最近更新日期： 2025-04-22
信貸在資金週轉上很方便，但其實就算是合法貸款，也藏有不少讓人吃虧的信用貸款陷阱。這篇文章要告訴你申請信貸的注意事項，並教你如何大幅降低申辦信貸的風險。
信貸陷阱1：貸款方案與信貸廣告不同
你一開始以為可以貸30萬，結果實際審核只核給15萬；或者原本以為的低利率結果沒有，這是很多人遇過的狀況！
因為信貸廣告的額度跟方案都會以「銀行可以提供的最大金額」或是「銀行可以提供的最優惠利率」去宣傳，而不是你一定貸得到這個方案喔！
小提醒：當你的信用分數、工作收入都符合銀行對信用貸款條件的最高標準時，才有機會獲得廣告的優惠方案。
信貸陷阱2：表面低利率，實際總成本很高
很多信用貸款廣告主打「月付只要幾千元」，但這通常是用超長期攤還方式拉低每月負擔，實際總還款金額可能比你想的高很多。有的銀行一開始也會只講單一利率，卻不告訴你整體成本（例如手續費、保險費等），導致你誤以為利率很划算。
延伸閱讀：信貸利率怎麼算？4種利率情境，教你算出最適合的方案！
小提醒：申辦時要一併了解「總費用年百分率（APR）」，這才是真正反映貸款成本的數字。
信貸陷阱3：提前清償要付違約金
如果要提前清償一定要先知道，很多信貸方案都會收取「提前清償違約金」，為剩餘本金的一定比例（如3%）。
小提醒：簽約前一定要問清楚提前還款的機制，確認有沒有違約金條款。
信貸陷阱4：這些額外支出別忽略
信貸方案會收取開辦費、徵信費、帳管費等費用，這些費用有時高達核貸金額的3%～5%。雖然看起來是合理成本，但如果沒有事先說清楚、或是實際費用遠高於市場平均，等於變相抬高你的借款成本。
小提醒：申辦前務必問清楚行員「實際會收哪些費用」，也可以先在網上多比較各家手續費喔！
信用貸款詐騙也要注意！
除了銀行信用貸款本身的風險，也要注意市面上有不少假借信用貸款名義的詐騙手法，常見陷阱包括：
- 詐稱貸款已核准，要求先匯保證金：這類手法最常見，對方會以「加速撥款」為由，要你先轉帳。
- 假冒銀行簡訊／LINE帳號聯繫你：內容多半強調利率低、額度高，實際上是誘導你加詐騙帳號。
- 宣稱是「配合銀行的代辦公司」：銀行已多次公告未與任何代辦單位合作，這種說法多為詐騙集團設局。
延伸閱讀：代辦合法嗎？6大風險告訴你為何要避開代辦
小提醒：正規貸款不會要求你先匯款，也不會用私人帳號聯絡你。收到任何簡訊或訊息，可撥打165反詐騙專線查證。
3招教你避免信用貸款陷阱
不論是制度性的風險還是詐騙手法，其實只要掌握3個原則，就能大幅降低掉入陷阱或詐騙的機率：
- 不心急做決定：任何貸款都不該「立刻簽約」。先把利率、額度、還款方式、總費用等資訊試算過，再評估是否真的適合自己的財務狀況。越是催你簽約的方案，越要小心。
- 有清楚合約細節：不論是基本的利率、額度、信貸年限，或是提前清償的規則等，都要在正式合約中明確列出並可讓你逐條確認，有問題的條約也要立即詢問，避免事後才發現內容與當初說的不一樣。
- 不辦陌生簡訊提供的貸款：若有收到陌生簡訊自稱是「XX銀行」的都是詐騙，不要被訊息的低利率、高額度吸引而上當受騙。
信用貸款陷阱常見問題
當然可以，不過比較時要注意先不要送出申請，因為短時間內向多家銀行申請貸款的話會留下多筆聯徵紀錄，影響你的信用評分及過件率。建議先用線上試算工具都比較完後，再挑選1~2家合適的方案正式申請。
建議一定要參考APR（總費用年百分率），因為它不只包含表面利率，還加上各項手續費、帳管費等隱藏成本。即使兩家貸款利率相同，APR可能差很多，這才是反映你實際貸款成本的關鍵指標。
結語
信用貸款雖然申請門檻低、用途彈性高，但也潛藏許多讓人吃虧的制度設計與申辦風險。從廣告話術到合約細節，每一步都要有意識的檢查與比較。建議你在申辦前多了解費用組成、試算不同方案，避免衝動決定才能保障自己的貸款權益！
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