最近更新日期： 2024-11-21
向銀行貸款時，「負債比過高」是很常見的婉拒原因之一，但究竟負債比過高會怎麼樣？應該如何改善？若你也有負債比過高的狀況，快讓久通代書帶你一次看懂這些問題！
負債比是什麼？用在什麼地方？
負債比是指資產和負債的比例，在你申辦完貸款後，銀行多會以此作為是否核貸的重要指標。負債比還可細分為企業負債比與個人負債比，以下為你介紹：
- 企業負債比：企業負債比主要是在衡量企業在運營方面承受風險的能力，也是判斷企業財務結構的重要指標，當負債比高於60%，就表示這間負債比過高公司正承擔較高的風險，同時也表示公司正支出較多利息。
- 個人負債比：是指個人每個月須支出的債務款項佔收入淨額的比例，若是個人負債比低，表示金流相對穩定；若負債比過高，表示財務風險較高，想申辦信用貸款或信用卡就比較困難囉！
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如何判斷負債比是否過高？
銀行在審核貸款時會計算個人負債比，並檢視貸款人是否符合標準，若不符合則會被歸類為「負債比過高」的族群，貸款也就無法過件。以下為你說明銀行接受的3種個人負債比標準與計算公式：
月負債比＜60％
月負債比＝（每月負債支出÷平均月收入）×100％
月負債比又稱為收支比、月收支比，表示每月負債支出（含各項貸款、卡債、預借現金）占收入的比例。所有貸款均會審核月負債比，理想狀況是控制在60％內，不過各家銀行能接受的收支比不盡相同，50～70％都有，算出來的數字越小，申貸時越有利。
總資產負債比＞1.5倍
總資產負債比＝資產總額÷負債總額
總資產（含存款、股票、債券、不動產等）與總負債（含各項貸款、卡債、預借現金）的比例，至少要大於1.5倍。總資產負債比房貸一定會審核，若低於1.5倍就會被認定為負債比過高；有些審核較嚴格的銀行會希望貸款人的總資產負債比大於1.8倍。
負債比（DBR）＜平均月收入22倍
負債比＝無擔保債務餘額÷平均月收入
DBR指個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例，無擔保債務包含信貸、現金卡、信用卡等。要注意的是，月負債比和總資產負債比是銀行內部的規則，若是客戶條件優異，即使月負債比或總資產負債比不符合標準仍可能過件，但DBR 22倍是金管會制定的鐵則，所有銀行都必須遵守，不可違規。
※負債比率計算公式中的「平均月收入」有2種算法：
- 若提供給銀行的是每月薪資證明，計算公式為：
平均月收入＝（月薪×14個月）÷12 - 若提供給銀行的不只薪資證明，還有扣繳憑單、定存明細、報稅證明等，銀行可知個人年收入狀況，計算公式為：
平均月收入=年收入÷12
負債比多少算高？
申請銀行貸款審核通常較為嚴格，那麼對銀行來說負債比多少算高？以所有貸款都會審核的月負債比為例，分為以下3種情況為你說明：
- 負債比低於40％：屬於安全範圍，若是信用狀況沒有其他的瑕疵，申請新貸款基本上都會過件。
- 負債比60%左右：表示申請人繳納貸款月付金已經有些吃力，對銀行而言放貸有些風險，可提供抵押品或信用良好的保人，比較有可能過件。
- 負債比超過70%：對銀行而言負債比例過高，若申請新的貸款會直接被退件，建議先想辦法降低負債比。
負債比過高的影響？
負債比過高會帶來的影響如下：
- 影響個人信用狀況：若你申請多項貸款、多張信用卡或使用預借現金，使債務在資產中占比過高，就會使信用分數降低，影響到個人信用狀況。
- 每月支出大於收入：負債比高等同於名下負債多，每月要還的月付金、卡費也較多，可能導致生活入不敷出。
- 申請貸款不易：負債過多會讓銀行懷疑還款能力，進一步影響貸款過件率。
負債比率過高怎麼辦？該如何降低？
負債比過高時，可用以下3個方式來解決：
辦理整合負債
若有多筆債務造成自己負債比過高，建議可以辦理債務整合。透過申請低利率的不動產貸款來償還高利率貸款，統整所有債務的同時還可降低每月還款金額及拉長還款年限，也不會影響信用，很適合用來解決負債比過高的情況。
申請債務協商
若是申請債務整合被拒絕，或是你已無力負擔月付金，可向最大債權銀行申請債務協商，成功後只要向最大債權銀行穩定還款即可，須注意債務協商會影響信用分數，申請前須謹慎考慮。
妥善使用信用卡
很多人之所以負債比過高，都是因為習慣性遲繳或只繳最低應繳，動用到循環利息就會讓卡債越滾越大。若負債比過高是因為卡債，建議停止使用分期功能，並將用不到的卡剪掉，養成良好的信用卡使用習慣才能降低負債比。
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負債比過高常見問題
可以的！即使負債比過高，若申請人的信用依然良好或名下有抵押品，還是可以向銀行申貸！也可以轉向民間代書辦理貸款，代書管道審核寬鬆，即便負債比過高也可以申辦！
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申請銀行貸款時，負債比僅是審核項目之一，其他還有工作是否穩定、財力證明是否良好等，若目前工作收入不穩定或無法提供財力證明，仍有可能被銀行拒貸。
結語
在申辦各類貸款前，務必先做好功課，以免最後因為債務過多，打亂個人財務規劃，甚至影響日常生活！若是負債比過高想整合，也歡迎聯繫久通代書，讓我們為你整合負債，解決困難！
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