最近更新日期： 2025-12-02
若你有「負債比過高」的問題而遭銀行婉拒貸款申請，建議先了解負債比的概念與改善方式！有哪些附加條件可以幫貸款過件率加分？若在負債比未改善前有貸款急用該怎麼辦？就讓久通代書帶你一次認識負債比問題和解決辦法！
負債比的主要用途
負債比是指資產和負債的比例，無論是公司或是個人申貸，銀行多會以此作為是否核貸的重要指標。負債比還可細分為企業負債比、個人負債比，以下為你分別介紹：
- 企業負債比：企業負債比主要是在衡量企業在財務方面的負擔及風險承受能力；當負債比高於60%，就表示這間負債比過高公司正承擔較高的風險，也表示公司正支出較多利息。
- 個人負債比：是指個人每個月須支出的債務款項佔收入淨額的比例，若是個人負債比低，表示金流相對穩定；若負債比過高，表示財務風險較高，想申辦信用貸款或信用卡就比較困難囉！
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以下文章將以個人負債比做為主要介紹方向。
如何判斷負債比是否過高？
銀行在審核貸款時會計算個人負債比，若不符合則會被歸類為「負債比過高」的族群，貸款就很難過件。以下為你說明銀行接受貸款的3種「個人負債比」標準與計算公式：
月負債比＜60％
月負債比＝（每月負債支出÷平均月收入）×100％
月負債比又稱為收支比、月收支比，表示每月負債支出（含各項貸款、卡債、預借現金）占收入的比例。所有貸款均會審核月負債比，理想狀況是控制在60％內，以下是月負債比審核過件的比率參考：，
- 月負債比＜40%：屬於安全範圍，只要沒有其他信用瑕疵，貸款基本都會通過。
- 月負債比約60%：表示申請人還款可能會有些吃力；適當提供抵押品或信用良好的保人能提高過件率。
- 月負債比＞70%：負債比過高，申請新貸款幾乎不會通過，需要先從降低負債比開始做起。
不過各家銀行能接受的收支比不盡相同，50～70％都有，算出來的數字越小，申貸時越有利。
總資產負債比＞1.5倍
總資產負債比＝資產總額÷負債總額
總資產（含存款、股票、債券、不動產等）與總負債（含各項貸款、卡債、預借現金）的比例，至少要大於1.5倍。總資產負債比房貸一定會審核，若低於1.5倍就會被認定為負債比過高；有些審核較嚴格的銀行會希望貸款人的總資產負債比大於1.8倍。
※貼心提醒：月負債比和總資產負債比算是銀行內部的規則，若是客戶條件優異，即使月負債比或總資產負債比不符合標準仍有可能過件。
負債比（DBR）＜平均月收入22倍
負債比＝無擔保債務餘額÷平均月收入
DBR指個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例，無擔保債務包含信貸、現金卡、信用卡等。DBR 22倍是金管會制定的鐵則，所有銀行都必須遵守，不可違規。
※負債比率計算公式中的「平均月收入」有2種算法：
- 若提供給銀行的是每月薪資證明，計算公式為：
平均月收入＝（月薪×14個月）÷12 - 若提供給銀行的不只薪資證明，還有扣繳憑單、定存明細、報稅證明等，銀行可知個人年收入狀況，計算公式為：
平均月收入=年收入÷12
負債比過高的影響？
負債比過高會帶來的3種不良影響如下：
- 影響個人信用狀況：若你申請多項貸款、多張信用卡或使用預借現金，使債務在資產中占比過高，就會使信用分數降低，影響到個人信用狀況。
- 每月高額月付金：負債比高等同於名下負債多，每月要還的月付金、卡費也較多，可能導致生活品質下降、入不敷出。
- 申請貸款不易：負債過多會讓銀行懷疑還款能力；再考慮到已有高額月付金，幾乎不會再核准新貸款。
負債比過高如何降低？
當負債比過高時該怎麼辦？先別著急，可嘗試用以下3個方式來解決：
辦理債務整合
若有多筆債務造成自己負債比過高，建議可以辦理債務整合。透過申請低利率的貸款來償還高利率貸款，統整所有債務的同時還可降低每月還款金額及拉長還款年限。重點是負債整合並不會影響信用紀錄，很適合用來解決負債比過高的情況。
申請債務協商
若是申請債務整合被拒絕，或是你已無力負擔月付金，可向最大債權銀行申請債務協商，協商成立後只要向最大債權銀行穩定還款即可。須注意債務協商會影響信用分數，申請前須謹慎考慮。
妥善使用信用卡
很多人之所以負債比過高，都是因為習慣性遲繳或只繳最低應繳，動用到循環利息就會讓卡債越滾越大。
若負債比過高是因為卡債，建議停止使用分期功能，並將用不到的卡剪掉，養成良好的信用卡使用習慣才能降低負債比。
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負債比過高常見問題
可以的！即使負債比過高，若申請人的信用依然良好或名下有抵押品，還是可以向銀行申貸！也可以轉向民間代書辦理貸款，代書管道審核寬鬆，即便負債比過高也可以申辦！
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申請銀行貸款時，負債比僅是審核項目之一，其他如工作是否穩定、財力證明是否良好等也會列入考量，若銀行認為這些條件有疑慮，仍有可能被銀行拒貸。
通常銀行會依照個人負債比來審核貸款申請，常見以下3種計算標準：
•月負債比＜60%（40%以內最安全）
•總資產負債比＞1.5倍（審核較嚴格的銀行會要求到1.8倍）
•DBR負債比＜平均月收入22倍（DBR指無擔保債務／平均月收入）
結語
在申辦各類貸款前，務必先評估自己的財務裝況，以免因為負債比過高而無法申請到理想的貸款金額，甚至影響日常生活！若是有負債比過高想整合的需求，也歡迎聯繫久通代書，讓我們為你減輕負擔，解決困難！
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