最近更新日期： 2024-12-03
當預算不足時，大家可能會有購車貸款的計畫，但銀行貸款限制多、審核嚴格，民間車貸就成為許多貸款條件不佳者選擇的管道。久通已經幫你整理好民間車貸的大小事，一起來了解！
有信貸還能辦車貸嗎？
答案是：「不一定。」，須視個人的收支比和申貸機構而定。
收支比又稱「月負債比」，指每月應繳債務總額占總收入的百分比，若是辦理銀行車貸，銀行會查聯徵，也會要求貸款人提供財務相關資料，通常貸款人的收支比介於50％～70％之間較容易向銀行申貸；民間借貸機構雖然不會查聯徵，但會評估貸款人財務狀況，若條件太差仍可能會被拒貸！
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汽車增貸後第一份合約會失效嗎？
汽車增貸指原本的貸款償還一段時間後，用同一輛車向同一家機構再次申貸。但並不是用新合約替換舊合約，而是新舊合約並存，也就是說，貸款人申請汽車增貸後會同時背負2筆債務，所以第一份合約不會失效！
車貸保人可以換人嗎？
答案是：「可以。」，但必須由貸款人向銀行申請，並提供一位新保人，而銀行會對新保人進行徵信與審核，如果條件不好，銀行可以拒絕更換。
若銀行同意更換保人，必須確定銀行已確實修改原契約上的保證人姓名，或者已廢棄舊約，另立新約。若只是在舊約上加上新保人的名字，原保人的責任仍然沒有解除喔！
當車貸保人會影響個人房屋貸款嗎？
會！影響個人貸款程度會根據保人的類型而不同，保證人分成一般保證人和連帶保證人，詳細說明如下：
一般保證人
負擔債務責任較輕，可依民法第745條行使先訴抗辯權。當貸款人不依約還款時，貸款機構須先強制執行貸款人的財產，若仍有債務才能要求一般保證人償還。未來一般保證人想申請房屋貸款，擔保金額不會占用貸款人可貸額度，而且除非向被保證人申貸的銀行申請房貸，否則對過件率影響較小。
連帶保證人
負擔債務責任與貸款人相同，只要貸款人不還款，貸款機構可以直接向連帶保證人求償，連帶保證人無法使用先訴抗辯權。未來連帶保證人想申貸，擔保的債務會占用個人貸款額度，過件率也會受到很大影響。
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※貼心提醒：不論是當一般保證人或連帶保證人，都會在信用報告上留下註記，且可能影響自身財務，建議盡量避免擔任保人比較好。
權利車是什麼？
權利車就是有權利使用，卻沒有產權的車，來源有2種：
- 車主以貸款中的車輛向當舖借款，期滿後卻未將車贖回，導致車輛流當，當舖會以流當車的名目讓渡使用權。
- 原車主車貸未繳清又急需要資金，寫了讓渡書將車輛使用權讓渡給別人。
總結來說，由於貸款中的車輛有動產抵押設定，無法過戶，所有權仍在原車主身上，所以才會成為權利車。關於權利車的風險，須從權利車所有權人和買權利車者2方面來討論：
- 權利車所有權人：因為汽車仍然在原車主名下，各項應繳納稅負及車輛使用者被開的罰單都須由原車主負擔。
- 買權利車者：由於權利車屬於車貸尚未清償的狀態，因此銀行系統中有註記，一旦被找到，銀行會以各種方式強制取回，買權利車者無法阻止。
※貼心提醒：有些人會將權利車掛上其他車牌，但若被查獲，根據道路交通管理處罰條例第12條第1項第5款，使用他車牌照行駛者可處3,600～10,800元的罰鍰，並禁止行駛。而權利車被查出原車籍，仍會被銀行聲請強制執行。
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