最近更新日期: 2024-09-13
大家都說一寸光陰一寸金,但其實在台北,寸土寸金的程度更甚時間。台北市的房價所得比已來到15.79倍,表示要不吃不喝將近16年,才有機會買下一棟房子。除了蛋黃區,如大安、信義、中正的房價一直居高不下外。蛋白區,好比南港、內湖,也因為重劃及建設的關係漲幅頗高。
如果牙一咬在台北買房成為房貸族,之後發現了更符合需求的貸款方案該怎麼辦呢?其實還有台北房屋代償可以申請!房屋代償流程如何進行?房屋代償應該找誰辦理比較好?讓久通代書帶你了解房屋代償方法吧!
台北房屋代償是什麼?
代償的意思為代為清償,當你已申請房貸,卻發現更優惠的貸款方案,可向第三方房貸機構(銀行、民間)申請房屋代償,待清償完畢再轉貸過去,簽訂新的房貸合約。通常申請房屋代償是因為新機構的利率較低,或是別的房貸方案在貸款年限、寬限期等部分提供較寬鬆的條件,達到降低利息和減少月付金的效果。
舉例說明:你擔心過沒幾年可能連台北蛋白區的房子都買不起,於是存好頭期款,看好房子後,你直接向固定來往的A銀行辦理買房貸款,但後來發現B銀行的房貸利率更低,或是有其他更符合需求的優惠,那就可以諮詢B銀行是否提供轉貸,如果核貸通過,B銀行便會代償原房貸金額,協助轉貸。
台北房屋代償管道有哪些?
銀行
通常代償後會將房貸轉貸給第三方機構,而房屋貸款年限會在20年以上,對銀行來說是筆不小的利潤,因此滿多間銀行都有提供台北房屋代償,轉貸後可有下面4點好處:
降低貸款利率 | 減少月付金額 |
延長還款年限 | 取得優惠方案 |
不過須注意申請銀行代償信用必須正常,且有明確財力證明才能順利辦理。
民間
民間貸款公司也有提供台北房屋代償,民間台北房屋代償申請條件和銀行相比更加寬鬆,如有以下需求,民間會比銀行更幫得上忙。
想提高房貸成數 | 需要債務整合 | 原機構是高利貸 |
有信用瑕疵情形 | 收入不穩定 | 年齡超過銀行規定 |
我適合哪種台北房屋代償?
除了提供的好處不一樣以外,銀行及民間的審核標準也不同。若本身信用良好、收入穩定,那向銀行申請再好不過。但要是有債務協商紀錄、房貸時常遲繳,或是收入不穩定、年齡超過60歲以上等情形,民間會比銀行的接受度高許多。辦理台北房屋代償前可以多加比較跟詢問,相信行員或專員都很樂意為你解答。
台北房屋代償管道限制?
銀行
若是用新屋向銀行辦理房貸,貸款成數最高為鑑價金額的8成,所以要是原房貸的核貸成數已有7~8成,比較難向代償銀行要求提高額度,大多還是以降低利率及月付金為主。如果代償需求是想提高額度,且之前都有按時繳款,可以直接試著向原銀行提出增貸需求,若房屋尚有剩餘價值,還是有機會增加貸款成數。
民間
民間房屋代償可找代書辦理,條件簡單且核貸成數較高,提供的好處也更多元。合法的民間代償利率會落在每月1~3%,專員也會盡力依據貸款條件規劃合適的方案,最大限度降低負擔。
延伸閱讀:民間代書如何申請?申辦時先注意這3件事!
房屋代償會有哪些成本?
轉貸還是會有一定的成本。除了要確認原房貸銀行的清償限制、是否需要支付違約金外,也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新機構的手續費。
- 違約金:一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償,若提前清償可能須償還違約金,違約金計算方法每間銀行各有不同,詳細可諮詢房貸專員。
- 代書費:專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
- 設定規費:地政設定規費為貸款金額X0.12%。
- 新機構手續費:銀行或民間都會收取一筆3000~10000元不等的手續費,有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用,因此實際費用還是房屋代償機構為主,不過須注意若新貸款機構多次重覆收費,那很有可能是詐騙,一定要留意是否有詐喔!
台北房貸代償流程?
不論是民間還是銀行代償流程,都是以下7步驟:
- 申請:向房屋代償機構提出申請。
- 評估:新機構根據提供的文件規劃新房貸方案,回報給申請人。
- 對保:申請人與新房貸機構專員見面對保簽約。
- 設定:將代償機構設定為第二順位抵押權。
- 代償:轉貸機構出面代償餘額。
- 證明:原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
- 塗銷:攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定,這時代償機構就會變成第一順位抵押權人。
申請台北房屋代償需要什麼文件?
- 雙證件(正本+影本,正本僅供核對身分)
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細
- 戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明
- 財力證明(為銀行必備文件,民間則視為加分條件)
台北房屋代償塗銷時間要多久?
原房貸機構收到代償金額後,需要2~5個工作天開立清償證明,收到之後就可到地政機關辦理塗銷手續,約1~2個小時就可以塗銷完畢!由於有些銀行是統一由作業中心開立證明,所以會比較久,但整體來說,最晚7天內就可完成代償塗銷。
代償會影響信用嗎?
無論是用哪種方法進行房屋代償,都不用擔心影響聯徵信用報告的評分,因為代償屬於一般的轉貸、增貸服務,只要準時還款就不會有分數降低的問題,還是可以辦信用卡或申請其他貸款。
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結語
正是因為買房已成為台灣民眾無可避免的壓力及負擔,及早了解台北房屋代償變得格外重要。當然最根本的條件還是要找到可負擔能力的房子,買房前多了解市場行情及自身財務狀況,才不會代償後還是每個月為了還款唉聲嘆氣。若想申請民間台北房屋代償,歡迎諮詢久通,我們專業的貸款顧問都在這裡為你服務!
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