最近更新日期： 2024-03-28
大家都說一寸光陰一寸金，但其實在台北，寸土寸金的程度更甚時間。台北市的房價所得比已來到15.79倍，表示要不吃不喝將近16年，才有機會買下一棟房子。除了蛋黃區，如大安、信義、中正的房價一直居高不下外。蛋白區，好比南港、內湖，也因為重劃及建設的關係漲幅頗高。
如果牙一咬在台北買房成為房貸族，之後發現了更符合需求的貸款方案該怎麼辦呢？其實還有台北房屋代償可以申請！今天我們整理了台北房屋代償9個常見問題，快看看大家都問了什麼！
內容目錄
台北房屋代償是什麼？
代償的意思為代為清償，由第三方房貸機構（銀行、民間）幫你代償餘額，再轉貸過去，簽訂新的房貸合約。通常是因為新機構的利率較低，或是在貸款年限、寬限期等部分提供較寬鬆的條件，達到降低利息和月付金而吸引房貸族申請，也有其他原因，我們接著會詳細說明。
舉例說明：你擔心過沒幾年可能連台北蛋白區的房子都買不起，於是存好頭期款， 看好房子後，你直接向固定來往的A銀行辦理買房貸款，但後來發現B銀行的房貸利率更低，或是有其他更符合需求的優惠，那就可以諮詢B銀行是否提供轉貸，如果核貸通過，B銀行便會代償原房貸金額，協助轉貸。
台北房屋代償管道有哪些？
銀行
房屋貸款年限至少20年，對銀行來說是筆不小的利潤，因此滿多間銀行都有提供台北房屋代償，轉貸後可有下面4點好處：
| 降低貸款利率 | 減少月付金額 |
| 延長還款年限 | 取得優惠方案 |
民間
民間貸款公司也有提供台北房屋代償，目標客群及可提供的優點和銀行不太一樣。如有以下需求，民間會比銀行更幫得上忙。
| 想提高房貸成數 | 需要債務整合 | 原機構是高利貸 |
| 有信用瑕疵情形 | 收入不穩定 | 年齡超過銀行規定 |
我適合哪種台北房屋代償？
除了提供的好處不一樣以外，銀行及民間的審核標準也不同。若本身信用良好、收入穩定，那向銀行申請再好不過。但要是有債務協商紀錄、房貸時常遲繳，或是收入不穩定、年齡超過60歲以上等情形，民間會比銀行的接受度高許多。辦理台北房屋代償前可以多加比較跟詢問，相信行員或專員都很樂意為你解答。
台北房屋代償管道限制？
銀行
若是用新屋向銀行辦理房貸，貸款成數最高為鑑價金額的8成，所以要是原房貸的核貸成數已有7~8成，比較難向代償銀行再要求額度，大多還是以降低利率及月付金為主。如果代償需求是為了提高額度，且之前都有按時繳款，可以直接試著向原銀行提出增貸需求，若房屋尚有剩餘價值，還是有機會提高成數。
延伸閱讀：房屋增貸如何辦理？有什麼好處或注意事項？
民間
民間的辦理條件相當簡單，核貸成數較高，提供的好處也更多元。因此利率方面會略高銀行，最低月利率1％起。但只要找到合法管道，利率收取都是合乎法規的，專員也會盡力依據貸款條件規劃合適的方案，最大限度降低負擔。
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房屋代償會有哪些成本？
轉貸還是會有一定的成本。除了要確認原房貸銀行的清償限制，是否需要支付違約金，也要考慮轉貸的設定規費、代書費及新機構的手續費。
- 違約金：一般銀行規定房貸前1~3年不得提前清償，違約會依一定比例X房貸本金（或餘額）計算。第1年的違約金最高（可達本金1％），再逐年遞減。
- 代書費：專業代書協助辦理設定及塗銷的費用約5000~6000元。
- 設定規費：地政設定規費為貸款金額X0.12％。
- 新機構手續費：銀行或民間都會收取一筆3000~10000元不等的手續費，有些銀行或民間會將規費與代書費全部計算進去收取一筆總費用，因此實際費用還是房屋代償機構為主，都會開立收費明細，不用擔心！
台北房貸代償流程？
不論是民間還是銀行代償流程，都是以下7步驟：
- 申請：向房屋代償機構提出申請。
- 評估：新機構根據提供的文件規劃新房貸方案，回報給申請人。
- 對保：與新房貸機構見面對保簽約。
- 設定：將代償機構設定為第二順位抵押權。
- 代償：轉貸機構出面代償原本的房貸金額。
- 證明：原本的貸款機構發還清償證明及相關文件。
- 塗銷：攜帶相關文件再到地政事務所塗銷原機構的抵押設定，這時代償機構就會變成第一順位抵押權。
申請台北房屋代償需要什麼文件？
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細
- 戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明
- 財力證明（為銀行必備文件，民間則視為加分條件）
台北房屋代償塗銷時間要多久？
原房貸機構收到代償金額後，需要2~5個工作天開立清償證明，收到之後就可到地政機關辦理塗銷手續，約1~2個小時就可以塗銷完畢！由於有些銀行是統一由作業中心開立證明，所以會比較久，但整體來說，最晚7天內就可完成代償塗銷。
代償會影響信用嗎？
無論是用哪種方法進行房屋代償，都不用擔心影響聯徵信用報告的評分，因為代償屬於一般的轉貸、增貸服務，只要準時還款就不會有分數降低的問題，還是可以辦信用卡或申請其他貸款。
結語
正是因為買房已成為台灣民眾無可避免的壓力及負擔，及早了解台北房屋代償變得格外重要。當然最根本的條件還是要找到可負擔能力的房子，買房前多了解市場行情及自身財務狀況，才不會代償後還是每個月為了還款唉聲嘆氣。看完今天的資訊整理後對台北房屋代償還有其他疑問嗎？可以諮詢久通，我們專業的貸款顧問都在這裡為你服務！
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