最近更新日期： 2025-04-09
「代償」是什麼呢？如果你有貸款的經驗，可能有聽過這個詞。當一個人債務負擔太重時，就可利用代償來解決。下面就帶你了解什麼是代償貸款，教你減輕還款壓力。
代償是什麼？
代償意思是代為清償，指由第三者代替你清償原本的貸款後，再轉貸或轉增貸到新的貸款機構，達到負債整合的效果，也稱為代償高利、餘額代償。
代償的具體進行方式是「借低利還高利」，像是用信用貸款代償卡債、用房貸代償信貸、房屋轉增貸等，以利率較低的方案取代利率較高的債務，降低利息與月繳金額，減輕壓力。
延伸閱讀：房貸轉貸申請細節？條件、利率、費用看這篇
代償有什麼好處？什麼情況可以代償？
如果你有以下需求，都很適合透過代償來達成：
- 降低利率：原貸款利率太高，想減少利息支出。
- 延長期限：貸款期數太短，想延長還款期限、降低月付金。
- 合併債務：有多筆債務，想要統整為一筆以方便繳款。
- 增加資金：原貸款額度不夠用，想要多貸一筆資金。
- 培養信用：負債比太高，想透過整合來降低負債比。
代償管道有哪些？
目前代償管道有兩種，分別為銀行代償及民間代償，兩者差異如下表所示：
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
|---|---|---|
| 優點 | 利率較低、安全性高 | 審核寬鬆、額度更高 |
| 缺點 | 審核嚴格、方案有限 | 利率較高、管道繁雜 |
| 項目 | 房貸代償、信貸代償、信用卡代償 | 信貸代償、土地代償、二胎房貸代償、汽機車貸款代償 |
銀行代償利率雖然較低，但如果你有信用瑕疵、負債比過高、剛申辦過貸款、無穩定收入等狀況，就容易被拒絕。民間代償門檻低，審核寬鬆、撥款快速，被銀行婉拒也能辦理，且額度沒有上限，都依個人條件評估！
延伸閱讀：民間債務整合怎麼申請？4步驟解決債務問題
※貼心提醒：銀行只能代償銀行、農會等金融機構的貸款，民間管道則能同時代償銀行和民間債務！
代償應備文件？
- 雙證件
- 工作證明
- 全戶戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 印鑑章、印鑑證明
- 財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單等）
※貼心提醒：各種代償方案所需文件不同，建議辦理前先聯絡貸款機構確認！
代償流程？
- 提出申請：選擇合適的代償管道及方案，準備文件並提出申請。
- 條件審核：專員根據申請人提供資料評估是否核貸，並規劃代償借款方案。
- 對保簽約：審核通過，雙方約定時間、地點對保並簽約。
- 代償貸款：新貸款機構協助清償債務，申請人取得清償證明。
- 撥款入戶：代償貸款後若有剩餘款項，則匯入申請人指定帳戶。
代償常見問題
許多人擔心代償是不是也會對信用產生影響？但實際上，代償是合理的借低還高減輕負擔，無論是銀行或是民間代償，都不會影響個人信用，也不會留下聯徵註記！
延伸閱讀：信用分數怎麼看？3種計分標準看這篇就懂！
代償借款和一般貸款的流程其實不會差太多，如果是銀行，約需7～14個工作天，民間則約需1～3個工作天。
會！第三方替你清償債務後，原貸款機構就會核發清償證明和其他文件，如果需要進行抵押權塗銷手續，貸款人就可以持文件到地政機關辦理。
結語
透過代償將負債整合，不僅能降低利率，還可以延長繳款期限、獲得更多資金運用。代償好處多多，如果有民間代償的需求，歡迎聯絡久通代書，我們有最專業親切的團隊能為你打造最合適的代償方案！
了解更多貸款相關文章：
