最近更新日期： 2024-10-21
當沒有適合的物件能抵押，民眾就可能選擇信用貸款。以下整理了各項信貸的常見問題，讓久通來為你解惑！
如果對信貸沒有概念，可以先閱讀這篇文章：信用貸款是什麼？重點攻略一次告訴你！
沒辦信用卡可以申請信貸嗎？
雖然部分銀行會推出專屬的卡友信用貸款，但一般的信貸方案並沒有限定必須是該行信用卡用戶才能申辦，因此沒有信用卡，還是可以申請信貸！然而，申貸時，銀行會向聯徵中心查閱個人信用紀錄，以此評估你的還款能力與違約風險，來決定要不要核貸，所以久通建議還是先申請一張信用卡，正常使用6個月以上且每月穩定繳款，後續申請信貸才會比較容易過件喔！
如果急著貸款怎麼辦？別擔心，你還是可以試著申請，若沒有信用卡，銀行就會以你的工作穩定性、薪轉紀錄等條件來評估，如果能提供其他有利的財力證明等加分文件，還是有機會申貸成功；若為信用小白，也就是沒有任何和銀行往來紀錄的人，向銀行成功申請信貸的機率就非常低。
信貸的利率怎麼算呢？
信用貸款利率一般分為「固定利率」與「機動利率（浮動利率）」：
- 固定利率：
在貸款期間內，利率皆固定，不受市場起伏影響，也就是不隨央行升降息而變動。 - 機動利率（浮動利率）：
「指標利率」+「加碼利率」，指標利率通常以國內8家公股行庫一年期「定期儲蓄存款利率」平均值為基準，受央行升降息影響，加碼利率則是銀行依客戶條件考量成本、風險及利潤而定。各家銀行對指標利率的稱呼不同，如：「定儲指數利率」、「R」或「i」。機動利率又分為一段式與分段式，前者指加碼利率固定不變，後者指依時間分段，以不同加碼數計息，通常利率前期低、後期高。
由於銀行審核利率主要是依個人信用評分、財務狀況等條件評估，每個人狀況都不同，核貸的利率也會不同，另一方面，申辦貸款的各項費用也要考慮進去，利率加上申貸成本，會得到總費用年百分率，才是實質的年利率。因此該選固定還是機動利率，沒有一個標準答案，建議你申請信貸前多留意各家銀行優惠方案，並仔細評估比較，才能找到最適合自己的利率計算方式。
手續費多少合理？和設定費一樣嗎？
申請貸款主要需繳納徵信查詢費、開辦手續費、帳戶管理費及設定費等費用。徵信查詢費是為了向聯徵中心調查信用報告而收取；開辦手續費依各銀行貸款方案不同有所差異，但不得超過9000元；帳管費通常在貸款金額較大時才會收取；設定費則是申辦抵押貸款（房貸、車貸等）時，因需到特定機關辦理抵押權設定而收取的費用。
所以信用貸款手續費和設定費不一樣喔！信貸不需提供抵押品，因此也不會有設定費，除非你額外提供抵押品為個人加分。
申辦信貸注意事項有哪些？
辦理信用貸款前，需先留意以下4項重點：
- 了解申貸相關事項：除了留意貸款還款方式、利率如何計算等方案內容外，也要了解申請貸款應備文件與流程等，尤其應注意自己的信用條件能不能符合要求，否則只會白白用掉聯徵查詢次數！
- 評估自身還款能力：好好評估自身的財務狀況，確定可以負擔每月貸款應繳金額，且不會影響生活品質，再決定是否申貸。
- 如實填寫貸款資料：貸款資料一定要據實填報，資金用途也要明確填寫，且寫得正面一點，比方說「投資理財」優於「期貨投資」，因為後者看起來風險較大，就會使銀行有所疑慮。
- 不受業務話術影響：比較各家銀行的優惠方案，並審慎評估自身條件後再進行貸款申請，千萬不要被業務人員的話術動搖，而衝動辦理不適合自己的貸款方案。
最後，若貸款流程已進行至一個階段，需與專員進行電話照會，也就是銀行要核對你的資料時，提醒你據實回答，確保與申請書上一致，若出現異狀，就很有可能遭到拒貸。
信貸綁約是什麼意思？
信貸分成綁約與不綁約兩種，綁約就是「提前清償限制」，銀行會規定在一定期間內，通常為1~3年，不得「提前還清貸款」或「多還本金」，如有違反，則需付一定比例的違約金。
申請信貸會影響信用評分嗎？
如果和銀行有固定往來（如信用卡使用、存摺現金流動與貸款等），且往來紀錄都正常，就可以讓銀行確認還款能力，為個人信用加分。因此申請信貸後，只要定時繳款，就不用擔心信用分數降低。
但要特別注意，千萬不要認為向多家銀行提出申請就能增加貸款過件機率，一旦你提出申請，銀行就會調聯徵，如果3個月內聯徵查調超過3次，就會被列為高風險客戶，基本上就與貸款無緣囉！
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