信用貸款解密:問答集4

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最近更新日期: 2023-08-15

信用貸款解密:問答集4 ▎久通代書

信貸剩下幾期,可以每個月多還一點,提早還完嗎?

可以!銀行信貸通常會綁約1~3年,這段綁約期是銀行賺取利息、收回借款的好時機,因此銀行會限制貸款人不得在期限內多還款或全部清償,若提前還款,則要多繳1%~4%的違約金(各家銀行的違約金計算方式不同)。等過了限制清償期間,貸款人就可依自己的計畫還款,只要告知銀行,依指示進行就好。

雖然沒有違約金問題,但還有其他點要注意!當初辦理信貸時,銀行可能有給予優惠,這些優惠背後或許伴隨著一些限制,或綁訂其他規費。比方說,您的信貸利率採分段式,前低後高,若提前還款,銀行可能會重新評估利率計算方式;而提前還款會增加銀行現金流成本與行政作業負擔,因此貸款人可能會被要求吸收相關規費。

信貸提前還款有許多小細節要注意,建議看清楚合約、到銀行網站查詢,或打電話問客服,釐清之後再行動喔!

信貸提前清償,要付剩餘年限的利息嗎?

不用!信貸的還款方式分為本息均攤與本金均攤,不論是哪一種,利息都是每個月依借款本金剩餘額度計算,也就是說,有借錢才要還利息。既然提前把本金都還掉了,原本剩餘的年限等於沒借到錢,當然就不用付利息,利息只會算到結清那天。

提前清償本就是為了省利息,如果手邊有多餘的錢可以用,資金規劃也謹慎評估過,就可考慮先把負債清掉!

信貸一段式利率和二段式、三段式有什麼不同?

銀行貸款利率可分為以下兩種:

  • 固定式利率:貸款期間利率固定,不受市場波動影響。
  • 機動式利率:「指標利率+加碼利率」,指標利率以國內幾家公股行庫「1或2年期定期儲蓄存款利率」平均值為基準計算得出,會受央行升降息影響;加碼利率則是銀行考量成本、風險及利潤,依客戶條件核定。
信貸的利率差別〖久通代書〗

機動利率可分一、二、三段,差異在於加碼利率。一段式利率的加碼數在還款期間固定,二、三段式利率的加碼數則會依時間分段,通常前期較低、後期較高。二段式利率的第一段通常為前2年,第二段為第3年起;三段式利率的第一段通常為前半年,第二段為第7~24個月。

一段式利率的還款總額較少,利息變化較平穩,但還款前期壓力大,適合收入穩定者;分段式利率前期能舒緩經濟壓力,但還款總額較多,適合初期資金不充裕者。

貸款利率和總費用年百分率的差異?

在看銀行的貸款方案時,您會看到兩個利率,一是「貸款利率」,一是「總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)」,所謂的APR是將貸款的所有成本,如:開辦費、手續費、徵信費、帳管費、利息等加總後算出的百分率,可反應貸款人的真實負擔,因此可看作實質利率

在看到各家銀行公告的利率時,民眾或許會直接挑最低的那個,然而利率低的方案可能手續費極高,不一定比較划算,因此才須看APR來判斷。如今銀行都會在網站公告總費用年百分率,記得將它列為參考。

💡 提醒您!雖然銀行有提供試算範例,但APR與利率息息相關,利率又會因個人條件而不同,所以別認為範例的APR就是自己貸款的APR喔!

家人可以查到我的信貸嗎?

辦了貸款卻擔心家人會不會知道嗎?其實銀行對於個人資料保密很嚴格,即便是辦理時的電話照會,也不會向第三人透露資訊,更不用說他人直接打電話或到銀行詢問的情況,所以不用擔心。

貸款紀錄會顯示在個人信用報告上,信用報告的查詢方式有很多,但不論是哪一種,都要有當事人的證件正本或影本,所以只要家人手中沒有貸款人的證件,就沒辦法查聯徵!

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