最近更新日期： 2024-05-20
當沒有適合的物件能抵押，民眾就可能選擇信用貸款。以下為您整理信貸的常見問題，讓久通來為您解惑！
如果對信貸沒有概念，可以先閱讀這篇文章：信用貸款是什麼？怎麼申請？
沒辦信用卡可以申請信貸嗎？
沒有信用卡，當然還是可以申辦信貸！
部分銀行會專門為自家的信用卡用戶推出信貸方案，也就是所謂「卡友信用貸款（卡友貸）」，因為銀行已經透過卡片使用狀況了解用戶的信用條件，所以卡友是重要的信貸客戶來源，但一般的信貸方案並沒有限定必須是該行信用卡用戶喔！
然而，若想要辦理貸款，建議還是先申請一張信用卡，正常使用一段時間後再去辦理，這樣過件率會較高。因為申貸時，銀行會向聯徵中心查閱個人信用紀錄，而日常消費行為中，只有信用卡的使用狀況會記錄在信用報告上，銀行會透過信用卡使用狀況衡量您的還款能力與違約風險，來評估要不要核貸，所以若有信用卡正常使用的紀錄，對於申貸過件是很有幫助的喔。
信用卡持卡時間越長越好，建議至少持有6個月，在這段期間都準時繳款，這樣就能慢慢累積個人信用。那如果急著貸款怎麼辦？別擔心，您還是可以試著申請，若沒有信用卡，銀行就會看您的工作穩定性、薪轉紀錄及財力證明等，如果能提供其他有利的條件，還是有機會申貸成功。
記住不要當信用小白，也就是沒有任何信用紀錄的人，若無信用卡消費紀錄，至少要有固定存入資金的存摺，這樣銀行才能相信您！
延伸閱讀：信用小白是什麼？怎麼辦理貸款？
信貸的利率怎麼算呢？
利率一般分為「固定利率」與「機動利率（浮動利率）」：
- 固定利率：
在貸款期間內，利率皆固定，不受市場起伏影響，也就是不隨央行升降息而變動。 - 機動利率（浮動利率）：
「指標利率」+「加碼利率」，指標利率通常採國內幾家公股行庫一年期「定期儲蓄存款利率」平均值為基準，加碼利率則是銀行依客戶條件考量成本、風險及利潤而定，而指標利率就會受央行升降息影響。各家銀行對指標利率的稱呼不同，如：「定儲指數利率」、「R」或「i」。機動利率又分為一段式與分段式，前者指加碼利率固定不變，後者指依時間分段，以不同加碼數計息，通常利率前期低、後期高。
該選固定還是機動利率，並沒有標準答案，您可以觀察市場趨勢，預測未來利息走向來決定。銀行審核利率主要是依個人信用、財務狀況等條件評估，每個人狀況都不同，核貸的利率也會不同，銀行網站公告的數字不一定是您能得到的利率喔！另一方面，申辦貸款的各項費用也要考慮進去，利率加上申貸成本，會得到總費用年百分率（Annual Percentage Rate, APR），這才是實質的年利率。
多數銀行都有針對特定族群推出利率優惠方案，如：上市櫃公司員工、軍公教人員、律師、醫師等被視為優選的職業。那麼卡友呢？某些銀行為了吸引客戶，會提供前幾期優惠利率，但算一算APR，其實和一般信貸差不多。總而言之，關於利率的計算，最關鍵的還是您的個人條件！
手續費和設定費一樣嗎？
申請貸款要繳交各項費用，主要有：徵信查詢費、開辦手續費、帳戶管理費及設定費。徵信查詢費就是為了向聯徵中心調查信用報告而收取；開辦手續費依貸款方案不同，約落在3000~9000元，部分銀行會以申貸額度百分比計收；帳管費通常在貸款金額較大時才會收取；設定費則是申辦抵押貸款（房貸、車貸等）時，因須到特定機關辦理抵押權設定而收取的費用。
所以手續費和設定費不一樣喔！信貸不須提供抵押品，因此也不會有設定費，除非您額外提供抵押品為個人加分。
手續費都很貴嗎？能不能透過洽談降低呢？
每家銀行開出的手續費都不同，有些可能是開辦費高、利率低，有些則開辦費低、利率高，前面已經說過，申貸時除了利率，各項費用都要納入考量，所以手續費或利率單方面較低並不代表比較划算。
手續費是銀行受理貸款案件的確定收入，所以對銀行來說很重要，如果您的貸款金額較大且預期還款期數較長，加上個人信用條件佳，可以試著與銀行商談能否降低費用。
申辦信貸前要懂哪些知識？與業務應答要注意什麼？
辦理貸款前，當然要先做點功課，了解申貸的條件、利率計算方式、要準備的資料與流程等，尤其注意自己的條件能不能符合要求，否則只會白白用掉聯徵查詢次數！更重要的是，要好好評估自身的財務狀況，確定可以負擔貸款。
填寫貸款資料時，一定要據實填報，最好連塗改都不要有，以免被銀行懷疑。資金用途也要明確填寫，且寫得正面一點，比方說「投資理財」優於「期貨投資」，因為後者看起來風險較大。
在與業務應答時，就敏銳運用您的先備知識來評估該方案適不適合自己，別輕易受業務人員的話術影響而動搖。與對方進行電話照會，也就是銀行要核對您的資料時，記得據實回答，確保與申請書上一致，若出現異狀，就可能遭到拒絕。
信貸綁約是什麼意思？
信貸分成綁約與不綁約兩種，綁約就是「提前清償限制」，銀行會規定在一定期間內，通常為1~3年，不得「提前還清貸款」或「多還本金」，如有違反，則須付3%~4%違約金。對銀行來說，為了降低風險，會盡可能在貸款前期將出借的錢收回，所以貸款前期償還的本金較少，利息較多，而每月利息是依據剩餘本金計算，「先還息再還本」能讓銀行賺更多利息，因此才會限制提前清償。
申請信貸會影響信用評分嗎？
不論是哪一種貸款方式，都會在個人信用報告上留下紀錄，但這並不代表會降低您的信用分數喔！前面提過，想貸款不能是信用小白，最好與銀行有固定往來，所謂往來包括信用卡使用、存摺現金流動與貸款等，如果往來紀錄正常，也就是信用卡帳單、貸款都沒有遲繳，存摺有一定存款且不經常提領百元鈔，都可以為個人信用加分！因此辦理貸款後，只要您都有按時繳款，就不用擔心信用評分降低！
但要特別注意，千萬不要向多家銀行提出申請，別抱著「之後再取消就好」的心態！一旦您提出申請，銀行就會調聯徵，如果3個月內聯徵查調超過3次，就會被列為高風險客戶，基本上就與貸款無緣囉！
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