最近更新日期： 2024-04-19
還不認識信用貸款？
看看這篇文章：信用貸款是什麼？怎麼申請？
剛結清信貸，再貸款會影響信用評分、利率跟過件率嗎？
信用評分會受繳款行為、債務狀況、聯徵次數、信用卡使用時間等因素影響。辦理貸款時，銀行會拉聯徵，而聯徵查詢次數會被記錄在個人信用報告上，對信用分數造成影響，因此申貸後短期的信用分數會下降。不過，若貸款人每個月都有按時繳款，就會為信用大大加分！
貸款結清應表示已經還款一段時間，所以聯徵查詢紀錄不會造成影響，而如果貸款人繳款行為良好，這次貸款累積的信用分數反而會對下次貸款申辦有幫助喔！但是，如果在清償前曾經有過信用不良紀錄，被註記在信用報告上，就要特別注意了。
貸款的信用不良紀錄包含逾期、催收與呆帳，如果您沒有按時還款，銀行一般會有30天的緩衝時間，30天內還款，信用報告上就不會有逾期註記，不過，銀行內部自己會有紀錄，這就會影響到您未來與這家銀行的貸款往來。一旦逾期超過30天被上聯徵，即便您清償貸款，註記也會維持3~5年，這自然就會影響到信用評分，對下次貸款造成不利！
個人信用分數可以到聯徵中心查詢；如果您有信用不良紀錄，想知道信用恢復需要多久，聯徵中心亦有說明各項信用資料的揭露期限！申貸之前可以先查詢並評估自身條件，以免再次被銀行拉了聯徵，才知道無法貸款。
在職年資是否會影響貸款成功與否？
工作年資是辦理銀行信貸的條件之一，年資越久，或是任職於前百大、上市櫃公司，對於個人條件都會加分。雖然每家銀行有自己的規定，但一般會設定現職年資至少要6個月至1年，這樣才能讓銀行判斷貸款人的工作與收入是否穩定，進而評估其是否有正常還款能力。有些銀行的門檻較低，會接受現職滿3個月的貸款人申貸，不過成功申貸的人多半是有其他優質條件，比如收入很高。若目前的工作年資不長，可以向勞保局申請勞保異動明細，加計前職來為自己加分。
如果是自己做生意，如：公司老闆、中小企業主或小吃店等，則須有營業登記與營業執照，且營業時間至少滿6個月，通常營業執照滿1年以上才比較容易向銀行申貸。
手上有卡債，信貸辦得過嗎？
信用卡費若無按時繳交，就會啟動循環利息而變成卡債。那麼有卡債還可以貸款嗎？對於僅以信用為擔保的信貸來說，個人信用條件極為重要，信用卡使用狀況對個人信用的影響就很大，因此使用上須特別注意。
有卡債能不能貸款，須從幾個面向來討論：
卡債類型
卡債分成3種：只繳最低應繳、動用預借現金、遲繳或未繳。這三種狀況對貸款的影響都不同，如以下表格：
| 狀況 | 只繳最低應繳 | 預借現金 | 遲繳或未繳 |
|---|---|---|---|
| 對信用的影響 | 信用分數下降 | 聯徵註記1年，信用分數下降 | 聯徵註記1年，被評為信用不 |
| 對貸款的影響 | 可貸款金額降低 | 列為高風險族群，核貸機率低 | 若遭強制停卡則無法申貸 |
卡債累積與還款狀況
須了解自己的卡債累積多久了、有沒有清償完畢、是否有被強制停卡、扣薪、凍結財產等。
| 內容 | 聯徵註記 | 貸款影響 | |
|---|---|---|---|
| 逾期 | 未按時繳費 | 已清償：3年 未清償：5年 | 清償後可貸款 |
| 催收 | 3個月內未繳卡費 | 已清償：3年 未清償：5年 | 通過率降低 |
| 呆帳 | 6個月內未繳卡費 | 已清償：3年 未清償：5年 | 註記期間無法申貸 |
| 強制停卡 | 3個月內未繳卡費 | 已清償：6個月 未清償：7年 | 清償後可貸款 |
| 強制扣薪、凍結財產 | 超過6個月未繳卡費 | 信用凍結直到清償完畢 | 註記期間無法申貸 |
如果有卡債，在申貸前就要到聯徵中心查詢信用報告，若有信用不良的註記，想申貸就會比較困難，但還是可以詢問銀行。
哪家銀行的信貸不用提供扣繳憑單，也不要求有勞保？
向銀行貸款時，必須提供財力證明文件來告訴銀行自己有能力還款，而財力證明其實有很多種，每一家銀行能接受的文件也不同。以下為您列出常見的財力證明文件：
- 薪資收入：
最基本的財力證明，所有銀行都會接受，只要準備薪轉證明、薪轉存摺、銀行月結帳單或薪資明細就可以，但至少要有6個月的紀錄。 - 所得清單：
詳列薪資所得、利息所得、股利收入等，銀行也能了解您的收入狀況。帶身分證到國稅局、地方稅務局，或至財政部稅務入口網申請。 - 扣繳憑單：
扣繳憑單會清楚列出收入證明，顯示年度收入狀況，因此大部分銀行也都會接受，但須是超過3個月以上的才行。扣繳憑單若想要線上申請，須在所得稅申報期間透過線上報稅系統取得，平常則可至國稅局臨櫃申請或向扣繳憑單單位申請。 - 勞保明細：
勞保明細會顯示過去工作狀況、目前是否仍在工作中、在職多久、薪資級距等，利用自然人憑證及讀卡機，就能上勞保局網站申請。 - 經常往來存摺：
最常見的無薪轉勞保貸款，也就是自由業或自雇者，可以附上經常往來的銀行存摺，但最少要有1年以上的紀錄。
無薪轉工作者可能要附上薪資單；自營商則附上進貨單、攤位許可證等。如果以上證明文件都沒有，還可利用不動產所有權狀、定期存款單、股票持股明細等資產型財力證明。總之，就是想辦法讓告訴銀行自己可以還錢。
如果名下有融資公司分期，會影響銀行信貸過件率嗎？
個人債務狀況是銀行審核貸款的重點之一，而銀行是從聯徵中心的個人信用報告得知貸款人名下有哪些負債。有些人可能有向民間融資公司貸款，那麼融資公司的貸款紀錄會上聯徵嗎？
聯徵中心是依銀行法第47-3條，以及銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法，取得各「金融機構」送報的客戶違約未繳資料，所謂金融機構指銀行、票（證）券金融公司、信用合作社、農（漁）會信用部、保險公司、郵局等，不包括民間融資公司。 民間貸款通常不會查聯徵，聯徵中心也不會蒐集民眾與民間公司之間的往來信用紀錄，所以如果您已向融資公司貸款，也不用擔心。但民間貸款還是要準時還款，把債務處理好，因為像是汽機車融資有動保設定，還是可以查到貸款紀錄喔！
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