最近更新日期： 2023-08-25
如果您身上背負多項貸款，導致債台高築，愈來愈還不起欠款，還加重生活負擔，該怎麼辦呢？別讓債務成為壓垮您的最後一根稻草，您所需要的就是減少貸款項目，但是這麼多種類的貸款該如何減少呢？若您在台北地方上有減少貸款相關需求，可以找台北代償解決您的問題，但應該要找誰比較恰當呢？以下是我們的分析與介紹，希望能協助您早日脫離茫茫債海。
內容目錄
台北代償是什麼？
所謂的台北代償意思是指由第三方協助貸款人代為清償貸款，進行轉貸或增貸，以利率低的貸款來清償利率高的貸款，降低每月月付金及利息，並將貸款人的負債狀況統整為單一窗口處理，因此又稱為「代償高利」、「整合負債」、「民間高利整合」。
延伸閱讀：5分鐘帶你了解，如何用代償降低債務。
需要台北代償的原因為何？
一般來說，貸款人會需要代償協助，大部分都是原本的負債太多，希望可以透過這個方式降低月付金，或是讓債務單純化，常見原因大概不脫以下幾項：
- 原本的貸款利率太高，想降低利率及月付金。
- 貸款項目太多（例如同時有房貸、車貸、信貸等），為避免自己忘記還款想整合成一筆就好。
- 在還款期限內無法償還款項，希望能延長還款時間。
- 原本的貸款額度不敷使用，打算進行增貸，為自己多爭取一些資金運用。
- 原先貸款銀行拒絕增貸，必須轉往其他銀行或民間管道申辦貸款。
- 貸款人有信用瑕疵，必須透過其他貸款方式解決。
台北代償有什麼優點？
由上述段落內容，我們可以得出代償有3項優點：
- 可以降低每月應繳金額
- 可以節省總利息的支出
- 整合負債後只須面對單一窗口（銀行或民間貸款公司）、單一利率，不會再記錯不同貸款的還款期限與金額。
如果貸款人的財力、信用條件都相當優良，當然也可以和銀行或民間貸款公司談到更優惠的代償方案內容，如延長還款年限、提高貸款金額、多餘資金運用等，但並非所有銀行都願意承作代償業務，銀行多半還是依據貸款人的財務條件評估其借貸風險。
然而也不是所有的貸款人都需要代償，若原本的月付金和利率已經很低（如助學貸款、安心成家等貸款方案），就不需要動用到代償，建議您找代償前先審視自身的財務狀況較佳。
台北代償有哪些管道？
常見的台北代償管道有銀行和民間貸款公司，我們將兩者差異整理如下表所示：
| 代償管道 | 銀行 | 民間貸款公司 |
|---|---|---|
| 優點 | 1. 降低利率及總利息 2. 降低每月應繳金額 3. 債務統整為單一窗口 4. 可延長貸款年限 5. 有多餘資金可以運用 | 1. 審核條件寬鬆，且過件率高 2. 信用條件不佳、個人收入等問題皆可代償 3. 降低每月應繳金額 4. 債務統整為單一窗口 5. 民間代償流程迅速 |
| 缺點 | 1. 審核條件嚴格，須看聯徵信用評分、工作年資、收入 2. 銀行代償流程冗長 | 手續費、利率可能較銀行稍高一點 |
由上表可知，銀行具備的優點，民間貸款公司也有，而且還能彌補銀行不足之處，民間代償首推久通代書事務所，我們的服務項目不僅有各項貸款，還有代償高利、整合負債，是您短時間內資金周轉的好夥伴！
台北代償會影響信用嗎？
不論您是找銀行或民間管道來代償貸款，只要是代償都不會影響您的信用，因為代償充其量只能算是轉增貸服務，並不會影響到貸款人的信用條件。
台北代償需要準備什麼資料？
如果您需要台北代償方案協助清償債務，可先備妥以下文件：
- 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
- 全戶戶籍謄本
- 薪資收入證明文件（如薪資轉帳證明、扣繳憑單、在職證明等）
- 勞保異動明細
- 薪轉存摺封面影本
- 土地、建物所有權狀
- 房貸最近1年繳款明細
台北代償申辦流程為何？
在此提供您以下申辦流程，能更快獲得代償協助：
- 確認負債狀況
貸款人在辦理代償前，可先審視所有債務狀況，仔細比較各類債務的利率與月付金，以利息較低的貸款去整合利息最高的債務。 - 檢視償還能力
貸款人須檢視自身償還條件（例如：是否有薪資轉帳證明？每月月薪多少？有投保勞保嗎？在職時間多長？）與目前擁有的資產狀況（是否有房、有車？），以利息低者償還利息高者、長期貸款償還短期貸款這兩個原則，就能找到適合自己的貸款方式。 - 準備申辦文件
可先備妥上述文件，以利後續流程進行。 - 整合債務貸款
如果申辦成功，接下來就是要將負債整合，並交由單一窗口進行代償，之後再對此一窗口按月攤還本金及利息。
結語
我們在承作代償業務的過程中，看過眾多因債務過高而被壓垮經濟、嚴重影響生活的案例，久通提醒您，雖然債台高築時可找代償解決，但仍須靠貸款人的償還意願與能力，代償這條路才能走得安全又穩當。若有任何代償相關問題，歡迎來找久通代書事務所！
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