最近更新日期: 2024-07-11
車貸與房貸是很常被利用的方式,查資料時,您可能會看見「全額貸款」、「零首付」等誘人的標語,那房貸、車貸真的可以全額貸款嗎?這篇文章要為您揭開全額貸款背後的陷阱及注意事項,跟著我們來了解吧!
全額貸款買房是什麼?
您可能聽過「零元購屋」,零元購屋不代表買房不用錢,也不是真的房貸全額貸款,銀行規定房貸最高只能貸到8成,至於全額貸剩餘的2成,其實是搭配其他貸款方案來補足。當您看到建商打出「0首付」、「0自備款」等優惠,通常是房貸搭配信貸,或建商自己提供民眾貸款(民間貸款、公司貸),這時民眾就要背負兩筆貸款,辦理前要謹慎評估自身還款能力!
零元購屋可以怎麼達成?
用購屋貸款搭配以下方式,有機會達到或接近零元購屋:
- 原屋融資
若名下本就有房屋,可將它拿去向銀行貸款,再用獲得的資金來支付購屋的頭期款。 - 二胎房貸
將已有貸款的房屋拿去申請二順位抵押借款。 - 信用貸款
額外辦理信貸,但須注意信貸有月薪22倍限制,且因無擔保品,利率較高、年限較短,月付金相對高。 - 副(擔保)貸款
辦理購屋貸款時,針對超過規定成數的部分申貸,稱為「8+1貸款」或「超成數貸款」,多出來的1成可能以信貸方式辦理,但利率會和房貸差不多。 - 建商貸款(公司貸)
購買預售屋時,部分建商會提供貸款,是否須付利息則不一定,但要注意年限較短,月付金可能較高。 - 裝潢貸款
銀行也有推出裝潢貸款方案,可與購屋貸款一同申請或獨立申請,但有些銀行會規定須出示工程款明細或裝修報價單等,因此不一定能拿來做為購屋自備款。
若買房的自備款不足,可選擇購買預售屋,因為預售屋的自備款付款方式與中古屋和新成屋不同,分為頭期款(訂金)與工程款,前者在開工時繳清,後者則按工程進度或按月繳付,或許能稍微減輕負擔。
延伸閱讀:信用貸款怎麼辦理?條件有哪些?
買房全額貸的陷阱?
規劃零元買房時,須注意市面上有些違法的管道可能會讓您面臨偽造文書、使公務人員登載不實、詐欺等罪名。舉例如下:
AB合約
簽兩分合約,一份為真實成交價格,讓雙方留底;一份為報高價格,目的是向銀行申請更高額的貸款,並且在實價登錄上墊高價格,讓未來轉手時可以高價賣出。
買房送家電或裝潢
業者透過送家電與裝潢的方式替購屋總價灌水,通常買賣合約只有一份(有些會另外簽一份裝潢用的私約),有點像是AB約的進化版。提醒您,在實價登錄新制上路後,房屋買賣申報責任回歸買賣雙方,若價格資訊申報不實,將處3萬至15萬元罰緩。
全額貸款買房要注意什麼?
即便是透過正當管道來達到零元購屋,還是有一些事項要注意:
- 租金無法完全支付貸款:
零元購屋通常會搭配「租金養房」,也就是將所購房屋出租,收取租金來抵房貸,然而一旦房子租不出去、有空置期或租金太低,就可能繳不起貸款。 - 本身無力購買,須付違約金:
有些人可能在業者慫恿下高估自己的財務狀況而衝動買房,等到發現無法履約時,就會被要求付違約金及仲介費。 - 房子不好賣,找不到下一手:
有人會利用零元買房來投機,若房價上漲的確可能賺到錢;,但若房價下跌、房子賣不出去,又得面臨長期貸款,反而造成巨大的財務壓力。
再次提醒您!規劃全額貸款買房時,一定要好好評估自身財力狀況,把所有風險都計算進去,並選擇總價在能力範圍內的房屋,以免未來發生狀況而繳不起貸款,或環境變動導致房價下跌,讓負債金額大於資產價值。
看完房屋的部分,讓我們繼續了解另一個高價商品——汽車。
購車貸款是什麼?
「零頭款」、「全額貸」買車也是很常見的標語,這真的划算嗎?首先來看看什麼是購車貸款。
購車貸款分為「新車貸款」與「中古車貸款」,前者利率約2.5~5%,後者利率約4~11%;貸款年限約7年,額度依個人條件及汽車價值而定。申請管道有銀行、汽車融資公司、車商及其他民間機構,比較如下:
銀行 | 融資公司 | 車商 | 其他民間機構 | |
---|---|---|---|---|
利率 | 約2.5%~5% | 約5%起 | 依車商方案 | 月息1%~3% |
額度 | 最高車價100% | 最高車價150~200% | 依車商方案 | 最高車價150~200% |
優點 | ● 利率低 ● 費用透明 | ● 額度高 ● 核准率高 ● 撥款快速 | ● 不定時推出優惠方案 ● 買車、貸款、車險一起辦 | ● 門檻低 ● 撥款快速 ● 額度高 |
缺點 | 審核嚴格、申辦慢 | 利率及手續費較高 | 貸款額度、利率不透明 | 利率較高、風險較大 |
全額貸款買車的陷阱?
零頭款買車真的好嗎?以下要來告訴您零頭款或低頭款買車的陷阱:
累積繳款金額更多
零頭款、低月付方案雖然降低消費者一開始的負擔,然而頭款越低、貸款期數越長,累積的利息就越多,並不會比較划算。另一方面,如果消費者連頭款都拿不出來,代表其風險更高,銀行審核的標準就會更嚴格,利率也較高。
二手車車況有問題
購買中古車一定要謹慎檢查車況,有些車子是事故車或泡水車,經過翻新後,利用看似超優惠的方案促銷,讓人以為賺到,交車後才發現問題一堆。
購車貸款的其他注意事項?
零利率
車貸零利率方案不是真的零利率,而是車商先提高車價總額,再用分期付款的方式包裝,其實利息已經被加在車價裡了,而且折價空間也會變小;或者車商會要求先支付一筆費用,才能辦理零利率車貸,而那筆費用其實就是利息。
現金刷卡分期付款的手續費
買車除了辦車貸,另一種方式就是用現金價買車,再以信用卡分期付款。這種方式牽涉到車商、銀行及消費者三方,銀行會一次付清車價給車商,消費者再分期付款給銀行,銀行會收手續費,而將手續費併入換算成年利率,其實也不低喔!
低利率不一定划算
車商和銀行抓準消費者追求低利率的心理,用各種方式開出漂亮的利率,但實際算下來,支付的總額不一定少於高利率方案,如同前述的零利率陷阱,因此評估車貸方案時,好好計算最終的還款金額才不會吃虧。
結語
不論是買房還買車,全額貸款並沒有想像中那麼美好,一不小心就會落入陷阱,且若未謹慎評估自身還款能力,消費者享受到的就只有一開始的輕鬆,沉重的負擔都在後頭,辦理之前記得精打細算一番!
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