最近更新日期： 2025-12-26
如果你現在有多筆金額不小的債務，正在尋求減輕負擔的方法，那債務協商也許能幫你解決這個問題。但那麼多方案，哪個適合我去跟銀行協商呢？申請債務協商的結果會如何？別擔心，讓久通代書為你依序介紹，解決債務危機！
債務協商是什麼？
債務協商其實是是一個統稱，包含前置協商、個別協商、二次協商等多種方案，而多數人會選擇前置協商，並在這個階段處理完債務。
與債務協商相似的還有另一個方法，名為「債務整合」，但兩者的性質和適用對象卻不太一樣，以下用表格為你說明：
| 債務協商 | 債務整合（負債整合） | |
|---|---|---|
| 定義 | 與最大債權銀行申請、共同協商新的還款計畫 | 申請一筆較低利貸款打包所有小筆債務，再來統一償還 |
| 適合族群 |
|
|
| 申請影響 |
| 只要按時還款，不會有負面影響 |
建議優先選擇：負債整合＞債務協商，對信用評分影響較小。以免讓債務協商後果影響後續與銀行往來的權益。
如果你同時有銀行、民間貸款的債務，銀行是無法幫忙整合同體系之外的債務的；這時候民間機構會是更好的選擇！
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民間高利也可辦，減輕負擔
債務協商方案有哪些？
前置協商
是債務協商的第一步，債務人向最大債權銀行提出申請，再透過銀行公會協商統整所有債務，與債務人擬定新的還款計畫（以達到調降利率、延長還款期限），而後續收款也由該銀行負責。
二次協商
申請前置協商後，若仍遇到還款困難，可向最大債權銀行辦理二次協商。二次協商還分為2種：
- 變更還款條件：前置協商正常履約1年以上，但目前遇到還款困難；可請銀行依現況重新評估，降低剩餘債務的利息，並延長還款期限。
- 個別協商一致性方案：前置協商後還是無法正常還款，也就是所謂的「毀諾」。債務人與銀行再次協商，其他債權銀行會比照處理。（通常會加計比之前更多的償還利息）
※貼心提醒：個別協商一次性方案、前置方案都只有一次申辦機會，務必謹慎申請。
個別協商
債務人逐一向各銀行提出申請，協商後向各銀行還款。（利率一般不低於原貸款或同類型貸款利率）。
不過若條件允許，或往來關係良好，有些銀行會提供降低本金、債務協商一次清償的方案。
債務協商的優點與缺點？
優點
- 減輕還款壓力：可延長還款期限或降低貸款利率，以減輕債務人壓力。
- 沒有還款限制：不綁約，不會有違約金問題，可隨時能繳清剩餘債務。
缺點
- 無法使用信用卡和貸款：協商成立後，還款期間信用卡都會被停用，也無法再申辦新卡和貸款。
- 聯徵中心註記：個人信用報告上將有債務協商註記，且會維持到清償後1年。
債務協商的申請條件？
- 積欠金融機構債務，難以按時還款、收入下降者
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
- 未曾申請前置協商，或申請後未成立者（被退件後滿6個月可再申請）
- 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下之自然人
債務協商應備文件？
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 申請人財產及收支狀況說明書
- 勞保被保人投保資料表及明細正本
- 債權人清冊正本（向聯徵中心申請近1個月內資料）
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，須提供相關證明（向原金融機構申請）
如何跟銀行債務協商？
銀行債務協商流程如下（以前置協商為範例）：
- 提出申請：準備資料向最大債權銀行提出申請，銀行調查財務狀況並進行審查。
- 審核評估：最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請隔日起25～30天內開始協商。
- 面談協商：自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序。（至少需面談一次）
- 協商成立：債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立。債務清償後可取得清償證明。
債務協商失敗怎麼辦？
當首次申請債務協商失敗後，需隔半年以上才能重新申請（期間內可自己評估調整還款方案條件、溝通還款意願並提出具體證明）；
若是全部協商方案都失敗，就會進入以下2種法律程序：
- 更生：若無擔保、無優先權債務總額在1200萬以內，可向法院提出為期6年、至少每3個月還款一次的清償計畫。
法院會調查其財務狀況，協調更生方案；通過後，若定時還款達6年，剩餘債務就可免除。
💡 若債務人名下有自用住宅，還款年限可延至8年，目的是為讓債務人能保有正常生活品質。
- 清算：債務總額超過1200萬，或更生未經法院認可，就會進入清算程序。法院會將債務人所有財產變現，按比例分配給債權人，再依財務與生活狀況判定是否免除剩餘債務；若裁定不免責，債務人仍須繼續還債。
提醒你！法律「無強制規定」要求協商失敗才能申請更生、清算，但若要直接申請更生或清算，需說明未協商的合理原因（如遭銀行拒絕、協商不合理、收入無法負擔等）。
債務協商常見問題
前置協商成立後，在未毀諾的情況下，信用報告上會持續註記到履約完成日或提前清償日加1年。
要注意的是，即便聯徵揭露期已過，銀行內部的黑名單可能還在，所以未來辦理業務建議避開協商銀行。
債務協商利率最高不得超過原各債權銀行的平均利率，最長還款期限為15年。
- 雙方在還款條件上沒有共識
- 資料準備不齊全，不符合申請條件
- 債務人還款能力不足，銀行認為風險太大
在與銀行溝通時，建議展現高度的還款意願和誠意，才有機會拿到更好的還款條件。
不是！走到債務協商雖然已經算嚴重，但還沒到信用破產的地步。只要按照還款計畫去清償債務，揭露期過還是可以慢慢把信用養回來的；信用破產的揭露期限可是長達10年，兩者嚴重程度還是有差別。
至少要1~3個月；從提出申請的第二日開始協商，從開始協商的第二日起45~90天內完成協商。
不一定！但銀行更希望債務人在「有還款困難」時就考慮協商，且建議可先從不會影響信用評分的債務整合開始，將損失降到最低。
準確來說，債務協商屬於行政程序，是跟銀行申請；更生、清算才算是法律程序，需跟法院申請。法院只是審查協商結果，並非協商機關，所以向法院申請債務協商的說法是錯誤的喔！
結語
申辦任何銀行貸款或使用信用卡時，一定要做好財務規劃，才不會導致負債累累！若真的開始入不敷出，可以先從債務整合開始嘗試；若債務總額真的太高，最後再來考慮債務協商！
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