最近更新日期： 2023-01-12
近日花東大震撼動全台，但全台住宅地震險的投保率竟然不到4成，台灣房屋根據財團法人住宅地震保險基金資料，統計全台各地的住宅地震險投保率，總計台灣整體逾900萬戶住宅中，僅約340萬戶投保住宅震險，投保率只有37.32%。
資料來源：《工商時報》（2022.09.21）
地震險是什麼？
因地理環境影響，台灣經常面臨地震等天災威脅，為避免民眾財物與貸款銀行遭受極大損失，並讓民眾獲得經濟援助重建家園，自2002年4月1日起，實施「住宅地震基本保險」制度（以下簡稱「地震險」），協助民眾減輕地震災害造成的財物損失。
地震險有哪些種類？如何投保？
目前各家產險公司推出的房屋地震險種類可分為4種，以下是各種地震險比較：
基本地震險
為921大地震後實施的政策型保險，強制附加於住宅火險中。辦理房貸時，許多人都會問「火險地震險一定要保嗎」，當發生火災或地震導致抵押給銀行的房屋受損，為了避免貸款人後續無力償還，並保障銀行與貸款人權益，才會將火災地震險列為一定要投保的項目。不分地區、屋齡的住宅皆可投保，每一門牌僅能投保一張，重複投保或超額投保都無法獲得理賠，保障期間為一年期，到期前必須辦理續保，必須房屋全損或半倒才可獲理賠，主要理賠範圍是受災戶建物重置與臨時住宿費用，適合房貸尚未清償者、想加保超額地震險或擴大地震險的族群。
超額地震險
屬於商業保險，必須先投保基本地震險才可加保。由於基本地震險理賠金無法支應更高價房屋（例如豪宅）的損失，產險公司額外推出「超額地震險」，理賠條件和基本地震險相同，必須全損或半倒才理賠，主要差別在於可提高理賠金額，適合建物價值超過150萬元者。
擴大地震險
和超額地震險同屬商業保險，必須先投保基本地震險才可加保。地震不見得會使房屋倒塌，但建物本身、裝潢、屋內動產很有可能會受損，未來重置費用也相當可觀，為了減少非建物倒塌的損失，另有「擴大地震險」可理賠建物（如牆壁龜裂）、裝潢、動產損壞，但保費是依據房屋所在地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所區別，通常比基本地震險還要貴，較適合想要完整地震險保障的人。
輕損地震險
多半包含在「居家綜合保險」內。有些人是在外租屋而居，不具有房屋所有權，若想針對自行裝潢、屋內動產部分投保，就可以購買「輕損地震險」，保額通常在30萬元內，不需符合建物全損或半倒的要件，即可獲得裝潢、動產理賠，採實支實付，保費相較之下也便宜許多，適合租屋族。
凡是住宅房屋所有人皆可向財政部核准經營的產物保險公司投保基本地震險，不論是保險金額、費用、保障期間，各家產險公司方案內容都差不多，民眾可自行決定要向哪一家投保。
地震險承保範圍和理賠標準為何？
基本地震險的承保範圍包含以下危險事故造成的房屋全損：
- 地震震動
- 地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口
- 地震引發的海嘯、海潮高漲、洪水
但不包含房屋龜裂、裝潢與動產損失。
而基本地震險的理賠標準在於必須是房屋全損或半倒，意思是指：
- 經政府機關通知拆除、命令拆除或逕予拆除
- 經評估、鑑定為不堪居住必須拆除重建
- 非經修復不適合居住，且修復費用是重置成本50%以上
地震險費用和理賠金額是多少？
基本地震險保費是一年1350元，全台不分地區、屋齡、房價，均採單一費率計費，理賠上限是150萬元，另外還有臨時住宿費用20萬元，如果地震造成房屋全損，產險公司就會依照台灣住宅類建築造價參考表的公式，去計算出實際理賠金額；不同於地震險，住宅火險費用和理賠金額則是依房屋坪數計費，須視各家產險公司規定。
哪些項目地震險不承保？
- 營業用建築物：若該建物非作為住宅使用，例如商辦、製造、營業用的建築物，就不在承保範圍內。
- 違建或未保存登記建物：若該建物有增建或加蓋的區域，且未登記在權狀上面，也不在承保範圍內。
- 金銀珠寶：由於房屋內的貴重物品價值難以認定，因此如古董、字畫、藝術品、珠寶、毛皮等，皆不在承保範圍內。
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結語
近幾年地震頻傳，或多或少引起民眾關注地震險相關的資訊，我們雖然無法避免地震發生，但可以做好防災準備及事先投保，達到未雨綢繆的功效，並降低財物損害。以上是地震險的介紹，久通在此呼籲大家投保前務必要仔細了解保險涵蓋範圍，未來若有理賠需求時才能確實保障自己的權益。
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