最近更新日期： 2025-09-17
若你有因貸款條件不足而被銀行要求提供保人，或是被請求成為保人的情況，都建議先多了解和保人有關的大小事。久通代書將帶你了解保人責任、擔任條件與自保方式，一起看下去吧！
保人是什麼？
保人也稱保證人，意思是指為借款人提供擔保的人，根據民法第739條規定，當借款人無法償還債務時，保人就必須負擔清償債務的責任。
※貼心提醒：根據民法第740條規定，除非契約另有訂定，否則保人保證的債務範圍包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔。
當保人條件有哪些？
由於借款人無法償還債務時，債權人會向保人討要欠款，因此保人需具備以下5大條件，讓債權人確保有足夠的還款能力：
- 符合規定年齡：依銀行規定有所不同，通常需為年滿18歲～60歲的中華民國國民。
- 穩定工作收入：現職滿半年以上，經濟來源穩定，較不會有還款風險。
- 良好信用狀況：信用評分600分以上，無信用瑕疵，或貸款遲繳等情況。
- 正常的負債比：負債比不超過平均月收入的22倍，且近期沒有新增負債。
- 充足財力證明：可提供薪轉證明或扣繳憑單等財力證明，讓銀行確認有其他資金來源。
保人種類有哪些？
除了當保人的條件，我們還必須了解不同類型保人需承擔的責任。保人通常分為一般保證人及連帶保證人2種：
一般保證人
負擔責任較輕，且可主張先訴抗辯權，根據民法第745條規定，債權人強制執行債務人的財產後，有不足部分才可向一般保證人追討。
連帶保證人
負擔責任和債務人一樣，且無法主張先訴抗辯權，當債務人無法還款，債權人可直接向連帶保證人追討，不必先經過強制執行流程。
| 保人種類 | 一般保證人 | 連帶保證人 |
|---|---|---|
| 有無先訴抗辯權 | 有 | 無 |
| 債務清償順序 | 債權人需先強制執行債務人財產，剩餘債務再向保證人追討 | 債權人可以直接向保證人追討債務 |
| 負擔責任 | 較小 | 較大 |
延伸閱讀：強制執行是什麼？如果被強制執行怎麼辦？
保人如何自保？
事實上，當保人幾乎拿不到任何好處，若你迫於人情或其他壓力需要當保人，可以參考以下3大方式避免更大的風險：
不擔任連帶保證人
由於連帶保證人沒有先訴抗辯權，因此需負擔的債務清償責任和風險都比一般保證人更大，建議簽約前向銀行提出擔任一般保證人的請求，並確認保證契約中有明確記載，保障先訴抗辯權權益。
與銀行約定保證期限
若想避免長期負擔債務清償責任，可在簽約時與銀行約定保證期限。根據民法第752條規定，若債權人沒有在保證期限內採取法律行動（例如提起訴訟）來追討債務，等期限過了之後，保證人即可主張免除保證責任；如果沒有約定保證期限，也可等債務期限到期後，向銀行提出不再擔任保人的請求。
※貼心提醒：若和銀行簽約時沒有約定保證期限，依銀行法第12-2條規定，保證契約有效期限為15年，也就是說，保人身分會維持15年才失效。
詢問借款人需要保人的原因
依銀行法第12-1條，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不可要求借款人提供連帶保證人，若已取得足額擔保，也不能要求提供保人。因此當你被借款人請求擔任保人時，可先向對方確認是否知道此規定，並詢問實際需要保人的原因，減少成為保人的機會。
當保人還可以貸款嗎？
通常可以，但依銀行及保人類型不同，對貸款額度和過件率還是有不同程度的影響：
- 一般保證人：負擔債務的責任較輕，擔保的金額也較不會占用本身貸款的額度，因此不太會影響貸款過件率。
- 連帶保證人：負擔債務的責任和借款人相同，因此擔保的金額會被記入自身名下負債並占用可貸額度，過件率也較低。
保人常見問答
依民法第749條規定，保人可以提出民事訴訟，向主債務人追討已償還的金額，不過，通常主債務人就是因無財產可以償還債務，才會由保人負責清償，因此保人基本上很難求償成功。
通常保證契約成立後，銀行就不會隨意取消保人，但若在簽約時有約定保人期限，等期限過了之後，就可免除保人資格。另外，借款人若找到條件更好的保人想要更換，且經過銀行同意，也可以將原先保人取消。
如果找不到保人，可嘗試申請不需保人的信用貸款、小額貸款等，或尋求民間貸款或當舖等民間機構的幫助。民間貸款推薦久通代書，我們有政府核可的專業團隊，能幫助你安心又快速地取得周轉資金！
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結語
以上便是保人的相關介紹，久通代書再次提醒你，盡量拒絕擔任保證人，才能避免不必要的債務產生，若真的難以拒絕，也應以一般保證人身分為優先選擇，並務必學會如何自保，才不會盡了人情，卻失了財產喔！
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