最近更新日期： 2024-04-16
匯集許多科技新貴的新竹，近來因為電子科技業的景氣強勁，台商也因疫情回流， 讓原本房價就高的新竹又成穩定上漲。存錢的速度都比不上房價漲幅，晚一年買可能又要多花一筆錢，因此許多人在新竹買房時，即使頭期款只有100~200萬， 還是會咬緊牙根買下去，其實新竹房屋代償在這樣辛苦的時期，開了另一扇窗，有機會降低沉重的買房負擔喔！什麼是新竹房屋代償？以下是關於新竹房屋代償的9大問答，趕緊做筆記！
內容目錄
新竹房屋代償的意思？
代償就是代為清償，由第三方（銀行、民間）幫你把原先的房貸代償完畢，轉貸到新的銀行或民間公司，通常是以利率較低的方案代償原本利率較高的方案，達到降低利息和月付金的效果。
舉例來說：當初為了趕緊湊到資金在新竹置產，你直接選擇向固定來往的A銀行辦理買房貸款，但後來發現B銀行的房貸利率更低，或是提供的優惠更多，那麼你就可以諮詢B銀行是否提供轉貸需求，如果可行，B銀行便會為你代償原房貸金額，轉貸過去以減輕負擔。
新竹房屋代償有哪些管道？哪種更適合我？
銀行
現在有滿多間銀行都可辦理代償業務，有以下優點：
| 降低貸款利率 | 減少月付金額 |
| 延長還款年限 | 取得優惠方案 |
銀行購屋貸款可提供的最高房貸成數為鑑價金額的8成，若原房貸成數已有7~8成，比較難向新銀行再要求額度，大多還是以降低利率為主，適合信用良好、有穩定收入的人辦理。
民間
若你是以下情況，那民間新竹房屋代償會更適合你。
| 想提高房貸成數 | 需要債務整合 | 原機構是高利貸 |
| 有信用瑕疵情形 | 收入不穩定 | 年齡超過銀行規定 |
為了控管風險，向銀行申請房屋代償還是要有一定的申請條件，但民間貸款的申請條件寬鬆許多，沒有財力證明或信用瑕疵還是可以辦理，兩者沒有好壞，挑選適合自己的就是好選擇！
新竹房屋代償有什麼成本？
轉貸還是會有一定的成本，除了要確認原房貸銀行的清償限制，是否需要支付違約金，也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新機構的手續費。
- 違約金：一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償，違約會依一定比例X房貸本金（或餘額）計算。第1年的違約金最高（可達本金1％），再逐年遞減。
- 設定規費：地政設定規費為貸款金額X0.12％。
- 代書費：專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
- 新機構手續費：銀行或民間都會收取一筆3000~10000不等的手續費，有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用，因此實際費用還是房屋代償機構為主。
新竹房貸代償流程？
不論是民間還是銀行代償流程，都有以下7步驟：
- 申請：向房屋代償機構提出申請。
- 評估：新機構根據提供的文件規劃新房貸方案，回報給申請人。
- 對保：與新房貸機構見面對保簽約。
- 設定：將代償機構設定為第二順位抵押權。
- 代償：轉貸機構出面代償原本的房貸金額。
- 證明：原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
- 塗銷：攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定，這時代償機構就會變成第一順位抵押權。
新竹房屋代償流程準備文件？
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細
- 戶籍謄本
- 財力證明（為銀行必備文件，民間則視為加分條件）
辦理新竹房屋代償會影響信用嗎？
不論是透過銀行或民間管道進行房屋代償，都不用擔心影響聯徵信用報告的評分，因為代償屬於一般的轉貸、增貸服務，只要之後準時還款就不會有分數降低的問題！
新竹房屋代償塗銷時間要多久？
當原房貸機構收到代償匯款後，需要2~5個工作天的時間開立清償證明，收到之後就可到地政機關辦理塗銷手續，約1~2個小時就可以塗銷完畢！由於有些銀行是統一由作業中心開立證明，所以會比較久。但整體來說，最晚7天內就可完成代償塗銷。
有其他提高新竹房貸成數的方法嗎？
如果你比較傾向提高房貸成數，有2種方法：第一種是向原銀行提出房屋增貸需求，第二種為辦理二胎房貸，用原房屋作擔保向另一間銀行或民間再貸款一次。只要過去一年有按時繳款，房屋還有剩餘價值，還是有機會提高額度！
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結語
台灣的房價上漲速度總是快得看不見車尾燈，新竹都會區的房價漲幅甚至超過台北。因此若能藉由新竹房屋代償減緩壓力，無論是降低利率、拉長還款期限，或是想提高貸款額度做資金調度，都是相當踏實的幸福。還有其他關於新竹房屋代償的問題嗎？可以諮詢久通，越早詢問，越能早一步享受房屋代償帶來的小確幸！
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