最近更新日期： 2023-11-13
出了社會後，承擔房貸、車貸，各種貸款及生活開銷的支出，這些龐大的債務是否使你感到負擔很重？若你實在不堪重負，可以考慮以代償來協助你解決壓力，讓久通代書來告訴你何謂代償？有哪些代償貸款管道？一起看下去！
內容目錄
代償的意思
代償意思指的是代為清償，也就是由第三者代替你清償原本的貸款後，再轉貸或轉增貸到新的貸款機構，達到負債整合的效果。也可稱為代償高利或是整合負債。
舉例來說：原先的房屋貸款已繳了5年，年利率3％，後來發現別家機構推出更低利率的房貸方案，就可向新機構申請代償，由新的機構協助清償剩餘貸款，並重新擬定更優惠的契約，有效降低月繳金額與利息，減輕壓力。
代償有什麼好處？什麼情況可以代償？
沒有人一開始申貸時就想著之後要辦理轉貸，因此，決定辦理代償的契機多半是考量到代償過後的好處而申請，代償的優點包括將債務整合後有利於還款方便，以及整體利率調降、還款期限拉長可以減低債務壓力。若你剛好有下列狀況，很適合辦理代償：
- 想辦增貸但房屋沒有太多增值空間。
- 對貸款額度不滿意，無法應付資金缺口。
- 每月還款負擔比想像中大，希望能轉貸降息。
- 本身信用有瑕疵、房貸及信用卡繳款紀錄不正常。
代償管道
目前代償管道有兩種，分別為銀行代償及民間代償，兩者差異如下表格所示：
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
|---|---|---|
| 優點 | • 降低利率及利息 • 整合單一窗口 • 延長貸款年限 • 降低月繳金額 • 多一筆活用資金 | • 條件較寬鬆，過件率高 • 降低利率及利息 • 整合單一窗口 • 延長貸款年限 • 降低月繳金額 • 多一筆活用資金 |
| 限制 | 條件嚴苛，須檢視： • 信用分數 • 工作年資 • 工作收入 • 總負債項目／金額 • 可負擔月繳金額 | 利率可能較高一些 |
可以看出雖然民間代償的利率較高，同時條件也寬鬆，容易過件。要是你的信用分數無法達成申請代償銀行管道的辦理條件，也沒有明確的工作收入證明，或是你原先的貸款可能有高利貸想尋求幫助，不如直接申請民間代償，才能盡早解決債務困擾。
延伸閱讀：民間債務整合，不能不知的貸款整合觀念！
代償流程
- 檢視債務狀況：將債務分成卡債和其他貸款，並審視各種債務的利率及月付金，進一步思考如何整合，再去了解新機構的申請流程、應備文件。
- 找到合適代償管道：確認本身的條件，信用分數高低、個人收入情形、目前所擁有的資產狀況，來找出哪種代償管道更適合自己。
- 備齊文件：準備齊全相關的文件資料。
- 提出申請：依照不同代償機構及不同代償內容，申請時長也會有不同，依個人情形為準。
- 整合貸款：申請成功的話，將負債整合，交由單一窗口進行代償，並向此窗口按時繳納還款金額及利息。
代償常見問題
許多人擔心代償是不是也會對信用產生影響？但實際上，代償是合理的借低還高減輕負擔，無論是銀行或是民間代償，都不會影響個人信用，也不會留下聯徵註記！
無論是自行清償或是第三方機構協助代償，都會核發清償證明或代償證明！清償證明是由銀行出示書面文件，證明在該銀行的帳款已全數繳清；而代償則是「代為清償」，代償證明則由貸款機構出示書面文件，證明「代償人」已將債務全數繳清。要辨別兩種文件的方式可以先看標題，會註明是清償證明書或代償證明書，假如是後者還會有代償人的簽章。
延伸閱讀：清償證明用途？辦理抵押權塗銷不可少！
• 勞保明細
• 財產清單
• 工作證明
• 全戶戶籍謄本
• 薪轉存摺封面
• 雙證件正本＋影本（正本僅供核對身分使用）
結語
透過代償將負債整合，不僅能將債務統一，還可能可以延長繳款期限，獲得新的一筆資金運用。代償好處多多，要是有任何問題都可以免費來電久通，我們有最專業親切的團隊能為你打造最合適的代償方案！
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