信用貸款解密:問答集2

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最近更新日期: 2023-03-24

信用貸款解密:問答集2  ▎久通代書

還不認識信用貸款?

看看這篇文章:信用貸款是什麼?怎麼申請?

剛結清信貸,再貸款會影響信用評分、利率跟過件率嗎?

信用評分會受繳款行為、債務狀況、聯徵次數、信用卡使用時間等因素影響。辦理貸款時,銀行會拉聯徵,而聯徵查詢次數會被記錄在個人信用報告上,對信用分數造成影響,因此申貸後短期的信用分數會下降。不過,若貸款人每個月都有按時繳款,就會為信用大大加分!

貸款結清應表示已經還款一段時間,所以聯徵查詢紀錄不會造成影響,而如果貸款人繳款行為良好,這次貸款累積的信用分數反而會對下次貸款申辦有幫助喔!但是,如果在清償前曾經有過信用不良紀錄,被註記在信用報告上,就要特別注意了。

貸款的信用不良紀錄包含逾期、催收與呆帳,如果您沒有按時還款,銀行一般會有30天的緩衝時間,30天內還款,信用報告上就不會有逾期註記,不過,銀行內部自己會有紀錄,這就會影響到您未來與這家銀行的貸款往來。一旦逾期超過30天被上聯徵,即便您清償貸款,註記也會維持3~5年,這自然就會影響到信用評分,對下次貸款造成不利!

個人信用分數可以到聯徵中心查詢;如果您有信用不良紀錄,想知道信用恢復需要多久,聯徵中心亦有說明各項信用資料的揭露期限!申貸之前可以先查詢並評估自身條件,以免再次被銀行拉了聯徵,才知道無法貸款。

在職年資是否會影響貸款成功與否?

工作年資是辦理銀行信貸的條件之一,年資越久,或是任職於前百大、上市櫃公司,對於個人條件都會加分。雖然每家銀行有自己的規定,但一般會設定現職年資至少要6個月至1年,這樣才能讓銀行判斷貸款人的工作與收入是否穩定,進而評估其是否有正常還款能力。有些銀行的門檻較低,會接受現職滿3個月的貸款人申貸,不過成功申貸的人多半是有其他優質條件,比如收入很高。若目前的工作年資不長,可以向勞保局申請勞保異動明細,加計前職來為自己加分。

如果是自己做生意,如:公司老闆、中小企業主或小吃店等,則須有營業登記與營業執照,且營業時間至少滿6個月,通常營業執照滿1年以上才比較容易向銀行申貸。

手上有卡債,信貸辦得過嗎?

信用卡費若無按時繳交,就會啟動循環利息而變成卡債。那麼有卡債還可以貸款嗎?對於僅以信用為擔保的信貸來說,個人信用條件極為重要,信用卡使用狀況對個人信用的影響就很大,因此使用上須特別注意。

有卡債能不能貸款,須從幾個面向來討論:

卡債類型

卡債分成3種:只繳最低應繳、動用預借現金、遲繳或未繳。這三種狀況對貸款的影響都不同,如以下表格:

狀況 只繳最低應繳 預借現金 遲繳或未繳
對信用的影響 信用分數下降 聯徵註記1年,信用分數下降 聯徵註記1年,被評為信用不良
對貸款的影響 可貸款金額降低 列為高風險族群,核貸機率低 若遭強制停卡則無法申貸

卡債累積與還款狀況

須了解自己的卡債累積多久了、有沒有清償完畢、是否有被強制停卡、扣薪、凍結財產等。

內容 聯徵註記 貸款影響
逾期 未按時繳費 已清償:3年 未清償:5年 清償後可貸款
催收 3個月內未繳卡費 已清償:3年 未清償:5年 通過率降低
呆帳 6個月內未繳卡費 已清償:3年 未清償:5年 註記期間無法申貸
強制停卡 3個月內未繳卡費 已清償:6個月 未清償:7年 清償後可貸款
強制扣薪、凍結財產 超過6個月未繳卡費 信用凍結直到清償完畢 註記期間無法申貸

如果有卡債,在申貸前就要到聯徵中心查詢信用報告,若有信用不良的註記,想申貸就會比較困難,但還是可以詢問銀行。

哪家銀行的信貸不用提供扣繳憑單,也不要求有勞保?

常見的財力證明文件〖久通代書〗
常見的財力證明文件〖久通代書〗

向銀行貸款時,必須提供財力證明文件來告訴銀行自己有能力還款,而財力證明其實有很多種,每一家銀行能接受的文件也不同。以下為您列出常見的財力證明文件:

  • 薪資收入
    最基本的財力證明,所有銀行都會接受,只要準備薪轉證明、薪轉存摺、銀行月結帳單或薪資明細就可以,但至少要有6個月的紀錄。
  • 所得清單
    詳列薪資所得、利息所得、股利收入等,銀行也能了解您的收入狀況。帶身分證到國稅局、地方稅務局,或至財政部稅務入口網申請。
  • 扣繳憑單
    扣繳憑單會清楚列出收入證明,顯示年度收入狀況,因此大部分銀行也都會接受,但須是超過3個月以上的才行。扣繳憑單若想要線上申請,須在所得稅申報期間透過線上報稅系統取得,平常則可至國稅局臨櫃申請或向扣繳憑單單位申請。
  • 勞保明細
    勞保明細會顯示過去工作狀況、目前是否仍在工作中、在職多久、薪資級距等,利用自然人憑證及讀卡機,就能上勞保局網站申請。
  • 經常往來存摺
    最常見的無薪轉勞保貸款,也就是自由業或自雇者,可以附上經常往來的銀行存摺,但最少要有1年以上的紀錄。

無薪轉工作者可能要附上薪資單;自營商則附上進貨單、攤位許可證等。如果以上證明文件都沒有,還可利用不動產所有權狀、定期存款單、股票持股明細等資產型財力證明。總之,就是想辦法讓告訴銀行自己可以還錢。

如果名下有融資公司分期,會影響銀行信貸過件率嗎?

個人債務狀況是銀行審核貸款的重點之一,而銀行是從聯徵中心的個人信用報告得知貸款人名下有哪些負債。有些人可能有向民間融資公司貸款,那麼融資公司的貸款紀錄會上聯徵嗎?

聯徵中心是依銀行法第47-3條,以及銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法,取得各「金融機構」送報的客戶違約未繳資料,所謂金融機構指銀行、票(證)券金融公司、信用合作社、農(漁)會信用部、保險公司、郵局等,不包括民間融資公司。 民間貸款通常不會查聯徵,聯徵中心也不會蒐集民眾與民間公司之間的往來信用紀錄,所以如果您已向融資公司貸款,也不用擔心。但民間貸款還是要準時還款,把債務處理好,因為像是汽機車融資有動保設定,還是可以查到貸款紀錄喔!

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