最近更新日期： 2026-03-25
若你有因貸款條件不足而需要提供保人，或是被請求成為保人的情況，都建議先多了解和保人有關的大小事。久通代書將帶你了解保人類型、責任與自保方式，一起看下去吧！
保人是什麼？種類有哪些？
保人也稱保證人，意思是為借款人提供擔保的人，當借款人無法償還債務時，保人應依保證契約代為清償。
保證人通常分為一般保證人及連帶保證人，以下分別說明：
一般保證人
負擔責任較輕，且可主張先訴抗辯權，意思是債權人需先強制執行債務人的財產，若無效果或有不足部分才可向一般保證人追討。
連帶保證人
負擔責任和債務人一樣，且無法主張先訴抗辯權，也就是說債權人可直接向連帶保證人追討，不必先經過強制執行流程。
| 保人種類 | 一般保證人 | 連帶保證人 |
|---|---|---|
| 有無先訴抗辯權 | 有 | 無 |
| 債權人求償順序 | 需先強制執行債務人財產，無效或不足才能找保人追討 | 可以直接向保人追討債務 |
| 自身貸款影響 | 較小，擔保金額不占用可貸額度 | 較大，擔保金額會計入負債比、占用可貸額度 |
| 負擔責任 | 較小 | 較大 |
※貼心提醒：除非契約另有訂定，否則保人保證的債務範圍包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔。
保人如何自保？
當保證人後，如果債務人不履行還款義務，不僅自己的財產會被拿去清償，信用報告還會被註記、信用評分降低。若你迫於人情或其他壓力需要當保人，可以參考以下3大方式避免更大的風險：
不擔任連帶保證人
由於連帶保證人沒有先訴抗辯權，因此需負擔的債務清償責任和風險都比一般保證人更大，建議簽約前向銀行提出擔任一般保證人的請求，並確認保證契約中有明確記載，保障先訴抗辯權權益。
與銀行約定保證期限
若想避免長期負擔債務清償責任，可在簽約時與銀行約定保證期限。
若債權人沒有在保證期限內向保證人追討債務，期滿後保證人可主張免除保證責任。如果沒有約定保證期限，也可等債務期限到期後，向銀行提出不再擔任保人的請求。
※貼心提醒：若和銀行簽約時沒有約定保證期限，依銀行法第12-2條規定，保證契約有效期限為15年，也就是說，保人身分會維持15年才失效。
詢問借款人需要保人的原因
銀行辦理自用住宅放款及消費性放款時，不可要求借款人提供連帶保證人，若已取得足額擔保，也不能要求提供保人。因此當保人前可先向債務人確認是否知道此規定，並詢問實際需要保人的原因，減少成為保人的機會。
找不到保人怎麼辦？
如果本身貸款條件不佳，又找不到保人為自己擔保，也可嘗試以下4種方式，提高銀行核貸機率：
- 提升信用評分：只要每月按時繳納貸款及信用卡帳單，並維持良好的信用卡使用習慣（如不使用預借現金、不隨意剪卡等），有助於提高信用評分。
- 調整貸款條件：主動向銀行要求降低貸款額度、縮短貸款年限等，降低銀行的放款風險，以增加貸款過件率。
- 提供有價擔保品：如果名下有其他房屋、土地、汽機車等有價值的物品，可提供給銀行作為擔保，也有機會提高過件率。
- 提供更多財力證明：除了薪轉明細，也可提供扣繳憑單、勞保明細等財力證明，讓銀行對自己的還款能力放心，進而增加過件機率。
若你急需資金，無法等信用評分提升，或無有價物品作擔保，也能尋求審核寬鬆、撥款迅速的民間貸款協助。合法民間貸款推薦久通代書，我們的專業團隊提供免費貸款諮詢和客製方案服務，協助你安心又快速的取得周轉資金！
審核寬鬆，無保人也可辦
保人可以告債務人嗎？
可以，當債務人未履行還款義務，保人代為向債權人清償債務後，保人就能在實際清償的金額範圍向債務人求償。若債務人不還錢時，保人可以保留匯款單、清償證明或收據等資料，作為後續向債務人求償或提起民事訴訟的依據。
不過，債務人通常是因無財產、無薪資可以償還債務，才會由保人負責清償，因此即使保人贏得訴訟，基本上也很難求償成功。
保人常見問答
- 信用評分600分以上
- 年滿18歲～60歲的國民
- 現職滿半年以上，可提供薪轉證明或扣繳憑單等財力證明
- 負債比不超過平均月收入的22倍，且近期沒有新增負債
通常保證契約成立後，銀行就不會隨意取消保人，但若在簽約時有約定保證期限，等期限過了之後，就可免除保人資格。
另外，借款人若找到條件更好的保人想要更換，且經過銀行同意，也可以將原先保人取消。
需要，但繼承人對於保證債務的清償責任，僅以所得遺產為限。也就是說，如果保證債務超過了遺產總額，繼承人不需要用自己的財產來償還。
※貼心提醒：若保人死亡時，債務人仍還款正常，保證契約會隨著保人死亡而消滅，繼承人也不會自動成為該債務的新保人。
結語
久通代書再次提醒你，盡量拒絕擔任保證人，才能避免不必要的債務產生，若真的難以拒絕，也應以一般保證人身分為優先選擇，並務必學會如何自保，才不會盡了人情，卻失了財產喔！
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