最近更新日期： 2023-11-13
車貸與房貸是很常被利用的方式，查資料時，您可能會看見「全額貸款」、「零首付」等誘人的標語，那房貸、車貸真的可以全額貸款嗎？這篇文章要為您揭開全額貸款背後的陷阱及注意事項，跟著我們來了解吧！
內容目錄
全額貸款買房是什麼？
您可能聽過「零元購屋」，零元購屋不代表買房不用錢，也不是真的房貸全額貸款，銀行規定房貸最高只能貸到8成，至於全額貸剩餘的2成，其實是搭配其他貸款方案來補足。當您看到建商打出「0首付」、「0自備款」等優惠，通常是房貸搭配信貸，或建商自己提供民眾貸款（民間貸款、公司貸），這時民眾就要背負兩筆貸款，辦理前要謹慎評估自身還款能力！
零元購屋可以怎麼達成？
用購屋貸款搭配以下方式，有機會達到或接近零元購屋：
- 原屋融資
若名下本就有房屋，可將它拿去向銀行貸款，再用獲得的資金來支付購屋的頭期款。 - 二胎房貸
將已有貸款的房屋拿去申請二順位抵押借款。 - 信用貸款
額外辦理信貸，但須注意信貸有月薪22倍限制，且因無擔保品，利率較高、年限較短，月付金相對高。 - 副（擔保）貸款
辦理購屋貸款時，針對超過規定成數的部分申貸，稱為「8+1貸款」或「超成數貸款」，多出來的1成可能以信貸方式辦理，但利率會和房貸差不多。 - 建商貸款（公司貸）
購買預售屋時，部分建商會提供貸款，是否須付利息則不一定，但要注意年限較短，月付金可能較高。 - 裝潢貸款
銀行也有推出裝潢貸款方案，可與購屋貸款一同申請或獨立申請，但有些銀行會規定須出示工程款明細或裝修報價單等，因此不一定能拿來做為購屋自備款。
若買房的自備款不足，可選擇購買預售屋，因為預售屋的自備款付款方式與中古屋和新成屋不同，分為頭期款（訂金）與工程款，前者在開工時繳清，後者則按工程進度或按月繳付，或許能稍微減輕負擔。
延伸閱讀：信用貸款怎麼辦理？條件有哪些？
買房全額貸的陷阱？
規劃零元買房時，須注意市面上有些違法的管道可能會讓您面臨偽造文書、使公務人員登載不實、詐欺等罪名。舉例如下：
AB合約
簽兩分合約，一份為真實成交價格，讓雙方留底；一份為報高價格，目的是向銀行申請更高額的貸款，並且在實價登錄上墊高價格，讓未來轉手時可以高價賣出。
買房送家電或裝潢
業者透過送家電與裝潢的方式替購屋總價灌水，通常買賣合約只有一份（有些會另外簽一份裝潢用的私約），有點像是AB約的進化版。提醒您，在實價登錄新制上路後，房屋買賣申報責任回歸買賣雙方，若價格資訊申報不實，將處3萬至15萬元罰緩。
全額貸款買房要注意什麼？
即便是透過正當管道來達到零元購屋，還是有一些事項要注意：
- 租金無法完全支付貸款：
零元購屋通常會搭配「租金養房」，也就是將所購房屋出租，收取租金來抵房貸，然而一旦房子租不出去、有空置期或租金太低，就可能繳不起貸款。 - 本身無力購買，須付違約金：
有些人可能在業者慫恿下高估自己的財務狀況而衝動買房，等到發現無法履約時，就會被要求付違約金及仲介費。 - 房子不好賣，找不到下一手：
有人會利用零元買房來投機，若房價上漲的確可能賺到錢；，但若房價下跌、房子賣不出去，又得面臨長期貸款，反而造成巨大的財務壓力。
再次提醒您！規劃全額貸款買房時，一定要好好評估自身財力狀況，把所有風險都計算進去，並選擇總價在能力範圍內的房屋，以免未來發生狀況而繳不起貸款，或環境變動導致房價下跌，讓負債金額大於資產價值。
看完房屋的部分，讓我們繼續了解另一個高價商品——汽車。
購車貸款是什麼？
「零頭款」、「全額貸」買車也是很常見的標語，這真的划算嗎？首先來看看什麼是購車貸款。
購車貸款分為「新車貸款」與「中古車貸款」，前者利率約2.5～5％，後者利率約4～11％；貸款年限約7年，額度依個人條件及汽車價值而定。申請管道有銀行、汽車融資公司、車商及其他民間機構，比較如下：
| 銀行 | 融資公司 | 車商 | 其他民間機構 | |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 約2.5%~5% | 約5%起 | 依車商方案 | 月息1%~3% |
| 額度 | 最高車價100% | 最高車價150~200% | 依車商方案 | 最高車價150~200% |
| 優點 | ● 利率低 ● 費用透明 | ● 額度高 ● 核准率高 ● 撥款快速 | ● 不定時推出優惠方案 ● 買車、貸款、車險一起辦 | ● 門檻低 ● 撥款快速 ● 額度高 |
| 缺點 | 審核嚴格、申辦慢 | 利率及手續費較高 | 貸款額度、利率不透明 | 利率較高、風險較大 |
全額貸款買車的陷阱？
零頭款買車真的好嗎？以下要來告訴您零頭款或低頭款買車的陷阱：
累積繳款金額更多
零頭款、低月付方案雖然降低消費者一開始的負擔，然而頭款越低、貸款期數越長，累積的利息就越多，並不會比較划算。另一方面，如果消費者連頭款都拿不出來，代表其風險更高，銀行審核的標準就會更嚴格，利率也較高。
二手車車況有問題
購買中古車一定要謹慎檢查車況，有些車子是事故車或泡水車，經過翻新後，利用看似超優惠的方案促銷，讓人以為賺到，交車後才發現問題一堆。
購車貸款的其他注意事項？
零利率
車貸零利率方案不是真的零利率，而是車商先提高車價總額，再用分期付款的方式包裝，其實利息已經被加在車價裡了，而且折價空間也會變小；或者車商會要求先支付一筆費用，才能辦理零利率車貸，而那筆費用其實就是利息。
現金刷卡分期付款的手續費
買車除了辦車貸，另一種方式就是用現金價買車，再以信用卡分期付款。這種方式牽涉到車商、銀行及消費者三方，銀行會一次付清車價給車商，消費者再分期付款給銀行，銀行會收手續費，而將手續費併入換算成年利率，其實也不低喔！
低利率不一定划算
車商和銀行抓準消費者追求低利率的心理，用各種方式開出漂亮的利率，但實際算下來，支付的總額不一定少於高利率方案，如同前述的零利率陷阱，因此評估車貸方案時，好好計算最終的還款金額才不會吃虧。
結語
不論是買房還買車，全額貸款並沒有想像中那麼美好，一不小心就會落入陷阱，且若未謹慎評估自身還款能力，消費者享受到的就只有一開始的輕鬆，沉重的負擔都在後頭，辦理之前記得精打細算一番！
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