意外險投保前要注意什麼？看懂其中差異再保

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最近更新日期： 2023-08-22

全球人壽表示，個人意外險一般在壽險、產險公司都可投保，但產險公司販售的商品，主要以短年期商品為主，據法規規定須為「不保證續保」，即是契約期滿後業者有權利不讓民眾續保，而壽險公司的續保規定則是看各業者的保單條款，民眾如要投保時可多加注意。
資料來源：《經濟日報》（2022.06.21）

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意外險是什麼？

如果你對保險小有興趣，肯定在ptt看過許多網友討論「意外險」。由於意外總是猝不及防，又容易造成各種損失，因此意外險就是為了彌補自身非因疾病引起的外來突發事故致使受損之生活，而產生的人身保險項目，又稱為「傷害險」，一般在壽險、產險公司都能投保。

按照各保險公司的做法，必須符合「意外」的定義才能理賠，然而什麼叫做「意外」呢？

外來：指來自身體以外的事件肇因。
突發：具突然發生、無預警、無法預防的特性。
非疾病：必須排除疾病因素，若當事人因身體遭受疾病所害，就不符合。

意外險主要是保障因意外失能和身故兩種情況，舉例來說，短時間內猝發的心臟病、長期因癌症衍生的龐大醫療費用等，都不符合意外險提及的意外；而突如其來的車禍、在公園散步突然被狗咬傷、走在路上被掉落物砸傷等，輕則受傷、重則死亡，這些才算是保險公司認定的意外。但有時事件發生的原因不見得這麼單純，當疾病和意外同時出現，就必須仔細檢視事發順序與因果關係，才能判斷究竟何者才是主因。

意外險保費依據為何？

意外險保費是依據「職業等級」來決定，可分為1～6級，等級越高，保費就越貴，但某些職業會遭保險公司拒保。我們用表格整理如下：

職業等級	職業類別與內容
第1級	內勤人員收銀店員、行政文書、一般醫護、律師與會計師、教師與學生、設計師、家庭主婦
第2級	外勤業務農夫、導遊與攝影記者、工廠作業員與清潔人員、郵差與大樓管理員、廚師與攤商、演藝人員
第3級	監工及技術指導工作建築工程師與木匠、客運司機、魚塭業者、精神科醫護、一般軍警
第4級	現場操作工作汽機車維修人員、計程車與貨運司機、沿海養殖業工人、泳池救生員、交通警察
第5級	製造相關工作鷹架與電力工程架設工人、高樓外部清潔人員、貨櫃車與吊車司機、海水浴場救生員
第6級	交通運輸工作海上採礦作業員、油罐車與砂石車司機、空服與海巡人員、救難員與消防隊員
拒保職業	高壓電工程人員、漁船船員、職業潛水夫、特技演員與極限運動選手、特種軍人與警務防爆小組

意外險理賠內容有哪些？理賠方式為何？

意外險理賠內容須視投保單位而定，可分為壽險公司和產險公司：

類別	壽險公司意外險	產險公司意外險
一般理賠內容	身故、失能、特定意外增額給付保險金、意外傷害醫療費用、食物中毒等	涵蓋壽險公司的內容，另有一兩項和財產損失有關的保障項目，如「個人過失責任」
特點	大多為附約，需另搭主約，傷害醫療項目常以附加條款的方式分開販售	大多可單獨購買，各種項目常包在一起販售
保證續保	部分商品有，部分商品則無	無
保費金額	商品內容差不多時，比產險公司意外險略貴	比壽險公司意外險略為便宜
優點	組合彈性，可挑選到保證續保的商品	同樣預算可挑到比壽險公司內容豐富、理賠額度高的商品
缺點	費用比產險公司意外險略高	不保證續保

以壽險公司、產險公司兩者的意外險比較來說，前者較容易挑到保證續保的商品，後者的保費比較便宜，如果想要兩者兼顧，也可以先保一家條件優渥、額度較高的產險公司意外險，再保另一家能保證續保的壽險公司意外險，即使未來發生重大意外事故時遇到產險公司契約結束無法承保，也還有壽險公司的保單可以繼續保障自己的生活。

至於意外險理賠方式，可分為「定額理賠」和「實支實付」兩種：

定額理賠：指依照意外事故造成的失能程度給付不同比例的理賠金。例如因意外致使雙眼失明，可得到100%的意外險理賠金；若是因意外造成一隻手指頭永久喪失等造成身體局部損失，就只能得到5%的理賠金。
實支實付：理賠因意外而有醫療需求（如門診或住院醫療費用）時，意外險可提供實支實付的醫療保險金。

意外險推薦哪一家？

我們為你整理提供意外險服務的壽險公司和產險公司，目前不分壽險、產險意外險都能線上投保：

壽險公司意外險
	台灣人壽意外險		安聯人壽傷害險
	富邦人壽意外傷害險		新光人壽意外險
	元大人壽意外傷害保險		友邦人壽意外險
	臺銀人壽傷害險		遠雄人壽傷害險
	中國人壽傷害險		康健人壽意外傷害險

產險公司意外險
	明台產險個人傷害保險		富邦產險意外險傷害險
	華南產險喜福保專案		第一產險意外險
	和泰產險全新個人傷害險		明台產險個人傷害保險
	中國信託產險健康傷害保險		新安東京海產險傷害險