最近更新日期： 2026-01-12
聯徵分數是辦卡、貸款重要的審核標準。但許多人對於聯徵揭露的觀念仍然不夠了解，這些紀錄資料會如何影響我們的信用評分呢？若有不良註記應該怎麼補救？
久通代書將帶你了解何謂聯徵揭露，並教你如何查詢、辨認，避免未來可能產生的信用問題！
聯徵揭露是什麼？
所謂「聯徵」，就是記錄個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，這些資料由財團法人金融聯合徵信中心所彙整與蒐集，並建置全國信用資料庫，揭露內容主要有：
- 信用評分（200~800分）
- 信用卡資訊
- 貸款、負債狀況
- 繳款、被查詢紀錄
若出現信用卡或貸款遲繳、債務協商等信用瑕疵時，會直接「揭露」在個人信用報告中，直到規定的年限期滿才會消除，期間如要再申辦信用卡、貸款幾乎都會遭到銀行拒絕。
聯徵分數多久更新一次？
聯徵紀錄基本上會每月更新、追蹤、個人新增的信用卡、貸款款項與繳款紀錄等（反映在信用分數上）；但若是新申辦的信用卡通常會需要2~3個月才會完整上傳到系統。
想維持良好的信用分數，一定要正常還款、控制負債程度，聯徵更新時才不會在個人信用報告上產生不良註記喔！
聯徵紀錄怎麼看？
- 可查詢對象
當事人（也可委託親友）、法院、檢察署、銀行等金融機構。 - 辦理方式
- 臨櫃辦理
- 郵寄申請
- 郵局代收辦理
- 線上查閱（聯徵中心）
- 準備文件
| 方式 | 文件 |
|---|---|
| 臨櫃辦理 |
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| 郵寄 |
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| 郵局代收 |
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| 線上 |
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| 委託親友 |
|
從2016/07/01開始，金融機構已無法查閱當事人本人申請聯徵信用報告的紀錄，所以大家無須擔心金融機構能查到自己調閱報告的紀錄。
自查聯徵主要是為了讓民眾能確認自己有無被冒名查詢，及自行檢視信用評分的權益。
聯徵揭露年限多久？
雖然聯徵揭露都會有一定年限，所幸信用瑕疵紀錄並不是永久性的，不同瑕疵行為在揭露期限也會有差異。請參考下方的聯徵揭露年限項目一覽：
逾期、催收及呆帳紀錄
| 原因 | 期限 |
|---|---|
| 逾期、催收 | 自清償日起3年（不超過債權移轉日起5年） |
| 呆帳紀錄 | 轉銷呆帳日起算5年 |
信用卡相關
| 原因 | 期限 |
|---|---|
| 停卡 | 自停卡發生日起5年 |
| 款項未繳之強制停卡 | 自停卡發生日起7年 |
| 強制停卡後清償紀錄 | 自清償日起6個月，最長不超過停卡發生日起7年 |
| 繳款紀錄 | 自繳款截止日起1年 |
| 催收及呆帳紀錄 | 自清償日起6個月，呆帳則為轉銷呆帳日起算5年 |
債務協商及毀諾
| 原因 | 期限 |
|---|---|
| 前置協商不成立 | 結案日起加6個月 |
| 前置協商成立 | 全部債務清償、或提前清償日起加1年 |
| 毀諾未清償 | 自毀諾日起3年 |
| 毀諾已清償 | 自清償日起1年，最長不超過毀諾日起加3年 |
其他項目
| 原因 | 期限 |
|---|---|
| 退票紀錄 | 自退票日起3年， 若已清償則為辦妥清償註記日起6個月 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年，若提前解除則自解除日起6個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定 | 自宣告日獲裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 更生履行完畢日4年，但最長不得超過10年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自發生日起5年 |
聯徵揭露未期滿還能貸款嗎？
聯徵信用報告有不良紀錄，而且揭露年限未到期，導致銀行貸款一直過不了該怎麼辦呢？建議諮詢民間機構來幫你度過資金難關！
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聯徵揭露常見問題
「支付命令」本身並無獨立在聯徵揭露中，而是根據債務欠款的紀錄來反映揭露時長，通常因債務已進入「違約」、「催收」階段，才會出現聯徵註記，可對應年限為3~5年。
銀行通常也會有內部的信用資料庫，因此，即使資料揭露期限屆滿且紀錄已消除，但銀行內部資料庫有紀錄的話，還是可能被視為信用不良。
不會！由於聯徵是採取「屆滿自動刪除」機制，就算已清償，記錄還是會從清償日起算（通常為3年），等時間過了系統才會自動刪除。
結語
以上就是聯徵揭露的介紹，如果你在申辦貸款時，因聯徵揭露未到期而卡關，歡迎諮詢久通代書來解決資金上的困難。等待度過財務危機、提高信用評分分數後，仍然可以照常和銀行往來喔！。
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