最近更新日期： 2024-04-18
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才剛辦完信用卡，再辦下一張，會不會過不了？
答案是：「不一定。」
有些人會在網路上分享自己短時間辦了多少張信用卡，而且全部過關的消息，這時您可能會疑惑：「為什麼別人辦得過，我就被打槍？明明條件也不差啊！」每一家銀行的授信審核標準都不太一樣，有些特別嚴格，有些比較友善，再加上每個人的條件一定不同，當然結局就不同，總之都是銀行說了算。
辦信用卡時，銀行會調閱聯徵信用報告，並留下聯徵查詢紀錄。這個紀錄是每家銀行都可以看到的，建議不要讓聯徵在3個月內被查超過3次，否則銀行會懷疑您短期擴張信用額度的原因，認為您是急於用錢，信用風險較大，更容易拒絕核卡。
貸款成數較高不過除了信用評分，個人的財務狀況也是審核重點，如果屬於優選的職業，財力又沒問題，銀行可能都巴不得您辦卡，當然就不會刁難，但非必要情況下，建議還是別嘗試，畢竟誰都無法預測結果，近期多家送件，萬一其中一家沒過，可是會大大影響還在審查中的案件喔！
以卡辦卡是什麼？
現在其實已經沒有所謂的「以卡辦卡」了，這是一個被誤用的名稱。以卡辦卡指銀行不看申請人的證件和所得證明，僅憑其原有的信用卡，就核發新卡，這種辦卡方式已全面禁止。
2005年，因銀行浮濫發卡、持卡人過度消費、擴張信用，引發卡債風暴，不但讓許多人成為卡奴，銀行也面臨沉重的呆帳壓力，營運大受影響。為了處理卡債問題，金管會祭出幾大措施，包括：限制信用擴張、禁止浮濫辦卡、降低循環利率等，所以現在銀行發卡前，一定要看當事人的證件、薪資證明等，並確認其無擔保債務不超過月薪的22倍。
那為什麼現在還會看到以卡辦卡這個詞呢？這是因為因應數位金融環境發展，金管會推出「打造數位化金融環境 3.0」計畫，讓民眾可於線上開立數位帳戶、申辦信用卡、轉帳等，而為了確認客戶身分，金管會核准推出「信用卡輔助持卡人身分驗證」平台，民眾可用既有信用卡進行身分驗證服務，大幅縮短申辦金融業務的時間，也省去填寫紙本資料的麻煩。
然而，這就只是用信用卡來協助驗證身分而已，申請人還是要上傳財力證明文件，也要經過銀行審核，所以才說，以卡辦卡是被誤用的名稱！
信用卡張數和額度對信用評分有幫助嗎？
依聯徵中心的公告，由於信用卡已回歸消費支付工具的本質，且歷史數據顯示，信用卡張數多寡和信用風險無顯著關聯，所以信用卡張數並未被列入影響評分的項目。額度就更不用說了，並非申請人想要辦多高的額度就可以辦多高，而是要依個人條件核定。
信用卡對於信用評分的影響在於其使用方式，就算持有一堆信用卡，如果都沒使用，或是卡費遲繳、只繳最低等，都會讓信用分數下降。額度方面則要注意「信用卡額度使用率」，也就是「某個時間點的使用額度／信用卡額度上限」。這個數值最好保持在10％～30％，若超過50％就有一定的信用風險，達90％以上，扣分情形會越嚴重。
如何提升信用卡額度？
信用評分會影響核卡額度，但信用卡額度是可以在後期調升的，那該怎麼做呢？首先，要從幾個面向來認識信用卡額度調整：
額度調整種類
- 臨時調額：如果臨時需要大筆資金，可向銀行申請臨時調額，不須附上財力證明。額度維持上限為60天，但增加的額度不能享有原本信用卡的回饋，也不能申辦分期付款。
- 永久調額：持卡超過6個月以上，就能向銀行提出申請。須附上財力證明供銀行審核。
- 溢繳：預先存入一筆錢到扣款帳戶，並通知銀行，銀行會確認有無債權風險，以及刷卡目的的合理性，沒問題的話就會同意刷卡。
額度調整方式
- 電洽客服：直接撥打專線是最快的，特別是申請臨時調額的時候。
- 線上申辦：到銀行網站申請，適用於不急迫的情況。
- 等銀行自動聯絡：通常持卡且正常使用滿半年以上，銀行就會主動詢問是否須調升額度。
想提高信用卡額度，有以下幾個技巧：
- 頻繁且穩定使用：不要讓卡成為呆卡，要穩定消費，但須控制額度使用率。
- 勿遲繳／繳最低：按時繳清，別留下不良紀錄。
- 善用分期付款：偶爾可使用分期付款，讓銀行能賺利息，在有利可圖的情況下，銀行會較願意提高使用額度。
- 控制個人負債比：信用卡費算是無擔保債務，須注意所有無擔保債務加起來不能超過平均月收入的22倍。
- 有能力就申辦頂級卡：如果在一家銀行的信用卡使用狀況優良，銀行可能會主動發送申辦頂級卡的邀約。有了頂級卡，未來調整額度也會較容易，甚至有些銀行會參考您在其他銀行的等級，若發現有頂級卡的資格，當然也會想積極跟您打好關係。
辦信用卡要開該銀行的帳戶嗎？
不用喔！銀行並沒有規定辦信用卡一定要開該行帳戶，只是行員可能會順便詢問，這樣一來繳卡費方便，二來搭配帳戶可能會有一些回饋之類的優惠。不過，信用卡繳費方式非常多，即便是線上轉帳，也不見得要用同一家銀行的帳戶。以下列出繳費方式供您參考：
- 自動扣繳：可申請用同家銀行的帳戶自動扣款，也可跨行扣款，且不需手續費。
- 線上繳費：利用網路銀行或全國繳費網付款，不過有些會收取手續費。
- ATM轉帳：可跨行轉帳，但須支付手續費。
- 便利商店繳費：可用紙本或行動帳單至超商繳費，但繳款金額限2萬元以下。
- 銀行臨櫃繳費：可同時辦理其他業務，但便利性較低。
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