最近更新日期： 2025-11-03
假設你有買車的需求，但又無法立即全額負擔起一輛車的價格，那就可以試試「買車頭期款」的理財計劃！
除了頭期款，根據經濟狀況搭配好購車貸款也會是減輕負擔的關鍵；以下將帶你了解有關買車資金的訊息，一起往下看吧！
買車頭期款要多少錢？
購車時如果選擇搭配貸款方案，就必須根據車輛價格來規劃、準備頭期款，比例大概會落在車輛最終售價的10～30%，落點可依個人的經濟能力彈性調整，以下為試算舉例：
- 車輛售價：100萬元，假設頭期款為15％
- 買車頭期款：100萬＊15％＝15萬元
- 後續貸款金額：100萬－15萬＝85萬元（以實際貸款金額為主）
同時，購車也會需要如訂金、保險及牌照稅，以及購車後的日常保養開銷等其他費用，因此建議要將這些支出列入一同考量，才能篩選出最適合自己的車款及貸款條件。
什麼是購車貸款？
購車貸款就是以汽車作為擔保，向貸款機構（銀行、民間）借款，常見的有「新車貸款」和「中古車貸款」2種，
新車貸款
以分期付款方式來分散購買新車壓力，通常會由車商提供配合的銀行或民間貸款方案，買家與車商簽約合約後，再協助車主申請貸款審核。
一般來說，新車可貸款成數大約在售價的80％左右，會配合自備的頭期款、個人信用條件來調整。
中古車貸款
以即將購買的中古車為抵押品，申請貸款來補足購車資金，同樣以分期方式還款給貸款機構，由於車子一落地就會減值，所以中古車貸款成數相較新車會比較低。
延伸閱讀 :【中古車貸款須知】申辦細節＆注意事項就看這篇！
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「零頭期款」真的能負擔較少嗎？
有些商家為了吸引想要買車但資金不足的消費者，會推出零頭期款購車的方案做宣傳，但零頭期款購車就相當於要和貸款機構借款新車總價的額度，除了會讓審核提高難度，也更難與車商討論價格優惠的空間，以下為您說明。
有頭期款、零頭期款比較
| 有頭期款 | 零頭期款 | |
|---|---|---|
| 優點 |
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| 缺點 |
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零頭期款的陷阱
對貸款機構來說，零頭期款購車的擔保性低，且放款風險高，大多數銀行和正規車商不太會提供這種選項，而零頭期背後也有一些需要注意的購買陷阱：
- 購買車輛本身失去議價空間
- 申請貸款後審核嚴格、利率高
- 車輛隱憂、債權人不明（較常發生在中古車買賣、車商向非正規管道申貸）
「低利率」、「零利率」的真相
- 車貸低利率：業者喊出吸引人的「車貸低利率」，通常只有前幾期是所謂的超低利率（例如1%以下），事實上幾期過後就會恢復正常利率甚至更高，平均下來有時還會比一般利率的方案更高。
- 車貸零利率：大多都是用「補貼息」的方式，由車商代墊利息給貸款機構，讓貸款人每月還款時只需要付本金，但成本會透過提高車價收回，或改用手續費名義收取，讓人誤以為很優惠。
購車貸款利率和期數的關係？
貸款機構會依照申請人的收入、信用和購買汽車的價值來審核貸款利率和期數，而頭期款的比例也會影響到利率和最後支付的總利息。
- 新車貸款：利率大約會在2%~8%左右
- 中古車貸款：因車子已落地減值，所以利率會再高一些，約3％～15％
期數部分，購車常見的貸款期數為半年～7年不等（6期～84期），總而言之，利率和期數都會和最終每月須還款的金額有關。
購車貸款月付金額試算
了解完買車頭期款和利率的關係後，接下來帶你看月付金額的試算範例。
以第一銀行的汽車貸款試算-本息平均攤還法試算利息假設：
- 新車售價840,000元
- 自備100,000元頭期款
- 向銀行貸款740,000元
- 固定年利率3.05%
- 總貸款年數為3年（共分36期）
則每月需要繳還本金加利息約21,536元；總利息共35,313元。
現在許多銀行及汽車品牌都有推出網路試算工具，有購車意願的人可以依照個人狀況至網路上進行客製化試算。
買車頭期款的常見問題
常見有2種支付頭期款的方式：
•現金＆匯款：簽約完成後，在驗車或交車時以現金支付或匯款至車商指定帳戶中。
•刷卡（付訂金）：在免手續費的額度下刷卡支付，累積回饋跟信用卡積分，剩餘的款項可以用現金補足。
刷卡時建議先跟負責的業務員確認最後的總額為現金價（因為有時候刷卡和付現會使用不同的計價方法）。
零頭期款和全額貸款買車基本上是一樣的，兩者在購車時都無須自備頭期款，這也代表貸款人必須承擔高額貸款、附加利息的風險，建議還是要以自備好頭期款為首要，剩餘資金再用貸款來補足，才不易造成財務負擔！
結語
買車是人生規劃中的夢想，同時也須負擔起一定的開銷壓力，希望大家在購車前都能仔細評估自己的經濟能力，做出最符合自身條件的購車選擇和資金運用。
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