信用貸款解密:問答集1

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最近更新日期: 2023-03-24

信用貸款解密:問答集1  ▎久通代書

當沒有適合的物件能抵押,民眾就可能選擇信用貸款。以下為您整理信貸的常見問題,讓久通來為您解惑!

如果對信貸沒有概念,可以先閱讀這篇文章:信用貸款是什麼?怎麼申請?

沒辦信用卡可以申請信貸嗎?

沒有信用卡,當然還是可以申辦信貸!

部分銀行會專門為自家的信用卡用戶推出信貸方案,也就是所謂「卡友信用貸款(卡友貸)」,因為銀行已經透過卡片使用狀況了解用戶的信用條件,所以卡友是重要的信貸客戶來源,但一般的信貸方案並沒有限定必須是該行信用卡用戶喔!

然而,若想要辦理貸款,建議還是先申請一張信用卡,正常使用一段時間後再去辦理,這樣過件率會較高。因為申貸時,銀行會向聯徵中心查閱個人信用紀錄,而日常消費行為中,只有信用卡的使用狀況會記錄在信用報告上,銀行會透過信用卡使用狀況衡量您的還款能力與違約風險,來評估要不要核貸,所以若有信用卡正常使用的紀錄,對於申貸過件是很有幫助的喔。

信用卡持卡時間越長越好,建議至少持有6個月,在這段期間都準時繳款,這樣就能慢慢累積個人信用。那如果急著貸款怎麼辦?別擔心,您還是可以試著申請,若沒有信用卡,銀行就會看您的工作穩定性、薪轉紀錄及財力證明等,如果能提供其他有利的條件,還是有機會申貸成功。

記住不要當信用小白,也就是沒有任何信用紀錄的人,若無信用卡消費紀錄,至少要有固定存入資金的存摺,這樣銀行才能相信您!

延伸閱讀:信用小白是什麼?怎麼辦理貸款?

信貸的利率怎麼算呢?

信貸的利率怎麼算呢?〖久通代書〗

利率一般分為「固定利率」與「機動利率(浮動利率)」:

  • 固定利率
    在貸款期間內,利率皆固定,不受市場起伏影響,也就是不隨央行升降息而變動。
  • 機動利率(浮動利率)
    「指標利率」+「加碼利率」,指標利率通常採國內幾家公股行庫一年期「定期儲蓄存款利率」平均值為基準,加碼利率則是銀行依客戶條件考量成本、風險及利潤而定,而指標利率就會受央行升降息影響。各家銀行對指標利率的稱呼不同,如:「定儲指數利率」、「R」或「i」。機動利率又分為一段式與分段式,前者指加碼利率固定不變,後者指依時間分段,以不同加碼數計息,通常利率前期低、後期高。

該選固定還是機動利率,並沒有標準答案,您可以觀察市場趨勢,預測未來利息走向來決定。銀行審核利率主要是依個人信用、財務狀況等條件評估,每個人狀況都不同,核貸的利率也會不同,銀行網站公告的數字不一定是您能得到的利率喔!另一方面,申辦貸款的各項費用也要考慮進去,利率加上申貸成本,會得到總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR),這才是實質的年利率。

多數銀行都有針對特定族群推出利率優惠方案,如:上市櫃公司員工、軍公教人員、律師、醫師等被視為優選的職業。那麼卡友呢?某些銀行為了吸引客戶,會提供前幾期優惠利率,但算一算APR,其實和一般信貸差不多。總而言之,關於利率的計算,最關鍵的還是您的個人條件!

手續費和設定費一樣嗎?

申請貸款要繳交各項費用,主要有:徵信查詢費、開辦手續費、帳戶管理費及設定費。徵信查詢費就是為了向聯徵中心調查信用報告而收取;開辦手續費依貸款方案不同,約落在3000~9000元,部分銀行會以申貸額度百分比計收;帳管費通常在貸款金額較大時才會收取;設定費則是申辦抵押貸款(房貸、車貸等)時,因須到特定機關辦理抵押權設定而收取的費用。

所以手續費和設定費不一樣喔!信貸不須提供抵押品,因此也不會有設定費,除非您額外提供抵押品為個人加分。

手續費都很貴嗎?能不能透過洽談降低呢?

每家銀行開出的手續費都不同,有些可能是開辦費高、利率低,有些則開辦費低、利率高,前面已經說過,申貸時除了利率,各項費用都要納入考量,所以手續費或利率單方面較低並不代表比較划算。

手續費是銀行受理貸款案件的確定收入,所以對銀行來說很重要,如果您的貸款金額較大且預期還款期數較長,加上個人信用條件佳,可以試著與銀行商談能否降低費用。

申辦信貸前要懂哪些知識?與業務應答要注意什麼?

辦理貸款前,當然要先做點功課,了解申貸的條件、利率計算方式、要準備的資料與流程等,尤其注意自己的條件能不能符合要求,否則只會白白用掉聯徵查詢次數!更重要的是,要好好評估自身的財務狀況,確定可以負擔貸款。

填寫貸款資料時,一定要據實填報,最好連塗改都不要有,以免被銀行懷疑。資金用途也要明確填寫,且寫得正面一點,比方說「投資理財」優於「期貨投資」,因為後者看起來風險較大。

在與業務應答時,就敏銳運用您的先備知識來評估該方案適不適合自己,別輕易受業務人員的話術影響而動搖。與對方進行電話照會,也就是銀行要核對您的資料時,記得據實回答,確保與申請書上一致,若出現異狀,就可能遭到拒絕。

信貸綁約是什麼意思?

信貸分成綁約與不綁約兩種,綁約就是「提前清償限制」,銀行會規定在一定期間內,通常為1~3年,不得「提前還清貸款」或「多還本金」,如有違反,則須付3%~4%違約金。對銀行來說,為了降低風險,會盡可能在貸款前期將出借的錢收回,所以貸款前期償還的本金較少,利息較多,而每月利息是依據剩餘本金計算,「先還息再還本」能讓銀行賺更多利息,因此才會限制提前清償。

申請信貸會影響信用評分嗎?

不論是哪一種貸款方式,都會在個人信用報告上留下紀錄,但這並不代表會降低您的信用分數喔!前面提過,想貸款不能是信用小白,最好與銀行有固定往來,所謂往來包括信用卡使用、存摺現金流動與貸款等,如果往來紀錄正常,也就是信用卡帳單、貸款都沒有遲繳,存摺有一定存款且不經常提領百元鈔,都可以為個人信用加分!因此辦理貸款後,只要您都有按時繳款,就不用擔心信用評分降低!

但要特別注意,千萬不要向多家銀行提出申請,別抱著「之後再取消就好」的心態!一旦您提出申請,銀行就會調聯徵,如果3個月內聯徵查調超過3次,就會被列為高風險客戶,基本上就與貸款無緣囉!

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