最近更新日期： 2024-05-23
若你被銀行拒貸，或許可以考慮申辦民間融資貸款，民間融資貸款方案多元，是填補資金缺口的好選擇。融資貸款與銀行貸款有什麼差別？有哪些申辦管道？久通代書現在就帶你了解。
融資貸款是什麼？
融資貸款指向民間公司申辦個人融資貸款。所謂的民間公司指的是除了銀行、農會、信用合作社等金融機構以外的管道，例如代書事務所、當舖、租賃公司都是所謂的民間公司，向這些公司申貸後取得資金的行為，就稱為融資貸款。不論規模大小，只要是政府合法立案、遵守法規，就是合法融資貸款公司。
融資貸款方案通常都比銀行更多樣、靈活，審核也較為寬鬆、不限職業、不拉聯徵，無論信用評分高低都可以順利申請融資借錢。
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銀行與融資貸款差別？
| 銀行貸款 | 融資貸款 | |
|---|---|---|
| 服務業務 | • 房屋貸款 • 信用貸款 • 與車商配合的銀行可辦理汽車貸款 | • 房屋二胎 • 土地貸款 • 信用貸款 • 軍公教貸款 • 依管道不同還可申辦其他項目 |
| 貸款條件 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
| 貸款額度 | 依銀行方案而異 | 依貸款人或擔保品條件評估 |
| 貸款利率 | 依銀行方案而異 | 月利率1-3% |
| 辦理時間 | 需要7-14個工作天 | 最快1天即可辦理完成 |
從上表可得知，銀行承辦的業務較少，若是名下沒有擔保品或是信用不良的民眾很難取得資金，反觀融資貸款由於管道多元，可辦理的項目也較多，能從多個角度來協助民眾解決資金問題，民間融資借款還可分為以下幾個管道。
融資貸款管道有哪些？
代書
由代書事務所提供的借貸服務，合法的代書會依照民法第205條的利率標準來收費，主要提供房地一二胎、信用借款、軍公教貸款等項目。
當舖
接受黃金、鑽石、3C產品等有價物品進行典當，有些當舖也承辦房地、信用貸款等服務，受到當舖業法規範，計算利率、保管典當品都有相關規定。
融資公司
融資公司大多承辦汽車貸款為主，須注意的是目前台灣尚未通過融資公司法，現在市面上的融資公司大都是租賃公司，申辦時可能會遇到較高風險。
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地下錢莊
多數地下錢莊都是以收取超高額利息、手續費維生，利息的額度甚至會高過民法規定的年利率16%，若無法及時還款，還可能遭遇暴力討債的手段，因此同樣建議民眾多加小心並避免。
P2P貸款
透過網路平台媒合有需求的金主與借款人，但近年來有許多P2P平台管理者捲款潛逃的風波，且網路平台本就不夠透明，很難辨別資訊真假，因此此管道的風險也頗高。
融資貸款優點
融資貸款好嗎？申辦融資借錢有以下優點：
- 貸款條件寬鬆：申請時不必檢視貸款人的聯徵紀錄。只會依抵押品本身價值來審核貸款額度，很適合有信用瑕疵、債務協商等狀況的民眾。
- 可貸額度較高：若申請房地貸款，銀行約放款5-8成，但民間最高可貸9成的額度；申請信用貸款，則不會受到負債比22倍的限制，不必擔心資金不充足。
- 辦理流程快速：融資貸款辦理只須1-3天的時間，若有資金急用，也可與專員進行討論，最快當天即可放款！
- 還款方式彈性：民間融資貸款不必綁約，可隨借隨還，也能選擇本利攤還或先繳利息，在資金運用上更加彈性。
- 多元運用資金：申辦民間融資貸款所取得的資金在用途上並不會有所限制，反而可以多元運用，想用來整合負債、代償債務、投資都可以！
如何分辨合法融資貸款？
由於融資貸款審核寬鬆，吸引許多人申辦，有些非法商家也會趁機混入其中，以下提供你幾個方法，可順利篩選出合法融資借錢管道，安心取得資金：
有設立實體店面
合法的貸款公司應設立實體店面，並在店內擺放政府頒發的合法營業證明，讓民眾一眼就能分辨是否為合法設立的機構。
不提前寄送證件
合法貸款管道並不會要求抵押或提前寄送證件，特別是當舖業法第16條第5項中明文規定禁止收取私人身分證明文件，民眾在申貸時也要妥善保管自己的證件，不可隨意交付。
收費項目透明化
民間貸款通常在合約中都會明文規定收費的項目，並在過件後一次收取所有費用，並不會在過件前或申辦過程中一直要求民眾繳交許多費用喔！
利率應符合法規
民間的貸款利率通常落在月利率1%～3%間，年利率不可超過16%。
貸款有固定流程
雖然民間融資借款審核較為寬鬆，但仍會有固定的申請、審核、對保、過件流程，因此看到「保證過件」、「一定過件」等廣告語，建議民眾避開。
融資貸款辦理流程？
- 申請：提出申請並檢附相關文件。
- 審核：專員針對貸款人條件評估可貸額度與利率，並回報給貸款人。
- 對保：貸款核准，雙方約定時間地點對保簽約。
延伸閱讀：對保是什麼？4大注意事項辦理前要知道！ - 撥款：手續完成，款項匯入指定帳戶。
（辦理流程會依項目不同而有差異）
融資貸款常見問題
融資信貸因審核標準寬鬆，利率會比銀行高；額度則比銀行彈性，房地貸款最高可貸9成，信用貸款則不受月薪22倍限制，依個人需求及條件核定。
• 全戶戶籍謄本
• 勞保異動明細
• 存摺封面影本（撥款用）
• 薪轉存摺近6個月內頁影本
• 土地及建物謄本（房地貸款用）
• 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
當舖與代書是不會查詢聯徵紀錄的，有些租賃公司則會進行調閱，在此要提醒你，有些銀行看到聯徵紀錄上有租賃公司的紀錄是會拒貸的喔，若日後可能還會與銀行往來的民眾須審慎選擇貸款管道。
若有還款上的困難，一定要聯絡貸款專員並積極進行討論，千萬不可以避不見面，使債務越累積越多，最後只會使得你的財務狀況變得更加糟糕。
結語
銀行與融資貸款差異很大，審核條件的不同造成客群的差異。若條件允許，找銀行辦理當然是最佳選擇；但若申貸不順利也不用擔心，民間融資貸款為你提供另一條路，陪伴你渡過難關。
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