最近更新日期： 2023-10-19
在現在的時代，人人有副業已是常態，但無論何種創業型態都需要周轉金，除了申請一般信用貸款外，還可以選擇循環型信貸解決資金困難，循環信貸有什麼特色？循環型信貸使用方法是什麼？讓久通代書為您詳細說明！
內容目錄
循環型信貸是什麼
循環型信貸就像是您的備用帳戶，當您向銀行申請後，就能從銀行給您的固定額度中提領您所需要的資金，可在任意時候進行提領，也可在任意時間還款，還款後就能繼續動用，不受綁約限制，也可被稱為循環信貸及理財型信貸。
循環型信貸與一般信貸差在哪
| 循環型信貸 | 一般信貸 | |
|---|---|---|
| 貸款利率 | 6-20% | 5-15% |
| 貸款額度 | 10萬-300萬 | 10萬-500萬 |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才開始計息 | 以總貸款金額按年計息 |
| 綁約與否 | 可隨借隨還不必綁約 | 貸款期限約5-7年， 前1-2年清償可能須付違約金 |
| 費用 | 收取一次性開辦費用1000-9000元，每次動用將收動用手續費 | 開辦費3000-9000元 |
從上表我們可以得知兩者最大的差異主要為是否動用後才開始計算利息，假設小久申請循環型信貸銀行方案，借貸10萬的額度，但實際上只使用2萬元，將依照實際動用天數計算10萬的利息，而若小久申辦的是一般信貸，從申請後的第一個月起，就必須按月償還10萬的本金＋利息。
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循環型信貸利率怎麼算
循環信貸是以日來計算利息，通常會以下午3:30作為一天的臨界點，若是還款時間超過當天下午3:30，利息就會計算到隔日。
循環信貸利息計算公式：本金×年利率×動用天數÷365
假設您借款10萬元，年利率為7%，18天後還款，利息就是10萬×7%×18÷365=345.2，也就是說借款10萬元18天的利息就是345元，不過以上只是大概的計算方法，實際的利息仍要看各家銀行的方案內容，並不會完全一樣喔！
循環信貸使用方式
在審核通過循環型信貸後，銀行會給予一個額度，若您想開始提領，有時需要先向銀行申請開始動用，並支付帳務管理費後才可使用：
如何提領
- 可至銀行臨櫃領款
- 可用電話語音轉帳
- 可用網路銀行、手機app轉帳
如何還款
當日借款、當日還款就不用計算利息，在貸款合約期限內可以只繳利息，提前清償也無須支付違約金，不過循環型信貸是一旦開始動用就會計算利息，所以度過需要資金的時期後一定要盡快還款，才能避免利滾利帶來的債務危機！
循環型信貸優缺點
優點
- 資金有彈性，額度內可隨借隨還
- 申辦及審核時間快速，還可線上辦理
- 有動用才開始計息，當日借還無須利息
- 提前還款利息較優惠，也不用負擔違約金
- 資金領用方便，網銀、APP、電話語音、臨櫃皆可轉帳
缺點
- 收費項目較多
- 受理銀行較少
- 還款保留期較短
- 利率比一般信貸高
- 能申請的額度較低
- 銀行審查較為嚴格
循環型信貸陷阱有哪些
即便循環信貸已有一定發展時間，但有些循環貸款陷阱仍須多加注意：
利率比較高
循環型信貸的利率通常落在6-19%，若是沒有按時還款，利率會提高到20%，申請時一定要有理財規劃，否則可能會發生借款永遠還不完的情況。
合約有限制
循環型信貸合約是一年一約的，建議在使用前一定要多加確認，避免需要用錢時領不出來。
額外手續費
使用循環型信貸銀行都會扣除一筆動用費，因此在借款前要記得確認單次預借金額，避免多次動用款項導致手續費過高，反而使要還的錢變多。
循環型信貸常見問題
• 急需資金者：因循環貸款的借款時間短，只要及時還款，未來有急需又可提款，即便利率較高，還是比信用卡預借現金利息來得低。
• 斜槓創業者：斜槓的上班族可運用循環型信貸作為備用金用在創業上，金流運用可更加靈活。
• 短期投資的當沖客：當沖指的是在當天內買入及賣出金融商品，恰好符合循環型信貸當天借款、還款不需要計算利息的特性。
• 投資可領穩定配息者：若投資項目已有每月穩定配息，就可利用配息扣除循環信貸的利息來賺取價差，產生穩定的現金流，達到無本套利的效果。
• 資金回收快速的業者：資金回收快速的個人執業者可利用循環型信貸來支付日常開銷，既滿足小額資金的需求也符合經常他們周轉的執業模式。
循環型信貸是動用額度後才會開始計算利息，且在貸款保留期限內，可以只繳利息，不還本金，但貸款保留期限大多在1年左右，1年後若想續約，就必須先償還借款本金及利息。
結語
以上就是循環型信貸的介紹，雖然循環信貸確實是作為備用金的好工具，但申貸人們還是要注意續約的問題，以及做好理財的規劃，才不會讓自己掉進別的財務陷阱中喔！
