進去,可以看出房貸利率從最低到最高的範圍。
  • 轉貸成本
    要先確定好原房貸銀行的清償限制,是否需要支付違約金,也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新銀行的手續費。

民間

  • 合法民間
    如果當初不幸找到非法機構而使龐大的房貸債務壓得喘不過氣,尋找代償機構就要更小心,以免重蹈覆轍。在篩選民間代償時,先以有實體店面,且在公開明亮的地點營業的為主,基本上就可過濾掉一半以上的非法營業公司。
  • 利率計算
    不是比高利貸的利率低就可以,房屋代償後的新利率應落在月利率1~3%區間,不要為了急著脫離高利貸而忘了保護自己的貸款權益喔!

桃園房屋代償流程

無論是銀行或是民間的房貸代償流程,都有以下7個步驟:

  1. 申請:向房屋代償機構提出申請。
  2. 評估:新機構根據提供的文件規劃新房貸方案,回報給申請人。
  3. 對保:與新房貸機構見面對保簽約。
  4. 設定:將代償機構設定為第二順位抵押權。
  5. 代償:轉貸機構出面代償原本的房貸金額。
  6. 證明:原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
  7. 塗銷:攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定,這時代償機構就會變成第一順位抵押權。

桃園房屋代償準備資料

  1. 雙證件(正本+影本,正本僅供核對身分)
  2. 土地建物所有權狀
  3. 房貸最近一年繳款明細
  4. 戶籍謄本
  5. 財力證明(為銀行必備文件,民間則視為加分條件)

桃園房屋代償常見問題

Q1.房屋代償會影響信用嗎?

不論是透過銀行或民間管道進行房屋代償,都不用擔心影響信用評分,因為貸償屬於一般的轉貸、增貸服務,只要之後準時還款就不會有分數降低的問題!

Q2.沒辦法向銀行提高房貸成數嗎?

如果你比較傾向提高房貸成數,那建議你可以試著向原銀行提出增貸需求,只要過去一年有按時繳款,房屋還有剩餘價值,還是有機會提高額度的喔!
延伸閱讀:房屋增貸如何辦理?有什麼好處和申請條件?

Q3.轉貸成本大約多少?

• 違約金:一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償,違約會依一定比例X房貸本金(或餘額)計算。第1年的違約金最高(可達本金1%),再逐年遞減。
• 設定規費:地政設定規費為貸款金額X0.12%。
• 代書費:專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
• 新機構手續費:銀行或民間都會收取一筆3000~10000不等的手續費,有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用,因此實際費用還是房屋代償機構為主。

結語

桃園房屋代償雖然好處多多,但也要留意轉貸成本及代償機構的選擇,以免代償後才發現並沒有省多少錢。不同的人有不同的房屋代償考量,適合的管道也不盡相同,建議要多加比較,可諮詢專業房貸顧問久通,省去挑選時間,讓買房變成開心又划算的事情!

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