最近更新日期： 2025-12-04
在貸款的債務全部清償後，若沒有拿到清償證明會怎麼樣？清償證明的取得方式、以及如果沒有塗銷抵押權將會產生哪些重大影響？就讓久通代書來告訴你清償證明和抵押權塗銷的相關資訊吧！
清償證明是什麼？
就是指用以證明貸款人已清償完債務的文件。向銀行或是民間機構辦理房貸、車貸時，必須將抵押品（如房、車）設定在債權人名下，等清償完畢後才能取得清償證明，然後辦理抵押權塗銷，以便日後需要再次貸款。
除了申貸本人清償可以拿到清償證明之外，由他人協助「代償」也能拿到證明文件，以下為你說明這兩種還款方式的不同：
| 清償 | 代償 | |
|---|---|---|
| 定義 | 債務人親自把債務還清 | 申請一筆新貸款，來還掉原本的債務 |
| 目標 | 完全結束債務關係 | 由低利貸款取代高利貸款，節省利息、減輕負擔 |
代償是經由第三方（銀行或民間機構的貸款）來暫時還掉原本的債務，也稱作負債整合。
但通常銀行並不會受理民間債務一起做整合，如果你同時擁有多種債務，建議尋找民間機構更有效率！久通代書為合法專業經營的民間貸款，申貸流程透明快速，提供專業諮詢方案客製，若有債務整合、代償需求亦歡迎聯絡諮詢！
統整還款、減輕利息負擔
延伸閱讀：民間債務整合怎麼申請？4步驟解決債務問題
清償證明的3大用途
塗銷抵押權設定
貸款抵押時都會進行抵押權及動保設定，防止貸款人在貸款期間買賣或移轉抵押品。取得清償證明就是為了辦理抵押權塗銷的設定，日後貸款人就能自由處置資產。
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抵押權塗銷申請指南！房地貸款清償後必看這5點
改善信用條件
當想辦理新貸款時，卻因線上資料尚未更新而被認為信用不佳；這時候可出示紙本清償證明，表示自己已繳清舊的貸款，可降低負債比、提升核貸成功率。
證明還款能力
由於金融機構體系龐大，系統資訊無法做到時時更新。若你想二次辦理貸款，但金融機構查詢信用紀錄仍標註尚未還清；建議你可提供清償證明文件，來表示自己目前的財務狀況可應付正常還款，可有效保障自身權益。
如何申請清償證明？
大部分清償證明申請的應備文件都是雙證件、印鑑證明，但建議是先上網或洽詢該機構的規定來準備，才能節省時間、提升效率。接下來為你介紹3種貸款清償證明的申請流程：
房貸清償證明
- 向銀行確認房貸金額都已還清（或通知約定清償繳款日），並提出申請；目前有些銀行也提供線上申請清償證明，可事先向銀行聯絡詢問。
- 銀行查完帳、確認款項無誤後，會核發抵押權塗銷同意書（也就是清償證明書）、他項權利證明書、抵押權設定契約書及住宅火險保單正本等。如果債權人是民間借貸公司的話，私人債務清償證明則是一份「債務清償證明書」。
全部流程所需約3~4個工作天。
久通提供高雄市政府地政局的清償證明範本，有需要的民眾可進行清償證明書下載，讓你確保所拿到的文件具有法律效力。
💡 貼心提醒：若清償時仍在綁約期內，須注意各銀行房貸提前還款的規定，若違約，須額外繳交一筆違約金給銀行！
車貸清償證明
- 向銀行或民間貸款公司確認貸款金額都全數匯進指定帳戶。（或約定清償日期）
- 查帳確認清償完畢，領取清償證明、車籍資料正本、抵押權設定書。
全部流程所需約5~7個工作天。
💡 貼心提醒：要是不小心遺失清償證明，只要再向申貸機構提出重新申請，就可以再拿到一份新的清償證明。
信貸清償證明
由於信用貸款沒有擔保品，因此清償後通常都會由貸款機構直接註銷申貸人的貸款紀錄。
若想確認紀錄是否註銷，可直接上個人線上查閱信用報告查詢，或向相關單位申請紙本清償證明。
抵押權塗銷流程
取得清償證明後，就能進行抵押權設定的塗銷辦理，以下為房屋、車貸的抵押權塗銷辦理流程：
房屋抵押塗銷
- 清償所有貸款：預計完全清償前，須致電告知貸款機構，請他們協助計算當日的結清金額，將款項匯至機構指定帳號。
- 取得清償相關文件：待貸款機構收到款項後的2～3天，就可前往貸款機構取回清償證明、他項權利證明書、住宅火險保單正本等文件。
- 向地政事務所提出申請：持清償證明文件、塗銷登記申請書，及個人身分證、印章到各地的地政事務所辦理抵押權塗銷及登記。（整個流程約3~5個工作天；可跨區申辦）
💡 貼心提醒：清償證明非本人領取是沒關係的，只要填寫清償證明領取委託書，請人代為領回即可。
車貸抵押塗銷
- 清償車貸：預計完全清償車貸前，應打電話告知銀行或民間貸款公司，請專員協助計算完全清償的金額，將款項匯至機構指定帳號。
- 取得清償文件：若確認款項已入帳，銀行或民間公司就會寄出清償證明及領牌登記書。
- 至監理所辦理塗銷：通常銀行或民間公司會主動向監理站辦理塗銷；但若發現貸款公司沒有協助辦理，也可攜帶身分證件、車貸清償證明、原設定書、車籍資料及塗銷登記申請書，自行前往車輛轄區的監理站辦理，或線上申請註銷動產擔保登記。
💡 貼心提醒：車貸塗銷只能在車輛所在區域的監理站辦理，無法跨區申辦。
清償證明常見問題
清償證明的工作天約2～3天。（但還須加上完全清償確認、查帳確認等1~2天的工作日）
須準備雙證件及印章，若清償證明非本人辦理，則還須攜帶以下文件：
•受託人印章
•受託人身分證正本
•所有權人親簽的清償證明委託書
不會，只有在合約期間提前清償完銀行貸款，才可能有違約金的產生，不會等到塗銷後才收取違約金。
據民法第324條規定，清償人必須給與受領證書。也就是說只要清償完畢，銀行就必須開立清償證明；若遭到拒絕，可以向金管會、行政院消費者保護會申訴。
結語
貸款清償完畢向來都是件值得慶祝的事！但久通提醒你，取得清償證明、辦理抵押權塗銷才是債務還清的最後一步驟。有了這兩個動作，才能保障之後對房車的其他規劃順利進行，例如：房屋買賣、汽車過戶，或是要再次申請貸款時才能無往不利。
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