最近更新日期： 2023-12-01
向銀行貸款時，「負債比過高」是很常見的婉拒原因之一，但究竟負債比是什麼？負債比過高怎麼辦？會有什麼影響嗎？讓久通代書帶您一次看懂這些問題！
內容目錄
負債比是什麼？用在什麼地方？
負債比是指資產和負債的比例，在申辦完貸款後，銀行多會以此作為是否核貸的重要指標，並用來評估貸款人是否有相對應的還款能力，負債比還可細分為以下兩種：
企業負債比
企業負債比主要是在衡量企業在運營方面承受風險的能力，也是判斷企業財務結構的重要指標，當負債比高於60%，就表示這間負債比過高公司正承擔較高的風險，同時也表示公司正支出較多利息。
個人負債比
是指個人每個月須支出的債務款項佔收入淨額的比例，若是個人負債比低，表示金流相對穩定；若負債比過高，表示財務風險較高，想申辦信用貸款或信用卡就比較困難囉！
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何謂負債比過高？
銀行在檢視貸款人負債時有3大守則，貸款人若不符合條件，就會被歸為「負債比過高」的族群。以下分別為您說明這3項守則及負債比計算公式：
1、月負債比＜70％
月負債比＝（每月負債支出÷平均月收入）×100％
月負債比又稱為收支比、月收支比，表示每月負債支出（含各項貸款、卡債、預借現金）占收入的比例。理想狀況是控制在70％內，不過各家銀行能接受的收支比不盡相同，50～70％都有，算出來的數字越小，申貸時越有利。
2、總資產負債比＞1.5
總資產負債比＝資產總額÷負債總額
總資產（含存款、股票、債券、不動產等）與總負債（含各項貸款、卡債、預借現金）的比例，至少要大於1.5倍，若低於1.5倍就會被認定為負債比過高；有些審核較嚴格的銀行會希望貸款人的總資產負債比大於1.8倍。
3、負債比（DBR, Debt Burden Ratio）＜平均月收入22倍
負債比＝無擔保債務餘額÷平均月收入
DBR指個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例，無擔保債務包含信貸、現金卡、信用卡等。要注意的是，月負債比和總資產負債比是銀行內部的徵審規則，會依銀行而異，若遇到其他條件優良的客戶，也可能破例過件，但DBR 22倍是金管會制定的鐵則，所有銀行都必須遵守，不可違規。
※負債比率計算公式中的「平均月收入」有2種算法：
- 若提供給銀行的是每月薪資證明，計算公式為：
平均月收入＝（月薪×14個月）÷12 - 若提供給銀行的不只薪資證明，還有扣繳憑單、定存明細、報稅證明等，銀行可知個人年收入狀況，計算公式為：
平均月收入=年收入÷12
負債比過高的影響？
負債比過高會帶來的影響如下：
- 影響個人信用狀況
申請貸款和使用預借現金本身都會影響個人信用評分，若都有準時還款，倒不會有什麼問題，但通常會讓自己負債比過高，可能都是有未準時還款、累積卡債等狀況，這對信用分數就會造成較大傷害。
- 每月支出大於收入
生活中原本就有大大小小的花費，若再負債過多，可能導致入不敷出。
- 申請貸款不易
除了因為負債過多，讓銀行懷疑還款能力之外，債務未還導致的信用不良也會影響貸款過件率。
負債比率過高該如何降低？
負債比過高時，可用以下幾個方式來解決：
剪卡並停止使用信用卡分期
很多人之所以負債比過高，都是因為信用卡使用習慣不佳，比方說只繳最低應繳、未按時繳清，動用到循環利息就會讓卡債越滾越大。建議別常態使用分期功能，養成繳全額卡費的習慣，並將用不到的卡剪掉。
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停止不必要的貸款
既然負債比已經過高，在非必要的狀況下就別再申請貸款，可能會使申貸人在情急時可能會不小心借到高利貸，更加重負擔。
債務整合或債務協商
若是負債比過高想整合，可申請債務整合，透過統整所有債務來降低每月還款金額並拉長還款期限，最好的方法就是用低利房貸來整合高利率的卡債、信貸等。若是失敗，再考慮申請債務協商，債務協商是與最大債權銀行進行商討，成功後只要向該銀行繳交固定款項即可，但此方法對個人信用評分影響極大，建議在債務整合失敗後再執行。
負債比未過高為什麼被銀行拒貸？
有些人可能疑惑，明明自己計算負債比未超過標準，為什麼仍被銀行拒貸呢？可能是因為以下原因：
- 銀行認定薪資不同
各銀行有自己認定的薪資標準和財力證明類型，這會影響對於平均月收入的認定，因此計算出來的負債比也會有所不同。
- 銀行對負債比過高認定不同
就像前面提過的，月負債比和總資產負債比是銀行內部徵審規定，因此每家銀行本就可能不同，而負債比22倍雖然是鐵則，不過銀行不一定會以22倍為標準，有些銀行認為17倍就很高，有些銀行認為20倍才算高。
- 其他條件不佳
負債比並不是貸款審核的唯一考量，即便負債比過關，若有工作收入不穩定、無薪轉證明等狀況，還是可能被銀行婉拒。
負債比過高常見問題
可以的！若有負債比過高的情況，建議您可以向民間代書管道進行申請，或是以有價物品向當舖申貸，民間管道審核寬鬆，即便負債比過高也可以申辦！
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若想申請房屋貸款，主要會審核房屋價值，但房貸款項並不小，建議仍要評估自身能力並制定還款計畫，千萬不要盲目申請貸款喔！
結語
在申辦各類貸款前，務必先做好功課，以免最後因為債務過多，打亂個人財務規劃，甚至影響日常生活！若您深受負債比過高所擾，也歡迎聯繫久通代書，讓我們為您整合負債，解決困難！
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