最近更新日期: 2024-11-25
出了社會後,承擔房貸、車貸,各種貸款及生活開銷的支出,這些龐大的債務是否使你感到負擔很重?若你實在不堪重負,可以考慮以代償來協助你解決壓力,讓久通代書來告訴你何謂代償?有哪些代償貸款管道?一起看下去!
代償的意思
代償意思指的是代為清償,也就是由第三者代替你清償原本的貸款後,再轉貸或轉增貸到新的貸款機構,達到負債整合的效果。也可稱為代償高利或是整合負債。
舉例來說:原先的房屋貸款已繳了5年,年利率3%,後來發現別家機構推出更低利率的房貸方案,就可向新機構申請代償,由新的機構協助清償剩餘貸款,並重新擬定更優惠的契約,有效降低月繳金額與利息,減輕壓力。
代償有什麼好處?什麼情況可以代償?
沒有人一開始申貸時就想著之後要辦理轉貸,因此,決定辦理代償的契機多半是考量到代償過後的好處而申請,代償的優點包括將債務整合後有利於還款方便,以及整體利率調降、還款期限拉長可以減低債務壓力。若你剛好有下列狀況,很適合辦理代償:
- 想辦增貸但房屋沒有太多增值空間。
- 對貸款額度不滿意,無法應付資金缺口。
- 每月還款負擔比想像中大,希望能轉貸降息。
- 本身信用有瑕疵、房貸及信用卡繳款紀錄不正常。
代償管道
目前代償管道有兩種,分別為銀行代償及民間代償,兩者差異如下表格所示:
代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
---|---|---|
優點 | • 降低利率及利息 • 整合單一窗口 • 延長貸款年限 • 降低月繳金額 • 多一筆活用資金 | • 條件較寬鬆,過件率高 • 降低利率及利息 • 整合單一窗口 • 延長貸款年限 • 降低月繳金額 • 多一筆活用資金 |
限制 | 條件嚴苛,須檢視: • 信用分數 • 工作年資 • 工作收入 • 總負債項目/金額 • 可負擔月繳金額 | 利率可能較高一些 |
可以看出雖然民間代償的利率較高,同時條件也寬鬆,容易過件。要是你的信用分數無法達成申請代償銀行管道的辦理條件,也沒有明確的工作收入證明,或是你原先的貸款可能有高利貸想尋求幫助,不如直接申請民間代償,才能盡早解決債務困擾。
延伸閱讀:民間債務整合,不能不知的貸款整合觀念!
代償流程
- 檢視債務狀況:將債務分成卡債和其他貸款,並審視各種債務的利率及月付金,進一步思考如何整合,再去了解新機構的申請流程、應備文件。
- 找到合適代償管道:確認本身的條件,信用分數高低、個人收入情形、目前所擁有的資產狀況,來找出哪種代償管道更適合自己。
- 備齊文件:準備齊全相關的文件資料。
- 提出申請:依照不同代償機構及不同代償內容,申請時長也會有不同,依個人情形為準。
- 整合貸款:申請成功的話,將負債整合,交由單一窗口進行代償,並向此窗口按時繳納還款金額及利息。
代償常見問題
許多人擔心代償是不是也會對信用產生影響?但實際上,代償是合理的借低還高減輕負擔,無論是銀行或是民間代償,都不會影響個人信用,也不會留下聯徵註記!
無論是自行清償或是第三方機構協助代償,都會核發清償證明或代償證明!清償證明是由銀行出示書面文件,證明在該銀行的帳款已全數繳清;而代償則是「代為清償」,代償證明則由貸款機構出示書面文件,證明「代償人」已將債務全數繳清。要辨別兩種文件的方式可以先看標題,會註明是清償證明書或代償證明書,假如是後者還會有代償人的簽章。
延伸閱讀:清償證明用途?辦理抵押權塗銷不可少!
• 勞保明細
• 財產清單
• 工作證明
• 全戶戶籍謄本
• 薪轉存摺封面
• 雙證件正本+影本(正本僅供核對身分使用)
結語
透過代償將負債整合,不僅能將債務統一,還可能可以延長繳款期限,獲得新的一筆資金運用。代償好處多多,要是有任何問題都可以免費來電久通,我們有最專業親切的團隊能為你打造最合適的代償方案!
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