最近更新日期： 2026-03-25
「負債比過高」是申請貸款被銀行婉拒的主要原因之一，這篇文章將一次說明負債比過高的判斷標準、影響和降低方法，讓你能更清楚掌握申貸條件，找到合適的改善與資金解決方法。
負債比的主要用途
負債比是指資產和負債的比例，無論是公司或是個人申貸，銀行多會以此作為是否核貸的重要指標。負債比還可細分為企業負債比、個人負債比，以下為你分別介紹：
| 負債比類型 | 說明 |
|---|---|
| 企業負債比 |
|
| 個人負債比 |
|
以下文章將以個人負債比做為主要介紹方向。
如何判斷負債比是否過高？
銀行在審核貸款時會計算個人負債比，若不符合則會被歸類為「負債比過高」的族群，貸款就很難過件。以下為你說明銀行接受貸款的3種「個人負債比」標準與計算公式：
月負債比＜60％
月負債比＝（每月負債支出÷平均月收入）×100％
月負債比又稱為收支比、月收支比，表示每月負債支出（含各項貸款、卡債、預借現金）占收入的比例。所有貸款均會審核月負債比，理想狀況是控制在40%～50%，以下是月負債比審核過件的比率參考：
- 月負債比＜40%：屬於安全範圍，只要沒有其他信用瑕疵，貸款基本都會通過。
- 月負債比約60%：表示申請人還款可能會有些吃力；適當提供抵押品或信用良好的保人能提高過件率。
- 月負債比＞70%：負債比過高，申請新貸款幾乎不會通過，需要先從降低負債比開始做起。
不過各家銀行能接受的收支比不盡相同，50～70％都有，算出來的數字越小，申貸時越有利。
總資產負債比＞1.5倍
總資產負債比＝資產總額÷負債總額
總資產（含存款、股票、債券、不動產等）與總負債（含各項貸款、卡債、預借現金）的比例。總資產負債比房貸一定會審核，通常銀行會要求要大於1.5倍，有些審核較嚴格的銀行甚至希望貸款人的總資產負債比大於1.8倍。
※貼心提醒：月負債比和總資產負債比算是銀行內部的規則，若是客戶條件優異，即使月負債比或總資產負債比不符合標準仍有可能過件。
負債比（DBR）＜平均月收入22倍
負債比＝無擔保債務餘額÷平均月收入
DBR指個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例，無擔保債務包含信貸、現金卡、信用卡等。無擔保債務總餘額不能超過平均月收入的22倍（DBR 22倍）是金管會制定的規定，所有銀行都必須遵守，不可違規。
※貼心提醒：負債比率計算公式中的「平均月收入」，可依提供的財力證明分為2種算法：
- 只有薪資證明，計算公式為「平均月收入＝（月薪×14個月）÷12」。
- 除了薪資證明，還有扣繳憑單、定存明細等，計算公式為「平均月收入=年收入÷12」。
負債比過高的影響？
負債比過高會帶來的3種不良影響如下：
- 影響個人信用狀況：若你申請多項貸款、多張信用卡或使用預借現金，使債務在資產中占比過高，就會使信用分數降低，影響到個人信用狀況。
- 每月高額月付金：負債比高等同於名下負債多，每月要還的月付金、卡費也較多，可能導致生活品質下降、入不敷出。
- 申請貸款不易：負債過多會讓銀行懷疑還款能力；再考慮到已有高額月付金，幾乎不會再核准新貸款。
若你因負債比過高被銀行拒貸，或是覺得每月還款負擔大，嚴重影響生活品質，推薦你聯繫久通代書！我們不看負債比及信用報告，還提供專業的貸款諮詢和制定方案服務，幫你解決資金煩惱、減輕還款負擔，歡迎免費諮詢！
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負債比過高如何降低？
當負債比過高時該怎麼辦？先別著急，可嘗試用以下3個方式來解決：
辦理債務整合
若有多筆債務造成自己負債比過高，建議可以辦理債務整合。透過申請低利率的貸款來償還高利率貸款，統整所有債務的同時還可降低每月還款金額及拉長還款年限，更不會影響信用紀錄，很適合用來解決負債比過高的情況。
申請債務協商
若是申請債務整合被拒絕，或是你已無力負擔月付金，可向最大債權銀行申請債務協商，協商成立後只要向最大債權銀行穩定還款即可。須注意債務協商會影響信用分數，申請前須謹慎考慮。
妥善使用信用卡
很多人之所以負債比過高，都是因為習慣性遲繳或只繳最低應繳，動用到循環利息就會讓卡債越滾越大。
若負債比過高是因為卡債，建議停止使用分期功能，並將用不到的卡剪掉，養成良好的信用卡使用習慣才能降低負債比。
負債比過高常見問題
可以的！若申請人負債比過高，仍可透過以下3種方式提高銀行核貸機率：
- 請信用良好、收入穩定者擔任保證人
- 提供其他有價擔保品（如房地產、汽機車等）
- 除了薪轉明細，也可提供其他財力證明（如扣繳憑單、勞保明細等）
如果嘗試上述方式後還是無法通過銀行審核，也可以向民間代書辦理貸款，代書管道審核寬鬆，即便負債比過高也可以申辦！
申請銀行貸款時，負債比僅是審核項目之一，其他如工作是否穩定、財力證明是否良好等也會列入考量，若銀行認為這些條件有疑慮，仍有可能被銀行拒貸。
通常銀行會依照個人負債比來審核貸款申請，常見以下3種計算標準：
- 月負債比＞60%（40%以內最安全）
- 負債比（DBR）＞平均月收入22倍
- 總資產負債比＜1.5倍（審核較嚴格的銀行會要求＜1.8倍
結語
在申辦各類貸款前，務必先評估自己的財務狀況，以免因為負債比過高而無法申請到理想的貸款金額，甚至影響日常生活！若是有負債比過高想整合的需求，也歡迎聯繫久通代書，讓我們為你減輕負擔，解決困難！
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