最近更新日期： 2024-07-08
常聽到許多人因信用瑕疵、信用不良遭到銀行婉拒。什麼是信用瑕疵？信用瑕疵貸款銀行能接受嗎？該如何恢復信用呢？信用破產可以貸款嗎？讓久通代書用5分鐘帶您了解信用瑕疵貸款方法，一起來看！
信用瑕疵是什麼？
聯徵中心會蒐集各銀行資料，整理出個人信用報告，而報告上的信用分數是銀行用來判斷貸款人風險的重要依據。信用評分會落在200～800分之間，分數越高代表信用品質越高，當信用評分低於400分，就會被列為「信用瑕疵」族群，進而影響貸款過件率。
💡 若聯徵顯示「此次暫時無法評分」，並非信用瑕疵、信用不良，而是信用空白。
造成信用瑕疵的原因？
造成信用瑕疵的常見原因有以下幾種：
- 頻繁延遲還款：信用卡延遲繳款、貸款遲繳、支票有退票記錄、銀行催收紀錄。
- 負債總額較高：信用卡每月額度使用率過高、身上債務過多，負債比過高。
- 聯徵次數過多：近期同時送審多間銀行，聯徵查詢次數超過3次。
- 用卡習慣不佳：經常動用信用卡預借現金，或只繳最低應繳，導致啟動循環利息。
信用瑕疵恢復時間？
信用瑕疵揭露期限依照信用瑕疵的種類而有所不同，以下為您介紹：
| 註記種類 | 揭露期限 |
|---|---|
| 信用卡催繳及呆帳紀錄 | 自繳清日起揭露6個月 |
| 債務協商不成立 | 結案日起加6個月 |
| 協商成立 | 全部債務清償日揭露1年 |
| 借款逾期、催收及呆帳紀錄 | 清償日開始揭露3~5年 |
| 停卡（含強制停卡和自行申請停卡） | 停卡日開始揭露5年 |
| 信用卡款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者 | 停卡日開始揭露7年 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 宣告日起揭露10年 |
信用瑕疵貸款方法？
申請信用瑕疵貸款銀行會接受嗎？通常銀行不會接受信用瑕疵，甚至是信用破產的民眾申請貸款，那這時候該怎麼辦呢？建議您可以申請民間貸款，民間貸款不看個人聯徵分數，可解決緊急資金需求，主要有以下幾種貸款方式：
代書信貸
民間代書信用貸款只要有勞健保就能申請，貸款額度不受月薪22倍限制，隨借隨還不綁約。
房屋土地貸款
利用名下房屋土地抵押貸款，利率最低只要1％。民間房地借款不限坪數、類型、區域，只要房地有價值就可辦理，額度最高可到鑑價9成；若殘值足夠，更可辦理二胎貸款。
汽機車貸款
向民間貸款公司或當舖辦理汽機車貸款，不看聯徵分數，且貸款期間車輛可正常使用，不必扣留。貸款額度依車輛品牌、市值、CC數、車況等條件評估。
手機貸款
手機貸款申辦門檻低，只要年滿18歲、有工作收入與智慧型手機就能辦理，對於有緊急小額資金需求的人來說是不錯的選擇。
延伸閱讀：手機貸款好嗎？申請條件與優缺點都在這裡！
當舖借款
若手上有黃金、白金、鑽石、名錶、汽機車、3C產品等有價物品，都可向當舖借款，當天就能拿到款項。
信用瑕疵如何恢復？
若您短期內不急著用錢，可先找出信用瑕疵的問題，等排除問題後再向銀行申請貸款。那信用瑕疵該如何恢復呢？透過以下3大技巧，就能讓信用分數慢慢回升：
規劃債務整合
當負債過多，記不清繳款日，或月繳金額太高，無法負擔時，可能會造成延遲繳款或循環利息，讓信用狀況惡化。這時可透過債務整合，規劃每月清償目標，一步步還清負債。
延伸閱讀：民間債務整合怎麼申請？5步驟解決債務問題
正常還款
將負債理清楚之後，每月記得按時還款，慢慢減少債務。另一方面，應正確運用手上的資金，並了解自身財務狀況，以免臨時週轉不靈。
調整信用卡使用行為
信用卡使用習慣不佳是造成信用不良的常見原因之一，持卡人須避免以下行為：
- 卡費經常遲繳、被催繳
- 每月只繳最低應繳，產生循環利息
- 信用額度使用率過高，或經常刷爆
- 常態性使用信用卡預借現金
- 經常剪卡，沒有固定使用的信用卡，導致信用長度縮短
信用瑕疵貸款常見問題
• 郵寄申請：先到聯徵中心下載申請表格，填寫完成後郵寄至聯徵中心。
• 臨櫃申請：直接到聯徵中心申請信用報告，除了可加查項目外，還能現場等待結果。
• 手機app查詢：搜尋TWID投資人行動網，安裝APP並完成憑證申請。
• 郵局代收辦理：至郵局填單申請，可寄到指定地點，一年免費申請一次。
• 自然人憑證查詢：進入聯徵中心網站，並安裝ActiveX元件，輸入個人資料即可查閱。
若聯徵資料揭露期限已過，個人也有培養良好的還款、刷卡習慣，信用評分就會慢慢改善，所以信用瑕疵不會一直存在喔！
結語
信用瑕疵是令人困擾的事情，提醒您，平時一定要養成良好的還款習慣，並做好財務管理，才能避免這類問題。信用不良貸款推薦久通代書，讓我們為您評估適合的方案，助您一臂之力。
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