最近更新日期： 2026-08-26
想貸款買房子，到底哪一家房貸利率最低？如果不是青年首購，還有辦法降低利率嗎？這篇文章要告訴你房貸利率怎麼算，以及影響利率的因素有哪些，想申請房貸的你千萬別錯過！
房貸利率最低方案？
房貸利率最低的方案為財政部提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」。
- 青年首購房貸利率
- 補貼前：2.275%起。
- 補貼後：前3年利率為1.775%起；第4年起逐年減少補貼0.125%，直到第7年恢復原利率。
除了提供優惠房貸利率的青年首購貸款外，政府還推出自購住宅貸款利息補貼以減輕房貸族的負擔。若你非首購族，一定很好奇哪一家房貸利率最低。目前一般銀行購屋貸款利率約為2.45%起，不過具體數字會因人而異！
房貸利率怎麼算？
銀行房貸利率基本上可分為以下2種：
固定利率
貸款期間利率不受央行升降息影響。幾乎沒有銀行提供長期固定利率，大多是設定一段期限，期滿後就改為機動利率。
機動利率
機動利率會隨著央行升、降息而變動，還可分為下列2種：
- 季調vs月調：前者為3個月調整一次，後者為每月調整。
- 一段式vs分段式：一段式有固定的加碼利率，分段式的加碼幅度依時間段落而不同，通常前期低、後期高，市面上普遍分成兩到三段。
多數銀行房貸利率採用機動計息，公式為：定儲利率指數（i）＋加碼利率。加碼利率會因個人條件而異，千萬別看到他人的推薦或銀行公告的利率數字就盲目申請，結果可能跟你想的完全不同！
※貼心提醒：
- 銀行定儲利率指數常以i表示。
- 每家銀行設定定儲利率指數的方式不同，多數銀行的做法是取6～10家銀行的定儲利率平均值，申請時若有疑慮可上貸款銀行官網查詢。
銀行房貸利率比較？
| 銀行 | 方案 | 利率 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 合作金庫 | 一般房屋貸款 | 2.888%起 | 5300起 |
| 星展銀行 | 指數型房貸 | 2.45%起 | 5500 |
| 渣打銀行 | 指數型房屋貸款 | 2.4%起 | 5600起 |
| 兆豐銀行 | 優利方案 | 2.5%起 | 5300起 |
| 遠東商銀 | 一般房貸 | 2.75%起 | 10000 |
| 凱基銀行 | 購屋貸款 | 2.8%起 | 5000起 |
| 台新銀行 | 購屋貸款 | 3.00%起 | 8000起 |
| 永豐銀行 | 首購房貸 | 2.6%起 | 15000 |
| 玉山銀行 | 指數型房貸 | 2.45%～2.45%起 | 15000起 |
※貼心提醒：上表僅供參考，實際方案請以銀行公告為準。
房貸利率受哪些因素影響？
申貸時，銀行會謹慎評估貸款人與房屋的條件，貸款利率也會受到以下5個因素影響：
- 信用狀況：若你曾有信用卡遲繳、預借現金等紀錄，銀行可能不會核貸。建議定期查看自己的信用報告，確認信用良好，否則申請房貸時即便過件，利率也會比較高。
- 房屋狀況：銀行會審核房屋所在位置、屋況、屋齡等條件決定房貸利率、成數，若房屋坐落於非六都地區，或房屋為小套房、屋況老舊等，都會被銀行認為風險較高，即便核貸，利率也難以降低。
- 工作穩定性：若想擁有低利率，穩定的工作及收入能讓銀行相信你有穩定的還款能力。繳交良好的財力證明，就有機會降低房貸利率。
- 有無保證人：若貸款人本身申貸條件較差，銀行給予的房貸利率就會比較高，在此情況下建議可主動提供條件優良的保證人，減少銀行收不回款項的風險，或許有機會降低貸款利率。
- 是否購買房貸壽險：有些銀行會提供房貸壽險，若貸款人去世，銀行可獲得保險金來償還房貸，減少貸款風險，因此搭配壽險也可降低房貸利率，不過會有額外保費，貸款人須評估自己是否能負擔。
房貸利率常見問題
非首購族可詢問經常往來的銀行是否提供熟客專案，或者部分銀行也有較優惠的方案。如果你已經辦好房貸並正常繳款一定時間，也能透過轉貸來降低利率。
除了房貸利率，民眾還可參考銀行提供的總費用年百分率試算，該數字是把開辦費、帳管費等相關費用納入計算而得，較接近實際成本，比單純的利率更有參考價值。
以渣打銀行指數型房貸為例，假設相關費用5600元、利率2.4%、採本息攤還，則每月須支付約39,000元，30年總利息約404萬元。
結語
台灣的房貸利率已突破2%，若你不符合青年首購貸款條件也不用擔心，好好培養信用分數、申請時提供有力的財力證明，還是有機會獲得優惠利率喔！
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